Hva du trenger å vite om renter på et lån for ikke å stå i gjeld til banken

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Oppmerksomhet på detaljer vil hjelpe deg å forstå kontrakten og unngå å betale bøter.

Hva er renter på et lån

Renten er beløpet angitt i prosent som bankens klient betaler for å bruke lånet. Det beregnes for en bestemt tidsperiode. Så, 15% per år vil bety at mottakeren av lånet årlig, i tillegg til hovedstolen på gjelden, vil overføre 15% av det til banken. Men dette betyr ikke at for å beregne overbetalingen, er det ganske enkelt nok å ta renten og multiplisere den med antall år lånet er tatt for.

For det første er det noe som heter den totale kostnaden for lånet (CCC).

CPM inkluderer alle utgifter til låntakeren, inkludert provisjoner og andre gebyrer.

Så når du beregner den fulle kostnaden for et boliglån, vil banken ta hensyn til kostnadene ved å vurdere en leilighet. Denne tjenesten leveres av en tredjepart, men uten kreditten ville du ikke bestilt den, så disse kostnadene tilskrives boliglånet. Videre, hvis avfallet er foreskrevet ved lov, og ikke av kravene til banken, vil det ikke bli tatt i betraktning i CPC. For eksempel vil OSAGO ikke være inkludert i hele kostnaden for et transportlån.

Hele lånekostnaden må skrives ut på første side av avtalen med stor skrift i en rektangulær ramme under den føderale loven "On Consumer Credit (Loan)". Det er angitt i prosent per år eller i monetære termer.

Det er på PUK-en du må være oppmerksom for å forstå hvor mye du faktisk vil betale på lånet. Unntaket er et kredittkort. Den totale kostnaden for lånet vil ikke være veldig informativ, siden den beregnes basert på hele kredittgrensen, mens det kun belastes renter på det skyldige beløpet.

For det andre belastes det ikke renter på hele lånebeløpet, men på den gjenværende gjelden på det. Men også her er ikke alt så enkelt. Det finnes to typer betalinger:

1. Livrente. Banken legger sammen beløpene på kundens økonomiske forpliktelser, inkludert renter, og deler dem over hele låneperioden. Som et resultat betaler låntakeren det samme beløpet til institusjonen hver måned. Men betalingsstrukturen er ikke den samme: For det første er brorparten renter, og mot slutten av terminen begynner klienten aktivt å betale hovedgjelden.
2. Differensiert. Hovedstolen deles på lånetiden, og renter beregnes månedlig. For forbrukeren er dette et stykke fra maksimal betaling til minimum, og i begynnelsen vil denne betalingen være ganske høy. Men hovedgjelden betales raskere ned.

Hva påvirker størrelsen på lånerenten

Sentralbankens refinansieringsrente

Dette er samme rente som lånene tas opp til. Bare i dette tilfellet låner sentralbanken ut til finansinstitusjoner.

En forretningsbank tar et lån fra sentralbanken i ett år og tjener i løpet av denne tiden på lån som den utsteder til befolkningen. Følgelig bør dens rentesats for kunder være slik at både sentralbankens renter kan returneres og tjenes inn.

Nå er refinansieringsrenten lik styringsrenten og utgjør 7,25 %. Bank of Russia har besluttet å holde styringsrenten på nivået 7,25 % per år.

Låntakers soliditet

Jo mer risiko for at du ikke betaler tilbake lånet, jo mindre gunstig vil du bli tilbudt. For eksempel er renten vanligvis høyere når du får lån på to dokumenter, uten bevis på inntekt. Dette inkluderer også tilstedeværelse eller fravær av sikkerhet, overføring av lønn til en bankkonto, samtykke til forsikring og så videre.

Inflasjonsrate og lånetid

To relaterte parametere: banken har til hensikt å tjene penger på deg ikke bare i morgen, men også om 10 år, hvis du tar opp et lån for denne perioden. Derfor vil renten sannsynligvis ta hensyn til inflasjonsprognosen for hele utlånsperioden.

Hvordan ikke tape penger

Les kontrakten nøye

Loven gir en spesiell ramme der hele lånebeløpet føres inn. Å ignorere det er uaktsomhet på budsjettet ditt. Les avtalen i sin helhet og nøye, ikke hopp over avsnitt, selv ikke de som er skrevet med liten skrift. Still gjerne spørsmål til lederen.

Når du har signert kontrakten, har du vært enig i alt som står der. Fjern derfor alle motsetninger før du signerer dokumentet.

Ikke bli for sen betaling

Sett deg selv en påminnelse på telefonen, datamaskinen og mikrobølgeovnen, ring rundt dagene med beregning i kalenderen med røde sirkler. Merk av når disse datoene faller på en helg for å sikre at betalingen krediteres på forhånd. Punktlighet vil hjelpe deg å unngå bøter og forsinkelsesgebyrer. Og størrelsen på straffene kan være ganske betydelig.

Hvis du kan betale tilbake lånet før tidsplanen, må du betale tilbake

Det belastes renter på hovedstolen. Tidlige betalinger gjør det mindre. Derfor, jo raskere du betaler ned lånet, jo mindre er overbetalingen.

Ikke ta langsiktige lån i utenlandsk valuta

Renten på lån i utenlandsk valuta er lavere, men dollar eller euro må være stabile for at lånet skal være billigere enn rubelmotparten. Hvis du ikke har klarsynsgave og uhemmet optimisme, vil det være vanskelig for deg å forutsi valutasvingninger på lang sikt.

Du kan raskt betale tilbake et lite lån, selv om noe skulle gå galt. Når rubelen faller, vil et langsiktig valutalån bli en uutholdelig byrde, som vil trekke ut alle pengene fra deg for å betjene deg selv, det vil si for renter.

Denne regelen gjelder ikke for personer med inntekt i utenlandsk valuta, du er ikke avhengig av rubelen.

Små ting

Pass på pennyene dine nøye. Dette er 5 kopek for deg - en mynt som er uverdig til og med å støtte et bordben. For en bank er en forsinkelse av dette beløpet en grunn til å bøtelegge deg. Det er også heldig om sanksjonene belastes som en prosentandel av forsinkelsesbeløpet. Og hvis som en prosentandel av hovedgjelden?

Følg vilkårene i kontrakten

Ikke rart du leser kontrakten, følg det som står i den. For eksempel, hvis du glemmer å fornye forsikringen, takket være at du ble tilbudt gunstige vilkår på boliglånet, kan banken øke renten. Og det vil være vanskeligere å snu denne prosessen.

Hold kontakten med banken

Hvis en ansatt i en kredittinstitusjon prøver å kontakte deg, ta telefonen og åpne SMS. Det er bedre å lese annonsen for hundrede gang enn å hoppe over en forsinket melding eller annen viktig informasjon.

Bruk kredittkortet ditt med omhu

Betal kredittkortgjelden din i en rentefri periode og ikke ta ut kontanter fra den, da dette som oftest er en provisjon.