Hvordan vi betalte ned et åtteårig boliglån på ett år og to måneder, ved å bruke Lifehackers råd

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Natalia Kopylova forteller hvordan en foreløpig kalkyle og rimelige besparelser bidro til å nedbetale lånet før tid og ikke dø av sult.

I 2018 kjøpte jeg og mannen min leilighet. Vi manglet 1, 4 millioner rubler, og det var dem vi lånte fra banken til 10% per år i åtte år. 14. august overførte institusjonen penger til de tidligere eierne av leiligheten. Hvis alt gikk i henhold til bankens plan, ville vi ha betalt det i sin helhet i august 2026 og overbetalt 639,5 tusen rubler.

Vi foretok den siste betalingen i oktober 2019 og overbetalte 91,5 tusen - syv ganger mindre. Samtidig vant vi ikke i lotteriet og fikk ingen arv, men sparte rett og slett nidkjært, jobbet hardt og beregnet alt på hvert trinn. Det er mange artikler om Lifehacker som forteller deg hvordan du gjør dette, og de fungerer – det er sjekket.

Dette er ikke min første tekst hvor jeg deler min personlige erfaring, så jeg vil umiddelbart presisere ett punkt. Deler du 1,4 millioner (og med renter - 1,5 millioner) på 14 måneder får du et ganske stort beløp. Noen leser kanskje ikke ferdig teksten, men skriver umiddelbart i kommentarfeltet om de små lønningene i regionene og at halvparten av landet lever på 15 tusen i måneden per familie. Det er et rettferdig poeng, men mannen min og jeg hadde et primært mål om å betale ned gjelden, ikke eksperimentere med noen andre. Derfor gikk vi ut fra egen inntekt, forresten, ganske gjennomsnittlig Resultater av den sosioøkonomiske utviklingen i St. Petersburg for januar-august 2019 i St. Petersburg i St. Petersburg.

Heldigvis skalerer finansiell rådgivning godt. Hvis du tenker på et boliglån og du har penger til det, vil anbefalingene fungere for deg. Du kan kanskje ikke betale tilbake gjelden på et år, men du kan gjøre det raskere, hvis du finner det hensiktsmessig.

Har bestemt meg for å ta boliglån

Mange er negativt innstilt til boliglån og mener det er lettere å spare opp eller bo hele livet i en leid leilighet, bare å ikke falle i slaveri til banken. Her tar selvfølgelig alle sitt valg. Men det er bra når det er basert på beregninger og støttet av sunn fornuft, og ikke bare et grunnløst hat mot kredittprodukter.

For oss har boliglån blitt den mest lønnsomme strategien. Dette var tydelig før leilighetskjøp og ble enda tydeligere etter. Her er noen hensyn:

• Før vi kjøpte, leide vi en leilighet i nesten tre år for 22 tusen rubler i måneden og klarte å gi 748 tusen. Den obligatoriske månedlige betalingen for boliglånet var praktisk talt den samme, noe som betyr at vi ikke tapte noe.
• Vi kunne fortsette å bo i en leid leilighet, og sette forskuddspengene på depositum. Som et resultat av dette ville vi ha samlet inn beløpet vi kjøpte bolig for først om fem år. Riktignok er det praktisk talt ingen sjanse for at vi senere vil finne en lignende leilighet for den slags penger.
• Motivasjonen for å spare og spare uten boliglån ville vært mye lavere. En ting er når du betaler ned gjeld, og en annen ting når du sparer for fremtiden. Dette handler kanskje ikke om deg, men det fungerte bra for oss.
• Når det gjelder boligspørsmål, har boliglån i stor grad forbedret livskvaliteten vår. For 22 tusen rubler leide vi bolig i utkanten, men nær metroen. Soveområdene har sine fordeler, men for oss var det ikke det beste alternativet. Med samme betaling i form av boliglån slo vi oss ned i sentrum. Alle favorittsteder, etablissementer, institusjoner innen gangavstand. Du kaster praktisk talt ikke bort tid på veien, og hvis du gjør det, tar du deg en tur, og henger ikke på skinnen i t-banen.

Så avgjørelsen var åpenbar for oss.

Når du vurderer om du skal ta opp et boliglån, bør du vurdere alle faktorer, ikke bare materielle. Kanskje du bor godt i et leid rom ikke langt fra jobben, og på et boliglån har du råd til en ettromsleilighet, men i utkanten, og argumentet "men ditt eget" er en tom setning for deg. Hvordan vil boligkjøp påvirke livskvaliteten din? Vil det beskytte mot problemer eller tvert imot skape nye? Dette er viktige spørsmål som må besvares.

Vi fulgte bankens handlinger

Når du signerer låneavtalen, vil både du og banken være pålagt å følge vilkårene. Derfor, for ikke å komme i en ugunstig posisjon, må du følge bokstavelig talt hvert trinn til kredittsjefen og hver linje i dokumentene.

Selvfølgelig, før du bestemmer deg for en allianse med en finansinstitusjon, er det nødvendig å sammenligne alle tilbud på markedet, lese hvert brev. La oss si at en bank utsteder et boliglån til 9,5 %, og en annen til 10,5 %. Valget ser ut til å være åpenbart. Men det viser seg at renten i den første banken er gyldig først når tittelforsikringen for transaksjonen er laget. Som et resultat kan en høyere prosentandel være mer lønnsom.

Huset vårt ble reist i 1904, så valget av banker var begrenset: oftest utstedes boliglån for leiligheter i bygninger ikke tidligere enn 60- og 70-tallet. Listen ble redusert til én institusjon, men det var nok problemer.

Kort sagt, i utgangspunktet ble vi ansett som en urimelig høy rate, selv om vi samlet hele pakken med dokumenter. Jeg måtte slå tilbake hver halve prosent. Som et resultat klarte lederen fortsatt å ignorere 2 - NDFL-sertifikatet, selv om det faktum at det var vedlagt lett ble bekreftet takket være den elektroniske dokumentflyten. Vi hadde imidlertid ikke tid til å skandalisere: avtalen var planlagt til i morgen, så vi måtte stoppe på 10 % i stedet for 9,5 %. I utgangspunktet dreide det seg om et tall på nærmere 12 % (ja, i 2018).

Så husk: prosenten som banken tidligere har beregnet for deg på boliglånet, er ikke nødvendigvis den endelige. Du kan kjempe for det.

Sjekk om det er spesielle forhold, hvilke dokumenter som må medbringes for å påvirke prosentsatsen. Og les nøye papirene du signerer. For eksempel fikk vi feil dato for kjøps- og salgstransaksjonen i kontrakten og gjorde noen mindre feil, men vi klarte å fange dem i tide.

Velg den optimale betalingen

Vår månedlige betaling var 21 243 rubler. Vi kunne bidratt mer, men vi slo oss fast på denne figuren som den mest komfortable. Vi betalte nesten det samme beløpet - 22 tusen rubler - for en leid leilighet, noe som betyr at disse utgiftene ville blitt gitt til oss uten problemer. Hvis en av oss mistet jobben, ville inntekten til den andre være nok til boliglån og mat. Så vi har bare forsikret oss i tilfelle force majeure.

Avhandlingen om behovet for å velge en komfortabel betaling ville være perfekt illustrert av en situasjon i livet. Heldigvis dukket ikke dette opp på et år. For en lengre periode på 8, 10, 15 år vil dette være svært nyttig.

Pass på å ta vare på sikkerheten. Betalingskomfort, beredskapsfond, døds- eller uføreforsikring er viktige ting. Du vil ikke tenke på dem når alt er bra. Men hvis situasjonen endrer seg en dag, vil du ikke angre på å ha forutsett det.

Passet en leilighet med oppussing

Interiøret i leiligheten vår vil neppe få mange likes på Instagram. Men den så grei nok ut til å flytte inn og bo i uten å bruke penger på oppussing. Derfor hadde vi råd til å fokusere på boliglån.

Dette punktet bør tas i betraktning umiddelbart i beregningene. Hvis du ønsker å betale tilbake lånet så raskt som mulig, må du donere noe. Men hvis du bare vil friske opp interiøret, blir det kanskje ikke så veldig dyrt.

Velg en strategi for tidlig nedbetaling av boliglånet

Gode intensjoner om å betale ned lånet så raskt som mulig er ikke nok – du trenger en plan. Bedre selv noen få. For det første vil det hjelpe deg med å vurdere hvorfor du faktisk kommer til å anstrenge deg. Når du ser hvor mye renter du sparer og den korte tidsrammen, er motivasjonen mye høyere. For det andre vil beregningene vise hvor vanskelig det er å stå imot på veien mot førtidig tilbakebetaling.

Vi skulle betale forskudd på månedlig basis og redusere beløpet på betalingen. Men samtidig vil forskjellen mellom forskuddsbetalingen og den nåværende også gå til nedbetaling av boliglånet. Faktisk, for oss, ville betalingen fortsatt forbli fast. Så la jeg to planer (begge er i Google Sheets):

• Mengden av den månedlige betalingen er 21 243 rubler pluss 20 tusen. I dette tilfellet ville vi gitt boliglånet på 3 år og 6 måneder med en overbetaling på 253 tusen.
• Mengden av den månedlige betalingen er 21 243 rubler pluss 40 tusen. Vi ville betale ned lånet på 2 år og 2 måneder med en overbetaling på 169 tusen.

Slike beregninger viser alt tydelig: når du betaler, hvor mye du sparer. Selv om du ikke kan sette forhåndsfrister hver måned og planlegger å gjøre det en gang i kvartalet, i året, vil tallene sette alt på plass.

Separat er det verdt å merke seg en liten forskjell mellom disse to planene - litt over et år og 84 tusen rubler. Og hvis 20 tusen virkelig radikalt endrer situasjonen, så med 40 tusen er ikke endringene så imponerende. Samtidig er 20 tusen per måned (forskjellen mellom disse to strategiene) mye penger som kan gi høyere levestandard.

Hvis boliglånet i ethvert scenario tar flere år, er det bedre å velge et mildere alternativ og leve fullt ut enn å stramme beltet i lange, lange måneder.

Det er verdt å velge veien til totale vanskeligheter og restriksjoner bare hvis vi snakker om en veldig kort avstand. Eller hvis du kom opp med en fin overskrift som "Hvordan jeg betalte ned et åtteårig boliglån på halvannet år" som jeg gjorde.

Faktisk ble det enda raskere, og slik ble det. I den første måneden ga vi før skjema alt vi hadde igjen etter avtalen fra de tildelte for sikkerhets skyld. Så i tre måneder betalte de regelmessig i henhold til den andre planen. Og så satte jeg meg ned og utarbeidet en tredje tidsplan, der jeg i forkant av skjema beregnet de maksimale beløpene vi kunne gi bort uten å sulte i hjel. Vi holdt oss til det til siste slutt, og gjorde justeringer underveis.

Pantet ble betalt med fanatisme

Det er ingen hemmelighet her. For å frigjøre mer penger, må du:

• Tjen mer;
• bruk mindre.

Begge strategiene ble brukt.

Hvordan tjente vi penger

De fleste banker gir boliglån dersom låntakeren har jobbet på siste plass i mer enn fire måneder, slik at du kan være sikker på at han har bestått prøvetiden. Derfor, før vi signerte kontrakten, ventet vi bare. Innen en måned etter det gikk mannen til en annen jobb og økte inntekten 1,5 ganger. Det er visse risikoer her: Hvis du ikke er trygg på dine evner, kan du stå uten arbeid i det hele tatt i prøvetiden. Derfor er det viktig å forstå verdien din på arbeidsmarkedet. Mannen min hadde flere forslag samtidig, og de kommer med jevne mellomrom hele denne tiden, så vi bekymret oss ikke for dette.

Som student ble jeg ikke sviktet av strategien: du føler at du ikke har nok penger, begynner å jobbe hardere.

Med årene ble jeg klokere og innså at man ideelt sett ikke burde jobbe mer, men få mer for samme mengde arbeid, men slik blir det.

Jeg jobber med flere selskaper, noen betaler meg faste summer, noen artikkel for artikkel. Så i mitt tilfelle er begge strategiene effektive – jobb mer og få mer. Så jeg skrev mye, snakket med eksperter, intervjuet, leste forskning og dokumenter, og så skrev jeg igjen - selv om nettene og i helgene.

Hvis du er bekymret for en mann uten min omsorg, så trenger du ikke det. Han var også involvert: han tydet på heroisk vis intervjuene mine, lette etter og klippet ut bilder, klippet gif-er – generelt hjalp han så mye han kunne.

I prosessen måtte jeg forlate mindre betalte prosjekter til fordel for mer betalte for å jobbe ikke bare mye, men også effektivt. Selv om noen ganger skjedde mirakler og kundene selv tilbød mer.

Så hvis du jobber hardt og hardt vil det bli belønnet. Hvis ikke, prøv å jobbe hardt og hardt for noen andre.

Hvordan brukte vi

Alle de resterende månedene ga jeg hele lønnen min til skillingen, og «to the penny» er ikke et metaforisk uttrykk her. Mannen hadde i utgangspunktet bare beløpet til den obligatoriske betalingen, men så økte han også bidraget.

I flere måneder prøvde vi å leve av 18 tusen, men det var helt trist, så vi økte utgiftene til 22 tusen. Vi spiste på dem, dro med offentlig transport, kjøpte husholdningskjemikalier, hadde det gøy. Den siste utgiftsposten er hardest rammet. Før boliglånet gikk vi på teater minst en gang i måneden, gikk ofte på kino eller museum, på festivaler. I løpet av dette året har vi besøkt teatret to ganger. Men de begynte å gå på kino oftere for de billige morgenvisningene. Vi kjøpte ikke klær (og jeg kjøpte heller ikke kosmetikk) nesten hele året, med unntak av en kort pause for shopping (jeg skrev om dette i detalj).

De bestemte seg for å spare på maten med omhu, fordi dette er et av de grunnleggende behovene. Millioner er fortsatt ikke lønnsomme på dette, og det er lett å gjøre livet uutholdelig. Jeg var for eksempel ikke klar for å gi opp agurker, selv om vi snakker om januarbomull.

Alt dette var mer uvanlig enn forferdelig.

Og her er det igjen verdt å gå tilbake til samtalen som var i begynnelsen. Sannsynligvis, i øynene til en familie som lever på 15 tusen, var vi til og med nydelige. Men sammenlignet med vår vanlige livsstil var det vanskelig. Det er vanskelig å forklare for deg selv hvorfor du ikke kan kjøpe en slags søppel for 100 rubler, selv om det er åpenbart hva du kjemper for (for en vakker overskrift, som vi forsto ovenfor).

Og her kommer vi til det viktigste: til 100 rubler. De betyr veldig mye om du ønsker å få lånet tilbake så raskt som mulig. Bokstavelig talt alle ting du ikke har kjøpt er viktig. Det er ingen utgiftspost der du tankeløst kan skynde deg til kassen. Hvert potensielt oppkjøp må evalueres tre ganger: er det virkelig nødvendig? Det irriterer, frustrerer, fører til stupor. Men resultatet er verdt det, selv uten noen overskrifter.

Alle uventede penger ble gitt for å betale ned på boliglånet

Til slutt går vi videre til punktet som vil åpne alle kortene: vi er ikke så gode. Vi tilbakebetalte rundt 150 tusen boliglån takket være gaver. Med unntak av pengene som ble bevilget til å kjøpe klær om våren, alt som ble overført og overført til oss på bursdager, nyttår og kjønnsferier, satte vi inn på en boliglånskonto. Skattefradrag gikk der også.

Og dette er også et viktig poeng. Du regnet ikke med tilfeldige penger uansett, så bruk dem på boliglånet ditt, det vil ikke koste deg noe.

Hva skal man lese om emnet?

Skattefradrag: hva det er og hvordan du sparer på dem

Kom med konklusjoner

Ett boliglån skremte oss ikke, i fremtiden ønsker vi å ta et andre. I mellom lån tenker vi dette:

• Omdømmet til boliglånet er mye dårligere enn seg selv. Vitser om kostholdet fra «Doshirak» og lignende jobber for et negativt image. Vi tullet selv. Men dette er praktisk talt ikke sant.
• For å forhindre at vitser om pre-fett dietten blir en realitet, må du beregne alt på forhånd og ta vare på økonomisk sikkerhet. Det kan ikke være noe "kanskje" og "javel" her.
• Det er verdt å fokusere på å tjene mer, ikke å spare.
• Over lange avstander er det nødvendig å opprettholde en normal livsstil, inkludert å reise på ferie, ha det gøy. Fordi penger kan tjenes, men tiden er det ikke.