Personlig erfaring: hvordan betale ned all gjeld og tilbakebetale lån på seks måneder

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Det er ikke nødvendig å nekte din favoritt take-away kaffe og på en eller annen måte krenke deg selv.

Jeg tok lånet mitt i 2016. På den tiden jobbet jeg som frilanser: Jeg ledet sosiale nettverk og skrev tekster for bedrifter. Jeg hadde mange kunder, men jeg visste ikke nøyaktig hvor mye jeg tjente: pengene kom uregelmessig.

Når det ikke var nok økonomi, ba jeg om lån fra venner eller brukte kassekreditt. Det hendte også at man på grunn av gjelden måtte gi alt man tjente og låne igjen. Det var ikke mulig å utsette for fremtiden i denne modusen: Jeg klarte nesten ikke å betale husleie for en leilighet, og brukte resten på drosjer, mat og klær.

En gang, da neste betaling for bolig nærmet seg, hadde jeg ikke en rubel: klienter var forsinket med betaling, jeg skyldte bare penger til vennene mine, og jeg skammet meg over å be om forsinkelse fra utleier. En måned tidligere gnagde hunden min i tapetet i gangen, og jeg var redd for at hvis jeg våget å betale senere, ville jeg rett og slett bli kastet ut.

Så bestemte jeg meg for å ta et forbrukslån: 200 000 rubler til 31,9% i 3 år. Disse betingelsene ble tilbudt av banken, og jeg sa ja uten å se. "Jeg skal ta mer arbeid, håndtere gjeld fra kunder og betale ned alt på seks måneder," tenkte jeg.

Beløpet som ble mottatt var knapt nok til to måneder: Jeg betalte av med vennene mine, klarte å betale husleien tre ganger, kjøpte nye joggesko, men gjorde ingen fremskritt på veien mot økonomisk velvære.

Det var en stor skuffelse å finne meg selv ikke bare uten penger, men også med et stort lån, som jeg måtte betale 7500 rubler for hver måned.

To år senere, til lunsj, leste jeg et par artikler om hvordan folk betaler tilbake lån, og det sjokkerte meg: det var bare ved andres eksempel at jeg innså hvor mye jeg betalte for mye til banken i løpet av denne tiden og hvor mye jeg fortsetter å betale for mye, forbli i gjeld. Mitt eget kaos i økonomi kostet meg dyrt: bare renter på lånet ble belastet meg på mer enn 100 000 rubler, og overtrekket på kortet kostet meg nesten 15 000 i året.

Jeg så for meg: hva om jeg kunne sette pengene mine i orden og ikke gi banken hundretusener, men legge dem til side for fremtiden min? Så jeg bestemte meg for å stenge lånet så snart som mulig, studere emnet finans og lære å telle penger for å endelig komme ut av den onde gjeldssirkelen. Og det var slik jeg begynte å handle.

1. Begynte å studere tips om økonomi

Hvis jeg i det minste hadde lest noe om emnet før, ville jeg vært klar over at et lån på 30 % per år bare er en maskin for å pumpe ut penger og for få mennesker kan det bli en lønnsom avtale.

Jeg hadde tydeligvis ikke nok kunnskap, og det første jeg gjorde var å sette sammen en referanseliste for å studere teorien nøye og ikke gjøre flere feil. Bøker om utviklingen av "pengetenkning", visualisering av ønsker og bekreftelser, strøk jeg til side og valgte de som lignet mer på lærebøker om finansiell kompetanse:

1. 1. Trick or Treat? Av Vicky Robin og Joe Dominguez. Forfatterne foreslår et ni-trinns økonomistyringssystem, takket være at jeg innså at det ikke er noen små besparelser - hver handling fører til oppnåelse av et stort mål.
   2. "Hvor blir pengene av?", Yulia Sakharovskaya. En god bok tilpasset russiske realiteter, som ga meg forståelse for bankvilkår og åpnet øynene mine for fortidens økonomiske feil.
   3. "En million for min datter", Vladimir Savenok. En av de mest nyttige bøkene som er tilgjengelige som forklarer hvordan investeringer fungerer. Forfatterens erfaring vil være nyttig for alle som også sparer til et barns fremtid eller egen pensjon.
   4. "Min egen finansmann", Anastasia Tarasova. En enkel bok om finansiell kompetanse som hjalp meg å organisere kunnskapen om penger i hodet mitt og fylle hullene. Den har litt om alt fra registrering av utgifter til å sette sammen en portefølje av verdipapirer.

Mange av tipsene i bøkene overlappet hverandre, så jeg markerte de mest populære, tilgjengelige og nærme meg og laget en steg-for-steg handlingsplan:

1. Beregn all gjeld og din egen økonomiske balanse.
2. Hold oversikt over inntekter og utgifter.
3. Nekt kaffe å gå.
4. Avslå lunsj på en kafé.
5. Bruk buss i stedet for taxi.
6. Deaktiver abonnementer på betalte tjenester.
7. Først betale ned de "dyreste" lånene som jeg betaler banken for.

2. Jeg telte all gjeld

Det første trinnet var å samle all gjeld i en generell liste. Jeg regnet ut beløpet og skrev det ned i negativ saldoformat. Til nå tror jeg at dette er halve suksessen: ønsket om å komme ut av minus til null ga spenning til prosessen og bidro til å ikke avvike fra målet.

Her er hva du skal forholde deg til:

• 80 000 rubler - hovedgjelden til banken;
• 20 000 rubler - overtrekk på kort;
• 15 000 rubler - gjeld til venner;
• 1500 rubler - gjeld for fransktimer.

Totalt: 116 500 rubler.

Jeg registrerte denne verdien i notatene mine og oppdaterte den hver gang jeg betalte et lån. Rentene som ble avskrevet for bruk av lånet, samt daglig kassekreditt på kortet, fikset jeg separat for å se hvor mye penger jeg betalte for feilene mine.

3. Begynte å føre utgifter

Det er vanskelig for en uorganisert person å mestre kostnadsregnskap og holde det disiplinert. Jeg prøvde mange ting: Jeg installerte forskjellige applikasjoner, brukte skilt og tok notater, men alt var forgjeves.

Etter alle de mislykkede forsøkene senket jeg forventningene og ble enig med meg selv om at jeg bare skulle observere, og ikke prøve å spare penger drastisk og skrive ned så lite som mulig.

Til å begynne med valgte jeg flere utgiftskategorier: kafeer, transport, underholdning og shopping - det syntes jeg først og fremst burde håndteres - og la utgifter som husleie, dagligvarer og betaling av regninger utenfor parentesen. Hun førte poster i et Google-regneark og skrev ned beløpet hun brukte hver uke.

Den første måneden lærte jeg meg selv å regelmessig se på erklæringer og kvitteringer og bruke 10 minutter på å fylle ut tabellen. I den andre måneden satte jeg realistiske grenser. Og først i den tredje måneden, da vanen ble godt etablert i livet mitt, begynte jeg å legge til andre kategorier og overvåke alle utgifter.

Nå har tallerkenen min vokst og i stedet for fire linjer tar den 15, men jeg skriver allerede ned utgifter på maskinen: hver søndag ved frokosten distribuerer jeg dataene til cellene, og i slutten av måneden ser jeg på hva som skjedde i slutt.

4. Jeg lærte å spare på uviktig

Jeg var bekymret for at for å få orden på økonomien min, måtte jeg endre min vanlige livsstil. Elementet "Gi opp kaffe for å gå" deprimerte min entusiasme: for meg var det ikke bare en del av drinken, men en mulighet til å gå til favorittkaféen min, møte naboer og ha det gøy å chatte.

For ikke å skille meg med morgenritualet, lette jeg etter andre måter å spare penger på og fant flere nysgjerrige "svarte hull":

• endret tariffer for Internett og mobilkommunikasjon til billigere;
• funnet en butikk hvor du kan kjøpe kjæledyrmat i store pakker;
• gjort avtaler på kontoret med kunder, for ikke å bestille lunsj eller middag kun for selskapet.

Men mest av alt vant jeg på å forlate drosjer til fordel for busser. Hvis jeg tidligere brukte 8-10 tusen rubler i måneden på turer, begynte transportkostnadene etter et par måneder å beløpe seg til 1,5-2 tusen rubler. Jeg tok bussen, noen ganger gikk jeg, og noen ganger kunne jeg ringe en taxi hvis jeg kom for sent et sted. Interessant nok, før eksperimentet hadde jeg ingen anelse om hvordan jeg ville elske å høre på podcaster og lese bøker på veien, så ekstra tid på veien er nå til og med en glede.

Utgiftsposter per måned	Det var (rubler)	Ble (rubler)
Internett og telefon	1 500	750
Mat til katt og hund, søppel til brettet	6 300	2 100
Spise utenfor hjemmet	11 000	4 000
Transportere	10 000	2 000
Total	28 800	8 850

Da jeg kuttet kostnadene for kommunikasjon og kjæledyrforsyninger, ga opp drosjer og måltider utenfor hjemmet, begynte jeg å spare rundt 20 tusen rubler i måneden. Jeg overførte dem til tidlig tilbakebetaling av lånet.

5. Solgt unødvendige ting

En av de største utfordringene på veien mot å bli fri for gjeld var å betale ned på kassekreditten og slå den av. For å bruke denne tjenesten ble 39 rubler trukket fra kortet mitt hver dag. Men det var ikke mulig å returnere 20 000 rubler til banken på en gang for å håndtere overtrekket. Ja, og det var ikke mulig å stenge gjelden i deler - det var ikke nok viljestyrke, og jeg brukte hele tiden hele den tillatte grensen.

Mange av vennene mine solgte regelmessig unødvendige ting, og jeg tenkte: "Hvorfor ikke prøve å selge meg noe?"

Først av alt reviderte jeg garderoben min og valgte noe som ikke hadde vært brukt på lenge eller som ikke passet i størrelse: en haug med kjoler, en dunjakke, et par nye smarte sko. Jeg fotograferte alt, laget detaljerte beskrivelser av ting og la dem ut for salg. Til min overraskelse var forsøket mislykket - ingen var engang interessert eller forhandlet.

Jeg måtte rådføre meg med vennene mine og overvåke kjøp-og-selg-plattformene for å finne ut hva folk kjøper og selger på dem. Det viste seg at sportsutstyr og utstyr, samt ting fra kjente merker, raskt forlater. Det er mye klær, uansett hvor bra det er, og etter min erfaring kan du vinne oppmerksomheten til kjøpere enten etter pris eller merke.

Som et resultat solgte jeg på en måned et Tiffany-anheng, en gammel iPhone og et longboard og mottok 26 000 rubler. Alt spredte seg veldig raskt - bokstavelig talt på en dag ble det funnet en kjøper for hver vare. Med pengene som ble samlet inn, returnerte jeg til slutt kassekreditten fullstendig til banken og deaktiverte denne funksjonen for alltid.

Hva solgte hun	Hvor mye (rubler)
Tiffany anheng	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Total	26 000

6. Jeg brukte et kredittkort til min fordel

Bøkene om finansiell kompetanse nevnte at i tilfelle når en person har mye gjeld, kan de refinansieres til en lavere prosentandel for å betale en bank, og til og med spare penger. Jeg anså meg ikke som en av dem som ville være egnet for refinansiering. Det var mindre enn ett år igjen før lånet ble stengt: Jeg ble pålagt å betale restbeløpet - 72 000 rubler, inkludert renter - på en disiplinert måte og ikke komme inn i ny gjeld. Men så dukket det opp en uvanlig løsning.

En gang, under en salgsfremmende samtale fra en av bankene, ble jeg tilbudt å utstede et kredittkort. Jeg svarte stolt at jeg ikke var interessert i slike produkter nå, fordi jeg bare prøvde å avslutte gjelden min. Operatøren fortalte meg om tjenesten med å betale tilbake et tredjepartslån med et kredittkort, og jeg tok en pause for å studere alt nøye og beregne fordelene.

I beskrivelsen av tjenesten ble det sagt at jeg kan ordne en pengeoverføring fra et kredittkort for å betale ned eventuell gjeld i en hvilken som helst bank. I dette tilfellet gis en 120-dagers rentefri periode: hvis du returnerer alle pengene i løpet av fire måneder, belastes det ingen renter på kredittkortet.

Med tanke på kostnadene ved årlig vedlikehold av kortet, sparte dette trikset meg 10 000 rubler i renter. Ikke mye, men jeg var nysgjerrig på å prøve. På dette tidspunktet var 60 000 rubler igjen før lånet ble stengt, så jeg utstedte et kort og overførte dette beløpet til den endelige tilbakebetalingen av gjelden. Deretter satte jeg inn 20 000 rubler på et kredittkort i tre måneder og stengte det, og holdt meg innenfor den rentefrie perioden. Eksperimentet var en suksess!

Det er folk som bruker dette trikset med jevne mellomrom for å få cashback og andre bonuser ved å bruke et kredittkort. For å gjøre dette må du ha upåklagelig disiplin og kjenne alle vilkårene i serviceavtalen utenat. Jeg er fortsatt bekymret for at jeg kan miste kontrollen over meg selv og gå glipp av den nødvendige betalingen, så jeg utsatte dette livshacket til bedre tider.

7. Seier

Seks måneder senere var alt jeg måtte gjøre å betale ned gjelden min til vennene mine og fransklæreren min - 16 500 rubler. Og innen en måned etter at jeg stengte lånene, fikk jeg endelig overskudd. For første gang så jeg en positiv verdi på balansen, som jeg skrev ned helt i begynnelsen. Dette var selvfølgelig en seier - først og fremst over den destruktive vanen med å bruke mer enn jeg tjener.

Det økonomiske resultatet av hele denne historien er bare 10 000 rubler spart på renter, men jeg fikk mye mer:

• lærte å planlegge utgifter, laget sitt eget system for regnskap for inntekter og utgifter;
• Jeg sluttet å føle samvittighetskvaler og kontinuerlig angst for fremtiden min;
• lært å spare og spare penger.

Ordningen i økonomi bidro til å håndtere ikke bare lån, men også andre områder av livet: Jeg begynte å være pliktoppfyllende og oppmerksom på arbeidsdokumenter slik at jeg ble betalt i tide; lært å planlegge en meny for en uke og tilpasset maten; begynte å spare; sparte opp til nedbetaling på boliglån og flyttet inn i leiligheten hennes.

Jeg ønsker også å betale ned boliglånet før skjema, slik en annen forfatter av historien gjorde på Lifehacker.