Betal gjeld før tidsplanen eller spar penger: hva er viktigst?

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Å betale tilbake et lån og samtidig spare penger – praksis viser at dette er urealistisk. Hvilken av disse retningene bør du foretrekke? Eksperter sier at det er mye mer lønnsomt å betale tilbake lånet så snart som mulig. Hvorfor? Finn ut av denne artikkelen.

I følge VTsIOM har andelen respondenter med sparing i Russland holdt seg praktisk talt uendret de siste årene - ikke mer enn 34%. Samtidig innrømmer over halvparten (57 %) av de spurte at de ikke kommer til å spare penger i nær fremtid.

Til tross for at en tidligere sosiologisk studie (2009) viste: 26 % av russerne har et utestående lån. Nesten hver femte (21 %) lånebetalinger utgjør halvparten eller til og med det meste av inntekten.

Denne situasjonen utvikler seg ikke bare i Russland. I følge Federal Reserve Bank of St. Louis (en av de 12 bankene som utgjør US Federal Reserve System), er prosentandelen av personlig sparing i USA bare 4,2 %.

Dette er et stort problem. Tatt i betraktning at de fleste finansielle rådgivere sier at du må sette av 10 til 20 % av inntekten din. Noen eksperter hevder at hvis du har et dobbelt sverd av Damokles hengende over deg i form av høyrente gjeld og mangel på sparing, på lang sikt, er det beste alternativet å investere alle pengene dine i å betale ned høyrente gjeld. Er det sånn? La oss prøve å finne ut av det.

Sparing gjennom sparing på renter

Å prøve å spare penger mens du har høy rentegjeld er som å prøve å flyte med et anker knyttet til beinet.

Ikke overraskende har folk med store månedlige låneregninger svært lite penger igjen å spare.

I følge en Wells Fargo Retirement-undersøkelse oppgir mer enn halvparten av respondentene sine kredittforpliktelser som det "største økonomiske problemet" i livet. Av de som sa at de ikke klarte å spare penger, sa 87 % at årsaken rett og slett ikke var nok penger, og 81 % forklarte dette med at de først ønsker å betale ned på lånet.

Se for deg en person med et lån på 550 000 rubler. med 20 % per år i 5 år. Hvis hans minste månedlige betaling er 9000 rubler. av hovedstolen til gjelden pluss renter (i gjennomsnitt det første året med betalinger) 8 000 rubler, vil han betale rundt 17 000 rubler i måneden. 8000 RUB – dette er bankens overskudd i form av renter.

Hvis denne personen betaler med minimale betalinger hele tiden, vil det ta ham 5 år å betale ned gjelden. I løpet av denne tiden vil han i tillegg overbetale mer enn 270 000 rubler i form av renter.

Nedbetaling av gjeld bør prioriteres. Dette er viktigere enn personlig sparing fordi det har mye større innvirkning på fremtiden. Spesielt når det gjelder lånegjeld.

Men før man begynner å nedbetale gjelden i "store biter", det vil si i beløp som overstiger den minste månedlige betalingen, er det rasjonelt å gjøre små besparelser.

De fleste finansielle rådgivere anbefaler å spare 3 til 6 månedlige beløp som du bruker på levekostnader. Så å si «for en regnværsdag».

Så lenge du har nødforsyninger, multipliserer du i det minste ikke gjelden din. Ha litt sparing, men å betale ned gjelden bør være hovedmålet ditt.

Garantert retur

Det største pluss med tidlig tilbakebetaling av gjeld på et lån er garantert renteavkastning ved tidlig tilbakebetaling.

Ved å bruke rente, saldo og betalingsrente kan du beregne og vite nøyaktig den garanterte avkastningsprosenten.

Hvis du er så heldig å få et innskuddsbevis på 2 %, så vil avkastningen på tidlig nedbetaling av lån være 15 % – dette er en veldig god deal.

Ved å investere mer penger i tidlig tilbakebetaling av lånet, vil du ikke bare komme deg ut av det tidligere, men også spare en enorm sum penger fra renter.

Hvis du ikke kan spare nå, fordi lånet "trekker", så vil du senere kunne spare uten problemer.

Problemet er at mange banker i henhold til vilkårene i låneavtalen forbyr betaling av beløp som overstiger beløpene som er angitt i nedbetalingsplanen for lånet. Bare noen låneprogrammer gir mulighet for tidlig månedlig nedbetaling av gjeld. Som regel oppfordres det kun til full førtidig tilbakebetaling av lånet. Det er nødvendig å nøye studere vilkårene for utlån.

Jo tidligere du betaler ned gjelden, jo mer sparer du på renter og jo mer kan du spare i fremtiden.

Når du er ute av gjeld, har du mer "frihet" til å planlegge det månedlige budsjettet - du kan spare.

Hva om det ikke er penger til å betale ned på lånet før tidsplanen?

Eksperter tilbyr en rekke alternativer. Noen råder til å spare penger, andre - å se etter et annet lånetilbud med lavere rente. I sistnevnte tilfelle er det viktigste å ikke "slette" kreditthistorien.

Fra et økonomisk synspunkt er det mest lønnsomme den første tilbakebetalingen av lånet med høyest rente. Dette vil spare mer penger.

Men det er en oppfatning om at det er bedre å starte med det "minste" lånet, da nedbetaling av minst én gjeld gir psykologisk tillit til at du kan ordne opp i økonomien.

Gjør det du må, kom deg ut av gjelden. Fokuser på langsiktighet, ikke øyeblikkets ønsker. Det krever disiplin, men gir deg til slutt mer frihet. Fraværet av gjeld lar deg samle midler.