Hvordan betale ned et boliglån før tidsplanen: Reduser løpetiden eller betalingen

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Life-hackeren beregner alle alternativene for å finne ut hvilken tilbakebetalingsstrategi for lån som er mer lønnsomt.

For beregninger vil vi ta et boliglån på 1,2 millioner rubler til 10% per år i en periode på 8 år (96 måneder). Anta at du hver måned har gratis 5 tusen rubler som du vil bruke for tidlig tilbakebetaling.

Konseptuelt vil disse beregningene fungere for din situasjon også, men for de nøyaktige tallene må du gjøre beregningene selv.

Hvordan betale ned et boliglån med annuitetsbetalinger mer lønnsomt

Med annuitetsutbetalinger gir du banken samme beløp hver måned for å betale tilbake lånet. Samtidig er betalingsstrukturen ikke den samme i ulike måneder. Vanligvis er minst halvparten av det prosenter i begynnelsen - se utbetalingsplanen din for de nøyaktige proporsjonene.

I vårt eksempel er den månedlige betalingen 18 209 rubler. Totalt må du gi banken 1 747 546 rubler med en overbetaling på 547 546 rubler.

Tidlig nedbetaling med kortere løpetid

Hvis du betaler ytterligere 5 tusen rubler i måneden og forkorter låneperioden, vil du spare 171 647 rubler på tilbakebetaling av renter og betale banken i sin helhet om 5 år og 8 måneder.

Tidlig tilbakebetaling med nedgang i betaling

Hvis du reduserer betalingen, vil du spare 103 540 rubler, betale ned boliglånet om 7 år og 8 måneder. Samtidig, de siste månedene, vil betalingen din være så liten (mindre enn 5 tusen rubler) at du praktisk talt ikke vil føle den.

Nedbetaling med nedgang i månedlig betaling og økning i førtidsbetaling

Tidlig nedbetaling med reduksjon i løpetiden på boliglånet virker mer lønnsomt: du sparer mer, betaler ned all gjelden til banken raskere. Men når man beregner en strategi med en synkende betaling, er det ett men: forskjellen mellom den første månedlige betalingen og den reduserte faller vanligvis ut av søkelyset.

For betalinger med redusert løpetid fortsetter du å betale 18 209 + 5 000 rubler og deler med 23 209 rubler. Når du reduserer betalingen, starter du med samme beløp og går gradvis til 1 874 + 5 000 = 6 874 rubler.

Men du kan legge til beløpet som er tildelt for tidlig tilbakebetaling på månedlig basis, forskjellen mellom de opprinnelige og nåværende betalingene.

Og i dette tilfellet betaler du på magisk vis ned på boliglånet på samme dato og med samme overbetaling som ved førtidig nedbetaling med reduksjon i løpetiden.

Hvis din økonomiske situasjon en dag forverres, kan du når som helst utsette førtidig tilbakebetaling og betale det reduserte beløpet månedlig. Med førtidig nedbetaling med kortere løpetid er du fratatt denne luksusen.

I tillegg tillater noen banker å delvis tilbakebetale et boliglån på nettet bare med en nedgang i betalingen, og for å forkorte løpetiden må du gå til en filial. Hvis et ansikt-til-ansikt møte med de ansatte i kredittinstitusjonen ikke er noe for deg, er denne tilbakebetalingsmuligheten perfekt.

konklusjoner

1. Hvis du er sikker på at du alltid vil ha penger til den første hovedbetalingen og 5 tusen for tidlig tilbakebetaling, spiller det ingen rolle for deg hvordan du betaler tilbake: med en reduksjon i løpetiden eller med en reduksjon i betalingen i henhold til det tredje alternativet, hvis du gir samme beløp månedlig …
2. Hvis du regner med at den økonomiske situasjonen kan forverres i løpet av et par år, velg førtidig nedbetaling med nedgang i utbetalingen og hensyntatt forskjellen mellom den opprinnelige utbetalingen og den nåværende. Det vil være problemer - du vil gå videre til betalinger i henhold til tidsplanen, og du må betale betydelig mindre månedlig enn ved starten av boliglånet. Det vil ikke være noen problemer - nedbetal boliglånet like raskt og med samme fordel som de som nedbetalte det før tid med en reduksjon i løpetiden.
3. Hvis boliglånet fortsatt er en tung byrde for deg, men du er klar til å på en eller annen måte kutte ut 5 tusen rubler i måneden, kan du redusere betalingen. Du vil altså betale tilbake lånet i de samme 8 årene, men etter hvert blir det lettere og lettere for deg. Og du kan spare litt.

Hvordan det er mer lønnsomt å betale ned på et boliglån med differensierte betalinger

Bankene tilbyr sjelden differensierte betalinger, men det er fortsatt mulig å ta opp et boliglån med slike betingelser. I dette tilfellet er hovedgjeldsbeløpet delt inn i like deler, renter belastes månedlig på gjeldens saldo. Derfor avtar beløpet på betalingen gradvis.

For boliglånet fra vårt eksempel i en slik situasjon vil overbetalingen være 484 958 rubler, betalingen i den første måneden - 22 500 rubler, i den siste måneden - 12 604 rubler. For å beregne fordelen, la oss bruke en av sidene med lånekalkulatorer, for eksempel.

Tidlig nedbetaling med kortere løpetid

På bare 5 tusen i måneden vil du redusere renteoverskuddet med 137 121 rubler og betale ned boliglånet på 5 år og 8 måneder. Samtidig må du hver måned betale mindre og mindre beløp på grunn av differensierte betalinger.

Vær oppmerksom på at kalkulatoren ikke inkluderer tidlig tilbakebetaling ved første betaling. Men hvis det var mulig, ville tallene endret seg litt.

Tidlig tilbakebetaling med nedgang i betaling

Når størrelsen på betalingen reduseres, går prosessen også mot å redusere begge parameterne, om enn ikke så raskt. Dette skyldes en nedgang i andelen som går til nedbetaling av hovedgjelden på månedsbasis.

Det viser seg at med denne tilnærmingen vil 94 196 rubler bli spart, du vil betale ned på boliglånet om 7 år og 1 måned.

Nedbetaling med nedgang i månedlig betaling og økning i førtidsbetaling

Det gir ingen mening å beregne forskjellen mellom den opprinnelige betalingen og den nåværende: den dannes hovedsakelig på grunn av en reduksjon i renten. Og betalingen vil bli så og så redusert avhengig av entusiasmen som du vil betale ned hovedgjelden med.

konklusjoner

1. Hvis du er fornøyd med størrelsen på hovedgjeldens andel i betalingsstrukturen, forkort lånetiden. Uansett vil beløpet på den månedlige betalingen reduseres raskere enn opprinnelig, på grunn av reduksjonen av saldoen på hovedgjelden.
2. Å redusere betalingen forsinker forholdet ditt til banken betydelig - i dette spesielle tilfellet i 1 år og 7 måneder. Samtidig reduseres ikke den månedlige betalingen for første gang så raskt som vi ønsker: for betalinger uten tidlige betalinger etter et år med boliglån, vil størrelsen være 21 405 rubler, for tidlige betalinger med nedgang i betalingen - 20 345 rubler.