Hvordan lære å leve i et pluss for å gi deg selv en behagelig alderdom

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Du kan ikke være for ung til å samle opp pensjonssparing. Sammen med finner vi ut hvorfor alle trenger det og hvordan velge den optimale strategien.

Jeg har nok til alt, hvorfor trenger jeg sparepenger?

Selve akkumuleringsprosessen er meningsløs. Mulighetene det gir er viktige. Og vi snakker ikke om å kjøpe fabrikker, aviser og skip.

Det er flere tilfeller hvor sparing er nødvendig for å opprettholde en komfortabel levestandard. Her er noen av dem:

1. Fødsel av et barn. Kanin- og plenteorien fungerer bare i ordtak. Faktisk mister en av foreldrene deler av inntekten i løpet av barselpermisjonen, og familiens utgifter øker.
2. Tap av arbeid. Besparelser vil tillate deg å ikke bli enige i panikk om det første tilbudet som dukker opp, bare for å lappe hull i budsjettet, men å velge et utmerket selskap med gode betingelser. For sjeldne spesialister eller toppledere kan søket ta måneder.
3. Tap av ektefelle. De som blir igjen må bære på sine skuldre ikke bare sorgen, men også byrden med å forsørge hele familien. Kapital vil ikke redusere tristhet, men det vil gjøre livet litt lettere.
4. Pensjon … Gjennomsnittslønnen i Russland etter fradrag av personlig inntektsskatt er 37 057 rubler, gjennomsnittlig pensjon er 15 414 rubler. Følgelig mister en person mer enn halvparten av inntekten ved pensjonering, og ytterligere økonomiske kvitteringer vil ikke være overflødige.

I de tre første tilfellene kan du endre situasjonen i sanntid: finne flere inntektskilder, bytte jobb for en høyere betalt jobb, klatre på karrierestigen, og generelt har du hele livet foran deg. Men du må ta vare på pensjonen din på forhånd.

Bør ikke staten betale pensjonen?

Som vi allerede sa, etter indekseringen i 2019, er gjennomsnittlig pensjon i Russland 15 414 rubler. I beregningene er det dessuten tatt hensyn til økte pensjonsutbetalinger til dommere, tjenestemenn, varamedlemmer, noe som forbedrer statistikken, men ikke livene til eldre mennesker som ikke er inkludert i disse kategoriene.

Levelønnen til en russisk pensjonist er estimert til 8 615 rubler. Selv om du klarer å møte dette beløpet med kjøp av mat, husholdningskjemikalier, betaling for tjenester, er de resterende pengene neppe nok til å sikre en behagelig alderdom.

I tillegg, på grunn av økningen i pensjonsalderen, vil russere begynne å motta selv denne lille summen fem år senere. Og straffeansvaret for oppsigelse av personer i førpensjonsalder kan føre til at arbeidsgivere rett og slett ikke vil ansette dem. Som et resultat er det en risiko for å miste jobben lenge før utbetalinger fra staten og stå uten inntektskilde i det hele tatt.

Det er fortsatt et stykke til pensjonisttilværelsen, hvorfor ta vare på det nå?

For å forsørge seg selv i alderdommen er det ikke nok bare å spare penger. Hvis du legger regninger i en boks eller under en madrass hver måned, vil de svekke seg med inflasjonstakten og vil ikke ha ønsket effekt i det lange løp.

Besparelser vokser når du får dem til å fungere. For å gjøre dette, må du investere dem, vurdere forskjellige alternativer for investeringer. Alder betyr noe her: jo mer tid du har på lager, jo flere muligheter har du til å prøve ut ulike investeringsalternativer og øke sparingen.

La oss si at jeg innså viktigheten av pensjonssparing. Hvor skal jeg begynne?

Bestem ditt økonomiske mål: hvor mye penger du vil motta hver måned eller hvor mye du vil ha til pensjonisttilværelsen. Vurder deretter startbetingelsene: hvor mange år du har igjen til pensjonering, hvor mye månedlig du planlegger å spare, hvor mye du allerede har spart.

For å finne ut din potensielle inntekt, bruk ITI Capital. Dette vil hjelpe deg med å velge en strategi og finne ut på forhånd hva du kan regne med for ulike investeringsalternativer.

Jo nærmere pensjonen er, desto mer pålitelige metoder bør du velge. Prinsippet med en fugl i hånden fungerer her: la sparepengene vokse sakte, men jevnt og trutt. Unge mennesker kan opptre modigere: du vil fortsatt ha tid til å justere investeringsstrategien hvis noe ikke går som planlagt. Husk at høy avkastning alltid er høy risiko.

Ikke bli hengt opp i én måte å investere penger på: det er risikabelt.

Sparingen bør deles og investeres i ulike finansielle instrumenter. Dette vil ytterligere redusere risikoen for å tape penger.

La oss prøve å telle sammen?

La oss. La oss si at du er 35 år, du kan spare 3 tusen i måneden og vil gå av med pensjon ved 65 år. I tillegg klarte du å spare 100 tusen. Du planlegger å bruke på pensjon ikke mer enn 40 tusen rubler i måneden.

Hvis du setter penger på et innskudd på 4% per år, vil du kunne samle 2,44 millioner rubler. Dette er nok til 5 års pensjonisttilværelse.

Resultatet passet ikke deg, og du bestemte deg for å beholde bare halvparten av sparepengene dine på innskuddet. De andre 50 % investerer du i obligasjoner med en avkastning på 9 % per år.

Resultatet på 4 millioner er mer behagelig: dette beløpet vil være nok i 11 år.

Men pensjonisttilværelsen er langt unna, så du kan investere noen av pengene i aksjer med høy avkastning. Vi deler sparepengene og legger igjen 20% på innskuddet, 60% vil bli investert i obligasjoner og 20% - i aksjer med en estimert avkastning på 14%.

Hvis alle tre strategiene fungerer, vil disse besparelsene vare i lang tid.

Og hvor skal man investere for ikke å risikere for mye?

La oss vurdere de mest populære alternativene.

Innskudd

Tradisjonelt akkumuleringsverktøy. I følge sentralbanken er den veide gjennomsnittsrenten på innskudd i over tre år 6,07 %.

Innskudd er forsikret av staten, men bare for et beløp på opptil 1,4 millioner rubler.

Føderale låneobligasjoner

Disse verdipapirene er utstedt av staten, så risikoen for å tape penger ved kjøp er minimal.

Den årlige avkastningen til OFZ-er er nå estimert til et gjennomsnitt på 8% - høyere enn på innskudd. Hvis du kjøper dem gjennom en individuell investeringskonto, kan du øke inntekten din takket være en skatterefusjon på opptil 52 tusen per år. Lifehacker fortalte sammen med ITI Capital i detalj hvordan dette skal gjøres.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) er et børshandlet investeringsfond som er investert i aksjeindekser, råvarer, råvarer eller verdipapirer. Ved å investere i ETFer, investerer du i en pakke med verdipapirer dannet av fondet. Det er mer pålitelig enn å kjøpe aksjer i et selskap.

ETFer kan kjøpes og selges akkurat som vanlige verdipapirer. Samtidig er ETFer denominert i amerikanske dollar, og hvis valutakursen øker, vil du tjene penger, ikke tape.

ETFer kommer i mange varianter, så undersøk først hvilke eiendeler som er i pakken du vil investere i.

Det trengs tydeligvis et eksempel her, kan jeg?

Kan. Selskapet har utarbeidet investeringsporteføljer for ulike aldre med et optimalt sett av aksjer og obligasjoner når det gjelder forholdet mellom lønnsomhet og pålitelighet.

For de som allerede har feiret 50-årsjubileum tilbys investeringsporteføljen «Visdom». Den består av 75 % ETF på indeksen for euroobligasjoner fra russiske utstedere og 25 % ETF på RTS-indeksen med aksjer i de mest lønnsomme russiske selskapene. Den første delen vil bidra til å spare fond med relativt lav inntekt, den andre vil gi høy avkastning på investeringen i lang tid.

Sammensetningen av "Confidence"-porteføljen for 30-åringer er forskjellig: den inneholder 25% ETF på indeksen for euroobligasjoner fra russiske utstedere og 75% - ETF på RTS-indeksen. En oppgang i aksjekursen og mulig utbytte i fremtiden kan gi god avkastning på porteføljen, selv om risikoen er høyere her. Men du har fortsatt god tid til å justere inntjeningsstrategien din dersom investeringseffektiviteten ikke passer deg.

Hva om jeg sparer hele livet og ikke lever opp til pensjonsalderen?

Eiendeler går i arv. Så sparepengene vil gå til familien din eller personene du nevner i testamentet ditt.

I tillegg kan sparepengene dine, i motsetning til de som er oppført i FIU, bruke når som helst, du trenger ikke å vente på en viss alder.