Tidlig tilbakebetaling av lån: 8 ting du trenger å vite

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Viktig informasjon for de som ønsker å spare renter.

1. Banken kan ikke forby deg å betale tilbake lånet før tiden

Hvis du tar opp et lån som ikke er forretningsformål, kan du i henhold til loven alltid tilbakebetale det før tidsplanen - helt eller delvis. Det er bare ett men. Banken skal varsles om innskudd av penger minst 30 dager i forveien. En kredittinstitusjon kan imidlertid forkorte denne perioden. De nøyaktige detaljene vil bli angitt i låneavtalen din.

Nå aksepterer store banker søknader om innføring av før tidsplan via Internett, og betalingen tas i betraktning nesten umiddelbart. Dette er en viktig forutsetning i konkurransekampen, da folk tar hensyn til muligheten til å betale ned gjeld på forhånd. Men noen institusjoner ønsker fortsatt å motta søknader på papir. Det er bedre å finne ut av dette før du tar opp lån.

Vennligst merk: du må varsle banken, ikke be om tillatelse. Det viktigste er å overholde fristene. Så de kan ikke nekte deg.

2. Tilleggsbetaling for tidlig tilbakebetaling av lånet bør ikke tas

Banken kan kun kreve et gebyr for levering av uavhengige tjenester. De regnes som handlinger på grunn av hvilke klienten får en ekstra fordelaktig effekt. Nedbetaling av lån – tidlig eller ikke – er rett og slett en uunngåelig operasjon under låneavtalen.

Og enda mer kan vi ikke snakke om bøter. Loven tillater deg å betale tilbake gjelden før tidsplanen. Så du bare overholder normene i Civil Code, du har ingenting å bli bøtelagt for. Hvis du blir møtt med bankvilkårlighet og betalt ekstra, gå til retten.

Men her er det viktig å huske nyansene. Hvis for eksempel låneavtalen sier at du må varsle ca 15 dager før tidsplanen, og du absolutt ønsker å sette inn penger i dag, kan dette allerede bli en tilleggstjeneste. Banken, derimot, møter deg halvveis: den utfører en operasjon utenfor kontrakten. De kan ta en provisjon for dette.

Alt dette er sant hvis du ikke tar opp lån for gründervirksomhet. Ellers er situasjonen noe mer komplisert, og du må analysere hver sak separat.

3. Melding skal sendes

Vanligvis trenger du bare å angi beløpet og datoen for debitering i en spesiell kolonne i mobilbanken. En enkel handling, men mye avhenger av den.

La oss si at du bestemte deg for å tilbakebetale lånet i sin helhet før tidsplanen, beregnet alt og satt det nødvendige beløpet på kredittkontoen. Men de foretok ingen ytterligere handlinger, i håp om at alt var åpenbart: pengene ville bli trukket og lånet ville bli stengt. Hvordan alt vil slå ut i praksis: Systemet vil automatisk hente beløpet for den månedlige betalingen etter en tidsplan. Og da vil det ikke være nok, fordi du regnet pengene med hensyn til tidlig tilbakebetaling, og de vil begynne å belaste deg med en forsinkelse, som er full av problemer.

Du kan gjøre det uten varsel bare hvis du tilbakebetalte lånet innen 14 dager fra datoen for mottak av pengene eller 30 dager hvis lånet var målrettet.

4. Banken plikter å omberegne hele lånekostnaden

Hvis du har satt inn deler av pengene før tid, må institusjonen beregne hele lånekostnaden for deg. I dokumentet kan du se hva som har endret seg: beløpet på overbetalingen, løpetiden eller beløpet på den månedlige betalingen. I tillegg vil en oppdatert tidsplan bli sendt til deg hvis den tidligere ble utstedt til deg.

5. Det er bedre å regelmessig tilbakebetale lånet tidlig i små beløp enn å akkumulere et stort avdrag

La oss se på et eksempel. Du skylder banken 185 tusen, det er fortsatt 1 år og 10 måneder med betalinger på 15% per år fremover. I løpet av de neste seks månedene kan du enten sette inn 6, 16, 8, 2, 5 og 4 tusen rubler etter hverandre, eller etter seks måneder betale 41 tusen rubler på en gang.

I det første tilfellet vil gjelden din etter seks måneder være 97,7 tusen, overbetaling - 23,6 tusen. I den andre - henholdsvis 98, 85 tusen og 25 tusen. På lengre avstand eller med mer betydelige mengder vil forskjellen være mer overbevisende, men meningen er klar.

6. Det er ikke alltid verdt å sette inn penger så snart de dukker opp

Dette punktet motsier ikke det forrige. Noen banker er klare til å skrive av pengene du setter inn på tidligbetalingskontoen den dagen de krediteres. Men først regner de ut hvor mye renter som har løpt opp på saldoen på gjelden siden siste månedlige avdrag og frem til i dag. Etter det blir dette beløpet trukket fra det du har overført. Som et resultat viser mengden av tidlig forfall å være mindre enn du forventet. Og noen ganger anses det ikke i det hele tatt som et tidlig innskudd av penger.

La oss si at du skylder banken 200 tusen rubler. Din månedlige betaling er 6 933 rubler, den er planlagt til 14. februar. Du har 1000 ekstra, du setter det inn 29. januar. Logisk sett bør gjelden din reduseres til 199 tusen. Faktisk vil den tidlige løpetiden ganske enkelt bli tatt med i kontoen for tilbakebetaling av renter. Samtidig vil den månedlige betalingen 14. februar reduseres til 5 993 rubler, men dette er ikke det du ønsket.

Hvis banken din opererer etter en slik ordning, er det mer lønnsomt for deg å foreta en tidlig betaling på dagen for obligatorisk betaling.

7. Det er viktig å beregne pre-termen riktig

Hvis banken din tar hensyn til en tidlig betaling på månedsdagen, er det også nyanser her. Det er viktig å ha riktig beløp på kontoen. La oss si at betingelsene er de samme, du betaler 6 933 rubler. Vi bestemte oss for å bidra med 10 tusen mer før skjema og skrev en tilsvarende søknad. Men på riktig dag var det bare 16 930 rubler på kontoen. Systemet vil først fjerne den nødvendige betalingen. Og da vil han ikke kunne gjøre noe, fordi det ikke er noe spesifisert beløp på kontoen: 3 rubler er ikke nok. Som et resultat vil det premature ganske enkelt ikke passere.

8. Det er mer lønnsomt å fornye forsikringen for langsiktige lån hvert år

Noen ganger tilbys lånemottakere å tegne forsikring på en gang for hele løpetiden. De lover gunstige betingelser, og du slipper å huske polisen hvert år. Men hvis du betaler ned lånet før tidsplanen, ser fordelen tvilsom ut.

Når du tegner forsikring årlig, beregnes den ut fra den faktiske lånesaldoen. Hvis du gjør det på en gang for hele perioden - fra forventet i henhold til nedbetalingsplanen. Forskjellen kan være dramatisk. I tillegg, hvis du betaler tilbake gjelden et år før tid, viser det seg at du har betalt for mye i minst 12 måneder.

Fra 1. september 2020 kan selvrisikoen som er betalt for forsikring ved tidlig tilbakebetaling tilbakeføres. Men dette gjelder kun for kontrakter inngått etter denne datoen.

Og ett poeng til som ikke er relatert til tidlige terminer. Når forsikring virkelig fungerer, i stedet for å krysse av, bør den ta hensyn til helsetilstanden din. For eksempel, for den enkleste politikken, kan betalinger nektes hvis du har en kronisk sykdom - betingelsene vil bli spesifisert i kontrakten. To år senere avsløres lånet for deg - det viser seg at du ikke vil se forsikringsutbetalinger. Den årlige policyoppdateringen gjør det mulig å ta hensyn til denne nyansen.