Hva du trenger å vite for å få lån fra en hvilken som helst bank

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Hva avgjør om lånet ditt blir godkjent eller avslått, hvordan du kan senke renten og hvorfor det er bedre å kontakte bankens kontor personlig for alle viktige spørsmål.

Det er tider i livet når du ikke har dine egne penger i det hele tatt. I en slik situasjon bør du selvfølgelig ikke henvende deg til de allestedsnærværende mikrofinansorganisasjonene. Det er ingen vits i å kommentere denne oppgaven: det er nok materiale på nettet om de faktiske kostnadene for denne typen "lån".

Å låne av slektninger eller venner er også en tvilsom glede. Du kan ødelegge et forhold for resten av livet.

Hvis du ikke har lager for en regnværsdag, er det bedre å kontakte banken.

1. Nødvendig og tilstrekkelig betingelse for et positivt vedtak

Så du trenger penger, og veien har brakt deg til banken. Du navngir prestasjonene dine: dyr bil, leilighet, dacha. De bankansatte smiler søtt, men man blir avvist. Ingen forklarer årsakene, men det er de. Mer presist, dette er alltid en grunn, la oss prøve å finne ut av det.

Banken er opprettet for å tjene penger. Andre organisasjoner er involvert i veldedighetsarbeid.

Banken er interessert i å utstede lån, siden dette er hovedinntekten (vi vurderer ikke valutaaktiviteter i denne artikkelen). Banken har få av sine egne eiendeler, den tiltrekker seg lånte midler og er selv en stor låntaker: innskytere, sentralbanken, andre banker er kreditorene.

Banken opererer hovedsakelig med svært likvide eiendeler – penger. Ved utstedelse av lån er banken forpliktet til å tjene penger, som dannes av rentene på lånet.

Bankrisiko:

• situasjoner der låntakeren viser seg å være i ond tro eller er slått konkurs;
• masselukking av forekomster og forekomster.

Dermed "handler" banken penger, og det er ingen annen mening i dens virksomhet. Banken "selger" penger til deg på avbetaling og ønsker (er forpliktet) å motta penger for sitt "produkt". Ethvert lån er sikret av låntakerens penger i form av hans inntekt. Essensen av et lån er ikke å motta penger som du ikke har, men å motta penger som du ikke har nå, men det er i fremtiden. Dessuten bør denne fremtiden i bankens øyne være rosenrød, fullt spådd og dokumentert, ingen vil tro på prosjektene.

Årsaken til den negative avgjørelsen i ditt tilfelle er triviell: du har ingen egne penger i fremtiden. Dine presenterte eiendeler i form av eiendom og annen formue er ikke likvid for banken. Kontantstrøm er det eneste argumentet for å ta en positiv beslutning om å utstede et lån. Resten av eiendelene dine vil kun påvirke, og deretter indirekte, lojaliteten til banken.

Evgeny Sivtsov Direktør for regional utvikling, Refinance.rf.

Bankens beslutning er også påvirket av personens kreditthistorikk – dette er en stoppfaktor for banken. Hvis klienten har god lønn, men kreditthistorikken er skadet, vil banken nekte denne klienten. Banker tar hensyn til klientens gjeld til namsmenn, tilstedeværelsen av mikrolån fra klienten.

En forutsetning for å få lån - bevist stabil inntekt. Det å ha inntekt er en garanti for å få lån. Inntektsbeløpet er viktig, men det vil allerede påvirke parametrene for lånet: maksimalt beløp, løpetid og rente.

Inntekten for enkeltpersoner er lønnen på arbeidsstedet. Bestemmes av et sertifikat i formen 2-NDFL. Det er ingen vits i å forfalske, siden informasjon om skatten fra enkeltpersoner er i åpne kilder (på nettstedet nalog.ru), spesielt siden bankens sikkerhetstjeneste ikke bare har tilgang til åpne kilder. Banken vil nekte å offisielt ansette en borger.

Det er et alternativ med bekreftelse av inntekt gjennom presentasjon av en selvangivelse i form av 3-NDFL, som en person må (artikkel 227, 228 og 229 i den russiske føderasjonens skattekode) sende inn uavhengig hvis det er flere kilder av inntekt. Men hvor mange av dere har noe å vise til når det gjelder bekreftelse av erklæringen?

Tilstrekkelig forutsetning for å få lån - inntekt må være i tidligere perioder. I dette tilfellet legges en annen nøkkelfaktor til her - dette er et bevis på stabiliteten til inntekten din. Hvis du prøver å få lån for første gang, bør du jobbe lenge nok (vanligvis fra tre måneder for et lite beløp) i din nåværende jobb.

Hvis du er en erfaren låntaker, følger det med et bankfilter kalt «kreditthistorikk». Dette er et verktøy for intern bruk: du vil ikke finne data i det offentlige domene, det er utelukkende et bankprivilegium. Betydningen er enkel: hvis du har "overlevd" flere lån uten grove brudd, spesielt uten forfalt gjeld for øyeblikket, vil du ikke merke effekten av dette verktøyet. Ellers vil du bli nektet. En dårlig kreditt historie er bevis på den dårlige kvaliteten på inntekten din, deres upålitelighet i fortiden.

Banken vil selvfølgelig også lære om forholdet ditt til ulike koder (sivloven, straffeloven). Hvis du er interessert i namsmenn, gjør dette deg automatisk til persona non grata for banken.

2. Er det mulig å ta opp lån billig

Så hvis du trenger penger nå og vil ha det, og viktigst av alt, kan du gi dem tilbake i fremtiden, så kan du gå videre til å gjennomgå parametrene for lånet du vil bli gitt.

Banker kommer stadig med nye låneprodukter: de varierer priser, endrer betingelser, "forenkler" prosedyrer, "returnerer" renter, "refinansierer" noe - med andre ord, de er engasjert i markedsføring. Essensen forblir den samme: du blir solgt penger for penger.

Hovedpostulatet er at det ikke finnes billige lån.

Med en lav rente er det alltid svært vanskelig å overholde alle reglene for å få det og, viktigst av alt, oppfyllelse av låneforpliktelser. Den "fine print" der er spesielt liten og utspekulert. For eksempel, her er en typisk fotnote i en kontrakt når du beregner en sats:

"Raten på 11,5% begynner å fungere på betingelse av rettidig / riktig betaling av månedlige betalinger i løpet av de første 4 månedene (med en låneperiode på 12-18 måneder); de første 8 månedene (med en lånetid på 19–36 måneder) …"

Alt ser ut til å være klart, raten er 11,5% per år. Men vi ser litt høyere: "Rate: 24, 9–38, 9 % per år (med en lånetid på 12–18 måneder), 22, 9–37, 9 % per år (med en lånetid på 19– 36 måneder) …" endres. Du tar opp et lån til en rente (gjennomsnitt for enkelhets skyld) på 31 %, og dersom du ikke utsetter betalinger innen 4 måneder, får du en rente på 11,5 % for gjenværende løpetid og resten av lånekroppen.

Dette er selvfølgelig også veldig bra: kursen har falt tre ganger. Siden det er vanskelig å tro på mirakler, og det er vanskelig å tro på bankfolks altruisme i det hele tatt, spørsmålet "Hvorfor bestemte banken seg for å møte meg halvveis?" det er et svar: «På tidspunktet for inngåelse av en avtale om forbrukskreditt (låne) kan ikke den totale kostnaden for lånet overstige den beregnede.

(LÅN) av Bank of Russia er den gjennomsnittlige markedsverdien mer enn en tredjedel "(Federal Law" On Consumer Credit (Loan) "N 353-FZ). Bankfolk overholder kravene i loven, og går ikke glipp av fortjenesten maksimalt, fordi du betaler maksimalt i 4 måneder.

Alt som gjenstår er å fortsette å oppfylle våre forpliktelser i tide og på en hensiktsmessig måte. Hvordan er det? Hva menes med begrepet "riktig"? Vi leser avtalen nøye, korrelerer den med artikkel 309 i den russiske føderasjonens sivilkode og utfører den riktig. Ethvert brudd fører til manglende oppfyllelse, og som et resultat forblir prisen ekstremt høy, lånet er dyrt.

Å få en lav rente på et lån er en kreativ prosess. Ingen vil gi deg klare algoritmer, kun statistikk står til din disposisjon. Her begynner indirekte tegn på inntekten din bare å spille en rolle: eiendom (jo flere og nyere, jo bedre), bilen (jo dyrere og nyere, jo bedre), regelmessigheten av utenlandsreiser (reiser til utlandet i det siste seks måneder vil være gunstig), familie (hvis du er gift og har barn, øker sjansene, men ikke lineært: hvis du har mer enn to mindreårige barn, vil dette ha motsatt effekt), utseende (dyre klær, tilbehør - alt vil gå til deg som et pluss).

Ofte har innehavere av lønnsprosjektkort som betjenes av en bank privilegier når de mottar lån fra den.

Dessverre blir alle mottatte bonuser oppveid av ytterligere betingelser fra banken, for eksempel en insisterende forespørsel om å forsikre liv og helse. Størrelsen på forsikringspremien kan være opptil 20 % av selve lånebeløpet. Banken har formelt sett ikke rett til å pålegge denne tjenesten, men den kan endre kredittvilkårene fullt ut avhengig av kundens forsikring. Totalt: takst 11,5 % + forsikring 20 % = samme 31 %.

Evgeny Sivtsov Direktør for regional utvikling, Refinance.rf.

Bankene tjener også penger på provisjonsinntekter, og banken får gode inntekter fra salg av forsikringer. Hvis klienten ikke har forsikring, økes prisen for ham med flere poeng. Og vanligvis er denne forsikringen ikke refunderbar, selv om kunden har avsluttet lånet før tidsplanen.

I tillegg til grunnforsikring tilbyr bankene også såkalte eskeprodukter. De er vanligvis rimelige, og klienten forlater ikke bare med en signert kontrakt, men også med flere "bokser".

Innehavere av lønnskort i banken der de tar opp et lån, må huske på at de faktisk overfører administrasjonen av kreditten direkte til banken. Ved første øyekast er situasjonen veldig attraktiv for begge parter: de kjenner hverandre, tillit er etablert, ordningen for å få lån er tydelig forenklet, og sannsynligheten for utstedelse er veldig høy.

Men det er ett forbehold: banken har muligheten til å utføre prosedyrer for tilbakebetaling av gjeldende og annen gjeld uten din direkte deltakelse. Han vil definitivt bruke denne retten.

Denne pistolen vil bare skyte deg i beinet når en svart strek kommer i livet. Det kan oppstå en situasjon når du må ta et valg mellom å løse noen livsvansker og behovet for å oppfylle forpliktelser overfor banken i tide.

Når det er et presserende behov for penger her og nå, vil løsning av problemet prioriteres fremfor en lett korrigerbar "synd" - en gang forsinket betaling. Men banken vil rett og slett ikke tillate deg å gjøre dette: den vil hente sin egen i tide i henhold til avtalen, etter tilgjengelighet av midler på kortet ditt. Du risikerer å bli stående pengeløs når det kanskje ikke er rett tid.

Konklusjonen fra ovenstående tyder på seg selv litt nedslående: det vil ikke fungere å ta opp lån billig. På en eller annen måte vil bankfolkene få sin avkastning.

3. Hvilken bank du skal ta opp lån

I alle fall, hvis det faller innenfor definisjonen av artikkel 1 i den føderale loven "Om banker og bankaktiviteter".

En bank er en kredittinstitusjon som, på grunnlag av en lisens fra Bank of Russia, har eksklusiv rett til å utføre følgende bankoperasjoner samlet: tiltrekke midler fra enkeltpersoner og juridiske personer i innskudd; plassering av disse midlene på egne vegne og for egen regning på betingelsene for tilbakebetaling, betaling, haster; åpning og vedlikehold av bankkontoer til enkeltpersoner og juridiske personer.

Artikkel 1 i den føderale loven "Om banker og bankvirksomhet"

Det er bedre å bruke det geografiske kriteriet for å velge en bestemt bank. Kontoret der det er enklere og raskere for deg å komme dit er det beste. Det vil være praktisk for deg å løse alle problemer med din personlige tilstedeværelse, siden bare denne formen for interaksjon med banken minimerer feil i banktjenester.

Det er alltid nødvendig å håndtere spørsmålene om det ikke-krediterte beløpet personlig, etter å ha utvekslet de relevante papirene som bekrefter løsningen av problemet. Kommunikasjon på telefon og e-post er kun bra for å annonsere og pålegge deg «superbetingelser». Bevisgrunnlaget i omstridte situasjoner skal alltid være i papirutgave, ha dato, signatur fra en spesifikk entreprenør og blått segl.

I disse sakene må du følge konservative synspunkter. Hvis saken plutselig kommer for retten, vil det være svært vanskelig å bevise uten papirdokumenter at du har oppfylt alle kravene for å stenge lånet. Bekreftende SMS, skjermbilder, opptak av telefonsamtaler til kundesenter – hvor mange personer lagrer denne informasjonen? Men når det om ett år viser seg at du har en anstendig gjeld til banken på et "lukket" lån, og du vil bli informert om dette ved kryssing av tollkontrollsonen på flyplassen, når du skal på ferie, vil det være veldig ubehagelig.

Evgeny Sivtsov Direktør for regional utvikling, Refinance.rf.

Nå er det mange kredittmeglere på markedet som tilbyr å få banklån mot provisjon. Men deres hjelp er å lure: de vil ta penger fra klienten, men de vil ikke kunne påvirke bankens beslutning hvis klienten er risikabel. Fordelen med å kontakte en megler er at han sender ordre ikke til én bank, men til flere samtidig. Dette vil spare klienten tid.

Noen kredittmeglere vil ikke engang ta en provisjon for tjenestene deres (deres interesse vil formelt bli tilfredsstilt av banken på vilkårene for partnerskap, men faktisk betaler du selvfølgelig). Du må forstå at meglerens oppgave ikke er å ta et lån for deg, men å bringe deg til en låneinstitusjon. Når du går inn døra sitter du igjen med banken en etter en. I hovedsak er en megler en triviell reklameagent.

Den virkelige fordelen med en god megler ligger i dens aggregeringsevne (en solid database med låneprodukter) og en innsidekomponent (fordi låneansvarlig i en bank også er en person).

P. S. En gang på radioen, i et av programmene om finansiell kompetanse, ble ideen uttrykt om den tvilsomme hensiktsmessigheten av å ta opp lån generelt. Betydningen var som følger: et lån kan bare tas for kjøp av produksjonsmidler eller eiendeler, hvis vekst av verdien overstiger gjeldende rente på lånet.