Alt om boliglån for unge familier i Russland gjennom øynene til en låntaker

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Forord

Det er ikke ekkelt, men boliglån er en del av den moderne russiske virkeligheten. Selvfølgelig kan du leve i Russland uten det, men noen ganger er det vanskelig.

Jeg er en panthaver som gikk til toromsleiligheten min i lang tid, og jeg vil gjerne dele min erfaring med å gå denne veien.

Hva er et boliglån?

Et boliglån er et lån med pant i bolig.

Hvordan fungerer boliglån generelt?

En person som ønsker å kjøpe bolig går til en bank og tar opp et lån (vanligvis et veldig stort lån) og gir banken sin bolig som sikkerhet, som han kjøper for lånepengene. Så betaler han ned på dette lånet for en viss tid, og til slutt får han denne boligen i fullt eierskap.

Det første store minuset med et boliglån er at det begrenser en ung familie veldig økonomisk … Tar du boliglån på kort sikt (5-15 år), så må du som regel gi banken omtrent halvparten av familiens inntekt. Følgelig må man bo i den andre halvdelen. I denne situasjonen kan du glemme store innkjøp, turer til sjøen og et fritt liv.

Hvis du tar et boliglån på lang sikt (15-30 år), vil det økonomisk bli litt lettere, men en annen er manifestert den andre store ulempen er at det er vanskelig å endre vilkårene for boliglånet … Langsiktige boliglån er vanskeligere å betale tilbake tidlig i små beløp. renter betales først. Som et resultat er boliger som er pantsatt for et langsiktig boliglån svært vanskelig å endre. Det vil si at hvis for eksempel en ung familie tok ut en 1-roms leilighet på boliglån i 30 år, vil hun mest sannsynlig bo i denne 1-roms leiligheten de neste 30 årene og betale gjeld til banken.

Det ser ut til at det er bedre å ta et boliglån for en kortere periode, å eksistere i flere år, stramme beltene og deretter leve bekymringsløst i leiligheten din. Men her venter oss Den største ulempen med et boliglån er at det er vanskelig å få et boliglån med gode betingelser. De aller fleste unge familier tenker ikke engang på dette minuset.… De tenker som regel slik: «banker er interessert i å gi boliglån – det er lønnsomt for dem, så de konkurrerer med hverandre om kundene og det er lett å få et boliglån med gode betingelser». Bankene tenker faktisk ikke bare på fordelene, men også på risikoen. Og i lys av det faktum at det er mer enn nok folk som ønsker å få boliglån, begrenser bankene vilkårene for å utstede et lån veldig strengt, og de som ikke faller under disse betingelsene blir «straffet med en rubel». Som et resultat viser det seg at for å få et boliglån med gode betingelser, må du nærmest være en ideell kunde.

Hvis boliglånet har så store ulemper, er det kanskje en ung familie som har det bedre uten?

Alt avhenger av situasjonen. Jeg vil vurdere den gjennomsnittlige unge familien, der mannen og kona ikke har rike foreldre og de er under 30 år.

En ung familie kan bo hos foreldrene eller leie et hus. Det er billigere enn å ta opp boliglån, men jeg vil si med en gang at det er fåfengt. I en slik situasjon forventer den unge familien enten å spare penger eller låne foreldrenes bolig. Som et resultat samler ikke den unge familien penger til leiligheten sin, lever på fuglerettigheter til foreldrenes død, hvoretter de mottar foreldrenes leilighet og bor i den til sin egen død. Problemene med denne justeringen er åpenbare: et langt liv som en fugl, den unge familien får den gamle foreldreboligen, og viktigst av alt, at barna deres ikke har noe å forlate.

Et annet alternativ er å få en leilighet fra staten. Her møter en ung familie vanligvis en stor nedtur. Sovjettiden er over, og den nåværende presidenten er fortsatt *****. Det er flere programmer du kan få bolig gjennom.

For det første er det føderale subsidieprogrammer. De kan brukes av funksjonshemmede, krigsveteraner og ofre for katastrofer. Som du kan forestille deg, faller en ung familie vanligvis ikke inn under denne gruppen mennesker.

For det andre er det det føderale programmet «Hjelp til en ung familie», som gir boliger til unge familier med vanskelige boforhold. Denne gruppen inkluderer store familier opp til 35 år. Men presidenten kuttet dette programmet på begynnelsen av 2000-tallet. For eksempel, i Volgograd venter nå rundt 600 familier på et sertifikat for bolig, 30-40 sertifikater utstedes i året. Jeg tror at det allerede er klart - dette er ikke et alternativ.

For det tredje kommunale boligprogrammer. Vanligvis er disse programmene rettet mot å støtte embetsmenn eller for shenanigans med landet. Du kan finne ut hvilke skryt det er på Internett. Det vil si at den unge familien ikke har noe her å gjøre heller.

Som et resultat ser vi at for de fleste unge familier er det kun alternativet med boliglån som passer.

Tips og punkter for å hjelpe en ung familie med et boliglån

Hva du skal se etter når du tar et boliglån

Først renten. Selv en forskjell i satsen på 0,5 % prosent for et stort og langsiktig lån betyr en overbetaling på titalls og hundretusener av rubler. Her er taktikken ekstremt enkel - du må se etter den laveste prisen.

For det andre må du ta hensyn til forsikringsbeløpet. Svært ofte fjernes det fra beregningene, selv om beløpene der er anstendige. Mange banker utpeker forsikring som tilsvarer 0,5-2 % av hovedgjelden, deler opp beløpet etter år for å få det til å virke lite, men det totale forsikringsbeløpet vil være veldig stort. Her er rådet: beregne umiddelbart forsikringsbeløpet for hele perioden … Noen ganger er det mer lønnsomt å ta et lån med høyere rente og liten forsikring enn lav rente og stor forsikring.

For det tredje, ta hensyn til førtidsbetalingsordningen … Vurder hvordan det passer deg. Absolutt alle tilstrekkelige familier begynner før eller siden å betale tilbake lånet før tidsplanen.

Salg av bolig pantsatt for pant

Mange tror at dette er umulig. Dette er faktisk ikke tilfelle. Banker lar deg selge/bytte pantsatt bolig. Den unge familien betaler enten tilbake lånet i sin helhet etter salget, eller pantsetter et nytt boareal. Dermed kan du bli kvitt boliglånet ganske enkelt, selv om du har mistet hjemmet ditt.

Pant og gjeld

Svært ofte er det historier om hvordan banken tok leiligheten for pantegjeld. Ja, det skjer, men det er ekstremt sjeldent.

Banker blir interessert i debitorer i tilfelle manglende betaling av gjeld innen 3 måneder - samtaler fra ledere begynner. Hvis skyldneren fortsetter å ikke betale renter og bøter, sender banken en søknad til retten og leiligheten blir arrestert. Skyldneren er tiltalt.

Bare komplette idioter faller inn under dette scenariet. Du kan tross alt alltid selge en leilighet og kvitte deg med et boliglån. Så ikke vær redd for slike dårlige historier.

Boliglån og barn

I begynnelsen er det verdt å nevne fødselskapitalen. For å støtte fødselsraten blant befolkningen, gir staten litt mer enn 400 tusen rubler for det andre barnet + regionale subsidier opp til 100 tusen rubler. For første, tredje, fjerde og videre barn gis det kun regionalt tilskudd. Disse pengene kan brukes til å betale ned gjeldende boliglån eller brukes som forskuddsbetaling. Selvfølgelig ikke en leilighet, slik tilfellet var med sovjeterne, men bedre enn ingenting.

Hvis en ung familie har et barn før de mottar et boliglån (som de fleste gjør), så befinner de seg i en veldig vanskelig situasjon. For banker er et barn en avhengig, noe som kraftig reduserer kredittattraktiviteten til en ung familie. Familiens inntekt er rett og slett ikke nok til å få lånet de trenger. Dette fører som regel til at familien bor i en leid leilighet eller hos foreldrene i flere år, frem til svangerskapspermisjonen avsluttes og mor går på jobb.

Å få barn nummer to for fødselskapitalens skyld er en enda verre idé, pga Da vil du definitivt ikke se et boliglån.

Hvis en ung familie har et barn etter å ha mottatt et boliglån, viser det seg tvert imot å være under gunstige forhold. Alle kommunale og føderale tilskudd kan brukes til å betale ned gjeldende boliglån. Fødselen av et andre barn og mottak av fødselskapital i dette tilfellet er en veldig håndgripelig drivkraft for å betale ned gjelden.

Pant og deling

Det er umulig å få et boliglån for deling (ifølge loven er det mulig, men bankene gir ikke slike lån). Men du kan kjøpe et rom med et vanlig forbrukslån. Betal ned dette lånet om noen år. Så solgte han huset, tok opp boliglån og kjøpte en fullverdig leilighet. Økonomisk sett er dette en svært lønnsom ordning, mye bedre enn å spare penger i flere år (selv i innskudd). Ulempene med denne ordningen er å bo i en undergruppe og ytterligere løpe rundt med kjøp/salg.

Føderalt program "Affordable Housing"

Mange panthavere husker svart kalenderdag 2011-04-04da det nye programmet for rimelige boliger ble lansert. I løpet av de seks månedene siden den dagen har boliglånsrentene steget med 2 % og boligprisene har økt med 15 %. Men paradoksalt nok er dette programmet et smutthull for å få et boliglån på gode vilkår med statlig støtte. Forholdene er virkelig fristende - raten er omtrent 10%.

For å få en slik takst må du kjøpe leilighet i et nybygg, ta opp boliglån for en kort periode og ha høy nedbetaling. Bare de familiene som har store sparepenger eller benyttet en delt ordning kan være berettiget til slike betingelser.

Pant av foreldrebolig

Du kan bruke foreldrenes bolig som sikkerhet for boliglånet. Dette er en risikabel teknikk da det er en mulighet for å miste foreldrehjemmet. Denne teknikken bør brukes i to tilfeller.

For det første å kjøpe et nytt rom. Et boliglån er mer lønnsomt enn et forbrukslån og det vil gi en god start for en familie uten sparing.

For det andre å redusere den nødvendige forskuddsbetalingen. Forskuddsbetalingen bestemmes ut fra forholdet mellom lånet og sikkerheten. Ved å øke depositumet reduserer vi nødvendig forskuddsbetaling.

Tidlig tilbakebetaling

Tidlig tilbakebetaling er mest effektivt helt i begynnelsen. Jo tidligere du begynner å betale tilbake lånet før tid, jo mindre renter må du betale.

Her er det mest effektive trikset for å betale mindre penger for et boliglån … Hvis du betalte ned neste lånebetaling og kastet et beløp for tidlig tilbakebetaling, vil dette beløpet bli brukt i sin helhet til å betale ned hovedgjelden. Det vil si at det ikke belastes renter på dette førtidige tilbakebetalingsbeløpet.

For eksempel vil et lån på 1 000 000 rubler i 15 år til 14% ha en månedlig betaling på 13 300 rubler. Hvis vi tilbakebetaler lånet til 15 000 månedlig (1 700 rubler, som tidlig tilbakebetaling), vil vi tilbakebetale hele lånet om omtrent 8 år. Dette skyldes at hele beløpet av førtidig nedbetaling går til å betale ned hovedgjelden.

Etterord

I denne artikkelen har jeg forsøkt å vise hovedpunktene i boliglån og boliglånsrelaterte problemer for unge familier. Det er selvfølgelig ikke mulig å dekke til alt, så ikke kast tomater.

Til slutt vil jeg spørre leserne - hvis du har en ung familiebekjent som ønsker å ha et sted å bo, la dem lese denne artikkelen. Kanskje vil de takke deg veldig for dette.