Hvordan betale ned gjeld og finne finansiell stabilitet i 7 trinn

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Ingen svindel, sportsbetting og ekstreme besparelser.

Halvparten av russerne har utestående lån. Folk setter seg ikke i gjeld på grunn av et godt liv: mange har rett og slett ikke nok penger til å kjøpe husholdningsapparater, til behandling, reparasjoner eller til og med til mat. Til å begynne med virker lån som en god løsning, men til syvende og sist gjør de bare debitor fattigere: 13 % av russerne bruker 40-50 % av inntekten på månedlige betalinger.

Å betale ned gjeld betyr å forbedre din økonomiske situasjon betydelig.

Og for dette trenger du først og fremst en fungerende strategi. Dave Ramsey, en finansekspert, TV- og radiovert, og forfatter av flere bøker, kom opp med en plan som består av syv "baby"-trinn. Slik bruker du den.

Hva er essensen av systemet med barnas trinn

Veien til økonomisk frihet består ifølge Ramsey av syv «barnslige» trinn. Men de ble ikke kalt det fordi de er lette. Vice versa. Når et barn lærer å gå, er de første trinnene svært vanskelige for ham. Samt en voksen som bare lærer å leve uten gjeld og styre økonomien sin.

Syv-trinnssystemet ble oppfunnet i USA, men folk over hele verden bruker det med suksess. Inkludert russerne. Teknikken avslører ingen magiske hemmeligheter, tilbyr ikke mirakler, triks og skjellsord - den hjelper bare å sette et mål, motiverer og lærer deg å fordele penger og energi riktig.

Hvordan bli kvitt gjeld ved å bruke dette systemet

Trinn 0. Sikre dine "fire vegger"

I begynnelsen av veien til økonomisk frihet anbefaler Ramsey å ta en fast beslutning: aldri ta lån igjen med mindre det er absolutt nødvendig. Han råder deg til å kutte og kaste kredittkortene dine, og love deg selv å ikke betale med dem for nettkjøp. Når avgjørelsen er tatt, sikre dine fire vegger.

Det vil si, sørg for å betale for alt nødvendig: for eksempel bolig, medisinsk behandling, studier.

Sett inn penger for å leie en leilighet, betale ned gjeld til bolig og fellestjenester. Hvis en bil eller et viktig husholdningsapparat går i stykker, må du betale for reparasjonen. Løse akutte helseproblemer. Slik at alle disse utgiftene ikke distraherer deg i fremtiden.

Trinn 1. Samle 1000 dollar

Ved første øyekast virker dette trinnet merkelig. Hvorfor spare penger hvis det ville være mer logisk å begynne å betale ned all gjeld med en gang? Men dette lille reservefondet er nødvendig for å sikre seg mot uforutsette utgifter.

Hvis du raskt trenger penger i nær fremtid, vil du bruke sparepengene dine i stedet for å bryte løftet ditt og ta opp et nytt lån.

I tillegg vil lager hjelpe deg til å føle deg roligere og mer selvsikker. Og dette er nødvendig for å komme videre.

Trinn 2. Nedbetal all gjeld unntatt boliglånet

For å gjøre dette foreslår Ramsey å bruke snøballmetoden – det vil si å fjerne gjeld og lån fra minste til største. La oss ta en rask titt på denne modellen med et eksempel.

La oss si at du har to lån: for et kjøleskap med en månedlig betaling på 2 000 rubler og for reparasjoner med en betaling på 5 000. Du starter med å prøve å betale ned lånet til kjøleskapet så snart som mulig: ta mer arbeid, spar alle ekstra penger, til og med 100 rubler, satt på en kredittkonto. Mest sannsynlig vil dette hjelpe deg med å betale litt raskere.

Men når lånet er nedbetalt slapper du ikke av. 2.000,- som ble gitt for kjøleskapet, kommer i tillegg til betalingen for reparasjonen. Dermed betaler du også tilbake det andre lånet raskere, fordi du betaler månedlig ikke 5000, men minst 7000 rubler. Hvis du fortsatt har gjeld, fortsetter du å betale dem ned med samme algoritme.

Snøballmetoden blir noen ganger kritisert og foreslått å bruke skredmetoden i stedet. Her er alt omvendt: gjeld nedbetales fra høyeste (prioritet) til lavest.

Det antas at skredmetoden vil hjelpe deg med å betale ned gjeld raskere, mens snøballmetoden lar deg gjøre dette på en mer avslappet og komfortabel måte.

Trinn 3. Opprett et nødfond for 3-6 måneder

Når du har betalt ned på lån, ikke unn deg alle de dårlige tingene og ikke begynn å bruke for mye. Alle midlene du brukte på månedlige betalinger og andre beløp som du klarte å tjene eller spare, bruker du nå til å opprette en annen aksje.

Denne gangen, slik at hvis du mister jobben eller blir syk, kan du leve av disse pengene i minst tre måneder. Logikken her er den samme som i det første trinnet: sparing vil spare deg for nye lån ved force majeure.

Trinn 4: Begynn å spare til pensjonisttilværelsen

Forfatteren av systemet er en amerikaner, og det amerikanske pensjonssystemet er annerledes enn vårt. Men både i Amerika og Russland prøver fremsynte mennesker å begynne å spare til alderdommen så tidlig som mulig. For oss er dette enda mer relevant: Å stole på staten i denne saken er ensbetydende med å være i fattigdom.

Noen av pengene du ga for å opprette et nødfond må nå settes av til pensjonisttilværelsen.

Det anbefales at du starter med 15 % av din månedlige inntekt og prøver å øke dette tallet. Du kan sette midler på et innskudd eller kjøpe verdipapirer med dem.

Trinn 5. Spar opp til utdanning for barn

For russere virker dette trinnet kanskje ikke så viktig. Selv for noen år siden, nærmet andelen betalt utdanning i Russland seg 40%. Og det skyter i været, det samme er kostnadene ved trening. Derfor ville det være fint for foreldre hvis barn planlegger å gå på universitetet en dag.

Midler som tidligere ble brukt til å betale ned lån ved hjelp av snøballmetoden, begynner på dette stadiet å spare til utdanning av barna dine. Bortsett fra pengene du sparer til pensjonisttilværelsen.

Har du ikke barn kan du sette av midler til egen utdanning eller til noe annet som virker veldig viktig for deg. Eller bare hopp over dette trinnet.

Trinn 6. Betal ned boliglånet ditt

Nå har du et nødfond, du har spart opp midler til utdanning av barna dine (minst til et par års studier) og er vant til å spare deler av inntekten hver måned. Kanskje har tidligere suksesser motivert deg (som mange av de som har fått hjelp av dette systemet) til å bli klokere på penger, til å se etter nye inntektskilder.

Da anbefaler Dave Ramsey å følge en kjent algoritme. Beløpet du setter av til utdanning, og eventuell tilleggsinntekt, på dette stadiet, må du legge til den månedlige boliglånsbetalingen din for å betale av på det så tidlig som mulig.

Tatt i betraktning de russiske realitetene, bør kanskje det femte og sjette trinnet reverseres: først betale ned boliglånet og deretter spare opp til utdanning. Hvis du ikke tok opp et boliglån, må du hoppe over dette trinnet.

Trinn 7. Nyt økonomisk frihet

På dette stadiet er du fri for gjeld og du har nok sparepenger til å ikke være redd for uforutsette omstendigheter. Hovedsaken nå er å holde løftet ditt og ikke gå i gjeld lenger. Og, selvfølgelig, fortsett å spare på det som betyr noe for deg: pensjon, eiendom, reiser, investeringer og forretninger.