Boliglån i 2016 gjennom øynene til en låntaker

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Hvis du ennå ikke har hatt tid til å kjøpe bolig eller planlegger å utvide, vil denne artikkelen være nyttig for deg. I den snakker vi om alle nyansene til boliglån i dagens skiftende forhold og om måter å spare mye penger på når du kjøper et hjem.

Krisen feier over hele verden, men du må fortsatt bo et sted. Du skulle selvfølgelig ha kjøpt bolig litt tidligere, da kredittforholdene var bedre. Men på den annen side er boligmarkedet nå i dyp stagnasjon. Og akkurat nå kan du vinne i pris: rabatter og kampanjer fra utviklere har bare begynt. Sommer, mer betydelige vil snart erstatte de nåværende (om sommeren kjøper ingen leiligheter, men det er nødvendig å selge og fortsette byggingen).

Hvis det ikke er nok penger til å kjøpe en leilighet kontant eller på avdrag, må du ta opp boliglån. Vi har allerede skrevet om det, men ny tid - nye regler. Nå vil vi vurdere hovedpunktene som er verdt å ta hensyn til (og hvis vi savner noe, vil vi vente på kommentarer og rette).

Hva er et boliglån

For øyeblikket er det flere hovedtyper av boliglån: standard, med statsstøtte, Russian Family-programmet og et spesialtilbud av banker for militært personell.

Standard boliglån

Et vanlig boliglån er et ekstremt vanskelig lån. Tidligere krevde det å skaffe boliglån en forskuddsbetaling på 13 % av kjøpesummen. Nå - minst 15% for primærboliger og 20% for sekundærboliger. De virkelige forholdene til Sberbank er som følger:

En startavgift	Kreditttid
	opptil 10 år	fra 10 til 20 år	fra 20 til 30 år
fra 20 til 30 %	13, 5%	13, 75%	14%
fra 30 til 50 %	13, 25%	13, 5%	13, 75%
fra 50 %	13%	13, 25%	13, 5%

I dette tilfellet er prisene gyldige hvis:

det krediterte eiendomsobjektet ble bygget med deltakelse av banklån, ellers påløper et tillegg på 0,5 prosentpoeng;
låntakeren forsikrer sitt liv og helse, ellers påløper en premie på ett prosentpoeng;
inntil pantet er tinglyst, påløper et påslag på ett prosentpoeng.

Mange banker har skjerpet krav til låntakere. Hvis du spiller med Sberbank-lånkalkulatoren, kan du finne ut at for den første godkjenningen av et lån, vil en ung familie på to trenge minst 40-50 tusen av den personlige inntekten til hver ektefelle. Dessuten en bekreftet inntekt, slik at de som mottar lønn "black cash" kan komme i en ubehagelig situasjon.

Gjennomsnittlig rente for øyeblikket (ekte, ikke reklame) er ca 15-16% per år. Hvorfor? Selv grunnrenten for sekundær bolig starter på 12, 5%. Satsen for nybygg er i gjennomsnitt 13 %. Priser for forstadseiendom og bygging av et privat hus er enda høyere.

Militært boliglån

For militæret var et militært boliglån et ganske akseptabelt alternativ. Tilbake i 2015 var renten på denne typen boliglån 8 % per år. I dag er det allerede 12,5 % og mer.

Boliglån med statsstøtte

Det beste alternativet for øyeblikket er et statsstøttet boliglån. Det er et lån til kjøp av bolig under oppføring eller bolig i ferdig nybygg. På grunn av statlige subsidier gir banken en sats redusert til 12% (dette er minimumsterskelen, som i realiteten vil være høyere - ca. 13-13,5%).

Dette programmet gjelder imidlertid ikke alle boliger. Hovedsakelig på den som bygges eller bygges med deltakelse av bankens midler. I dette tilfellet må utvikleren være i en viss klarert liste.

Det er også en grense for maksimalt lånebeløp:

8 millioner rubler - for Moskva, Moskva-regionen og St. Petersburg;
3 millioner rubler - for resten av Russland.

Minimum forskuddsbetaling for et boliglån med statsstøtte er 20% av kostnaden for den ervervede boligen.

I dette tilfellet er renten på lånet fast - 12% per år i store banker. Denne typen boliglån inkluderer imidlertid obligatorisk livsforsikring for hovedlåntakeren. Dessuten beregnes årsavgiftsbeløpet fra restverdien av lånet og er 1 % av beløpet som gjenstår på betalingstidspunktet, som låntakeren skylder (renter er ikke tatt i betraktning). Ved avslag fra forsikring tilbyr banken en økning i prisen til standarden, og dette punktet er spesifisert i boliglånsavtalen. Følgelig vil det ikke fungere å betale det første året og deretter nekte - hele boliglånet vil bli beregnet på nytt fra tidspunktet for avslag på forsikring. Du må også huske at alle boliglånsleiligheter må være forsikret, og dette er fortsatt ca 0,4 % av det ubetalte beløpet.

Det er verdt å være oppmerksom på: i skrivende stund startet renten på boliglån med statsstøtte her på 11, 9% per år.

Program for russisk familie

Det kalles "" i offisielle dokumenter. Perioden for dette programmet skulle utløpe i 2015, men i 2014 ble programmet "Å tilby rimelige og komfortable boliger og kommunale tjenester til borgere i Den russiske føderasjonen" vedtatt, på grunn av dette ble det faktisk forlenget til 2020.

Programmet dekker hele Russlands territorium og er rettet mot å gi bistand til unge familier som trenger å forbedre levekårene sine. Alle reguleringsakter er imidlertid utstedt av regionene selv. For å delta i programmet må en ung familie oppfylle følgende betingelser:

minst ett av familiemedlemmene må ikke være over 35 år (en familie på én person kan også bli medlem);
de som ønsker må ha russisk statsborgerskap;
familien må leve under forhold som er uegnet for livet (tilfeller når arealet av lokalene for én person er mindre enn det som er etablert i regionen; bor i fellesleiligheter).

I henhold til vilkårene i programmet gis en ung familie et statlig tilskudd, som skal rettes til kjøp av bolig eller delt bygging. For en familie uten barn utstedes dette tilskuddet med 35 % av de takserte boligkostnadene, og for par med barn, inkludert enslige forsørgere bestående av én forelder og ett barn, med 40 %. Familier med mange barn får tilleggsytelser, mens de får full materiell støtte.

I enkelte regioner er det i stedet målpriser per kvadratmeter bolig og reduserte renter på plass, og leilighetene som tilbys selges ferdige.

Lojalitetsprogrammer for utviklere

I dagens situasjon skyndte mange utviklere seg på forhånd og inngikk partnerskapsavtaler med store bedrifter. Essensen deres er som følger: Selskapet gir en slags tilskudd til den ansatte i bytte mot forpliktelsen til å fortsette å jobbe, og utvikleren tilbyr på sin side en rabatt på bolig. I noen tilfeller er avtalen trepart. Den tredje i den er banken som tilbyr redusert takst.

Jeg benyttet meg forresten av dette tilbudet ved kjøp av leilighet. Utbyggerens rabatt var 8% av de totale boligkostnadene, og renten til Sberbank er fastsatt til 11,4% per år uten å endre betingelsene.

Hva du bør være oppmerksom på

Det er bedre å ta et boliglån fra en bank der et lønnskort er utstedt. Dette vil minimere risikoen for å nekte å utstede et boliglån, inkludert i fravær av inntekt bekreftet av sertifikater. Men det er verdt å være oppmerksom: Banker anser lønnsoverføringer som lønnen. Et slikt trinn vil også redusere ytterligere rentepåslag.
Mange regioner tilbyr tilleggsprogrammer for kjøp av bolig. Så i mitt hjemland Ulyanovsk er det et "guvernørlån": låntakerne som deltar i programmet betaler renter på lånet de første tre årene.
Lignende programmer kan fungere for noen arbeidsspesialiteter (for eksempel leger) eller bedrifter.
Bankene er mye lettere å godkjenne lån for kjøp av et nytt bygg. Det er verdt å ta hensyn til forbindelsen mellom utbygger og banken og gå for førstegangsgodkjenning med en allerede valgt leilighet. Dette vil redusere sannsynligheten for avslag uten forklaring og øke sjansene for å få boliglån.
Andeler i en leilighet skal tegnes i henhold til løpende inntekt: Jo høyere skattepliktig inntekt, jo høyere bør andelen være. Dermed vil det, takket være skattefradraget, være mulig å returnere deler av midlene dine mye raskere. Husk at dette ikke bare er kostnaden for selve leiligheten (mer presist, dens del tatt på kreditt), men også en del av renten som betales i henhold til kontrakten. Dette vil tillate deg å betale ned en del av lånet litt tidligere.
Eventuell betaling over det månedlige avdraget må betales gjennom en bankfunksjonær. Sjekk det faktum å belaste et større beløp fra kontoen. De ekstra 500-1000 rubler spiller en rolle, uansett hvor latterlig, fordi enhver overbetaling går ikke til å betale renter, men til å betale ned hovedgjelden.

Ta det eller ikke?

Til tross for mange vanskeligheter, nerver og betydelig overbetaling, er boliglånet den eneste reelle sjansen for mange innbyggere i landet vårt til å skaffe seg bolig. Eiendom stiger i pris mye raskere enn samfunnets velferd vokser. Og den gjennomsnittlige månedlige betalingen for en boliglånsleilighet er sammenlignbar med husleien.

For å ta en presis avgjørelse, må du gå en seriøs vei. Vi må rådføre oss med mange forskjellige spesialister. Prøv å finne informasjon om alle tilbudene i din region før du går til utvikleren. Beregn maksimalt antall tilbakebetalingsalternativer og sett deg på den som garantert vil betale ned på boliglånet i tilfelle force majeure. Det er bedre å betale mer og gå tilbake til en rask tilbakebetaling på den måten enn å ikke være i stand til å betale månedsrenten i et vanskelig øyeblikk.

Du kan finne ut om gjeldende statlige programmer i kommunen. Bankenes tilbud er alltid tilgjengelig på deres nettsider, men du bør gå personlig. Det samme gjelder for utviklere: Noen ganger er de siste usolgte leilighetene i et hus rett før leveringen mye billigere enn på utgravningsstadiet.

Og husk selvfølgelig at du kan og bør klage på problemer. For byggherrer er trusselen å kontakte ulike offentlige etater. Og hvis det har dukket opp problemer i banken, kan du kontakte de ansatte i sentralbanken.