Hva var boliglånet i ulike historiske epoker

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Hvordan folk løste spørsmålet om å kjøpe bolig på kreditt fra forhistorisk tid til det 21. århundre.

Moderne finansielle instrumenter har radikalt endret holdningen til en person til sin egen økonomi. Ta det samme boliglånet: det tillot folk å kjøpe bolig og annen eiendom på vilkår som rett og slett var umulige før. La oss finne ut hvordan boliglånsutstedelsen ble arrangert i forskjellige tidsepoker, for å forstå hvor mye det hjalp folk med å forbedre livene sine.

1. Paleolittisk og tidligere

Forskere vet ganske lite om hvordan familie- og økonomisk liv ble arrangert i forhistorisk tid. Arkeologer og paleogenetikere kan i beste fall rekonstruere størrelsen på menneskegrupper, deres genetiske likhet og yrke.

For å rekonstruere skikkene til det paleolittiske folket, ser de vanligvis på mer eller mindre moderne stammer av jeger-samlere (for eksempel Guaiac-folket som bor på territoriet til det moderne Paraguay). Men det ser ut til at eldgamle mennesker var utsatt for patrilokalitet - en type familieforhold der en kvinne går til stammen til ektemannens far (hvis begrepet "ektemann" i vår forstand er generelt anvendelig for en slik antikken). Vel, de hadde definitivt eksogami - et forbud mot nært beslektede ekteskap. Generelt måtte jeg bo hos foreldrene mine.

Hvis det fantes et moderne boliglån: kanskje noen få familier kunne ha tatt opp pant i mat, klær og våpen og dannet en ny stamme. På omtrent samme måte som nå unge familier bosettes i minnelighet i nye bygninger. Som et resultat ville medlemmene av den nye stammen ha et følge på samme alder.

2. I antikkens Hellas

Faktisk er ordet "pantlån" av gresk opprinnelse og er oversatt som "stiftelse", "pant" eller til og med "advarsel". Det var navnet på søylen, som ble installert på grensen til tomten, slik at den "varslet" om at denne siden tjener som sikkerhet for gjelden.

Blant grekerne var pantet således en form for eiendomsansvar for skyldneren overfor sin kreditor: Ved manglende betaling hadde kreditoren rett til å ta tilbake det pantsatte landet. Før utviklingen av pantelån var den insolvente skyldneren ansvarlig overfor kreditor med personlig frihet, derfor var pantet et mer progressivt mål på økonomiske forhold.

Naturligvis, for dette, måtte det eksistere en utviklet institusjon for privat jordeie i det greske samfunnet. I 621 f. Kr. kompilerte den athenske herskeren Drakont det første settet med skriftlige lover (ja, de svært drakoniske tiltakene), som straffet ethvert inngrep i andres eiendom hardt. Dette ga drivkraft til utviklingen av kreditt- og gjeldsforhold, der landet fungerte som sikkerhet. Det greske pantelånet var fullt operativt på begynnelsen av 600-tallet f. Kr.

Men et slikt boliglån var ikke tilgjengelig for alle: for å bruke det, var det nødvendig å eie din egen tildeling.

Den eldste sønnen i familien var arving til farens eiendom, slik at han kunne ta med seg kona til foreldrenes hus, som senere sammen med jorden gikk over i hans eie. Det var han som kunne regne med et boliglån i fremtiden, som han faktisk ikke lenger egentlig trengte.

Men de yngre sønnene i denne forstand var vanskeligstilt og kunne enten nøye seg med jordstykker, eller gå i tjeneste for de rike, eller søke lykken i koloniene. Alt dette var ikke særlig gunstig for opprettelsen av en familie i en relativt ung alder.

Hvis det fantes et moderne boliglån:muligheten til først å få land i hjembyen, og deretter betale ned gjelden for det i penger eller tjeneste ville ha snudd livet til de gamle grekerne. De yngre sønnene ville sikkert bli glade. Riktignok ville de ha bodd i nærheten av Athen, Sparta eller Korint, og ikke dekket hele Middelhavet med koloniene sine. Eller tvert imot, de ville dekke hele økumenen.

3. I det gamle Roma

I den antikke verden var pantelån kjent i Babylon (lovene i Hammurabi på 600-tallet f. Kr.), Mesopotamia, til og med India (i det 2. århundre f. Kr.). Men pantelån ble nærmest moderne forhold i det gamle Roma.

Til å begynne med ble gjeldsforholdene mellom romerne bygget så å si på prøveløslatelse, i form av en "transaksjon på tillit" (lat. Fiducia), og risikoen ble ikke tatt av kreditor, men av skyldner: han overførte kreditoren i bytte mot penger ved å bruke en spesiell juridisk prosedyrepant, det vil si løsøre eller fast eiendom. Etter å ha nedbetalt gjelden, kunne han bare håpe at kreditor ville holde løftet og ved hjelp av en speilvendt rettslig prosedyre returnere sikkerheten. Hvis kreditor av en eller annen grunn nektet å gjøre dette, kunne skyldneren bare diskreditere navnet hans blant medborgere - loven kunne ikke hjelpe ham på noen måte, en avtale er en avtale.

Allerede ved det andre århundre f. Kr. hadde boliglånsforholdene utviklet seg betydelig. Under den nye formen for pantetransaksjon (lat. Pignus) fikk kreditor, i bytte for pengene sine, ikke lenger eiendomsretten til skyldnerens eiendom, men kun retten til å eie denne eiendommen. Kreditoren hadde ikke engang rett til å bruke denne eiendommen, men fruktene som ble ervervet fra denne eiendommen kunne gå til å betale gjelden eller renter på den. Bare i det tilfellet når skyldneren ikke kunne betale i samsvar med de påtatte forpliktelsene, ble kreditor eier av sin eiendom.

Til slutt, i de første tiårene av II århundre f. Kr., dukker det opp en tredje type sikkerhet, som er veldig nær moderne pantelån (lat. Hypotheca legalis) - et pant i eiendom uten å overføre det til kreditor.

Dette ble tilrettelagt av endringen i datidens politiske og økonomiske forhold: svekkelsen av slavesystemet og den massive overføringen av land til leietakere. Opprinnelig pantsatte leietakere - leiligheter eller småtomter - sitt løsøre (for eksempel møbler eller landbruksredskaper) som sikkerhet for leie, men fortsatte å eie det. Senere kan også fast eiendom bli et panteobjekt.

Dersom låntaker ikke kunne betale i henhold til avtalen, fikk långiver rett til å kreve den pantsatte gjenstanden med påfølgende salg på auksjon og erstatning fra provenyet av låntakers gjeldssaldo.

Hvis det fantes et moderne boliglån:det romerske pantet var allerede ganske utviklet, men det hadde en rekke ulemper. For eksempel, i det gamle Roma ble det ikke ført et enhetlig register over eiendom, og långiveren, som godtok et pant, kunne ikke være sikker på at den samme eiendommen ikke lenger var pantsatt til en annen långiver, og at i tilfelle låntakerens konkurs, hans panterett ville ikke kollidere med andres panterett.

I tillegg ble pantet vanligvis utvidet til hele låntakerens eiendom, noe som gjorde volum og verdi usikker, noe som kunne endre seg over tid. Dette uavklarte eiendomsforholdet hemmet utviklingen av boliglån, noe som medførte at romerske borgere som trengte det led.

4. I middelalderens Europa

Som det fremgår av ovenstående, kan et boliglån normalt eksistere kun med streng overholdelse av rettighetene til deltakere i transaksjoner. Strukturelt komplekse transaksjoner krevde kontroll og regulering, og på sikt - et velfungerende registreringssystem. Alt dette kunne kun gis av staten. Derfor, sammen med Romerrikets fall som en enkelt sentralisert statsdannelse på 500-600-tallet e. Kr., opphørte derfor boliglånsinstitusjonen praktisk talt å eksistere.

Det ble gjenopplivet først i høymiddelalderen (XII-XIII århundrer), på en ny bølge av utvikling av monetære og juridiske forhold. Føydale herrer trengte ofte penger for å føre innbyrdes kriger eller korstog, og derfor ble de tvunget til å pantsette sine slott og forfedres land til ågerbrukere eller rikere naboer.

Som et resultat av dette vedtok og utviklet Vest-Europa, som etterfølgeren til Romerriket, institusjonen for boliglån, noe som gjorde den enda mer formalisert, beskyttet av utviklet lovgivning. I tillegg var det spesielle pantebøker, hvor det ble ført opplysninger om den pantsatte eiendommen.

I senmiddelalderen (XIV-XVI århundrer) ble pantelånet endelig etablert i den formen det eksisterer til i dag: den pantsatte eiendommen forblir i debitors besittelse, og kreditor får rett, i i tilfelle manglende tilbakebetaling av gjelden, for å kreve tilbake den pantsatte eiendommen med påfølgende salg på auksjon …

Hvis det fantes et moderne boliglån:det er bra hvis du er en stor føydalherre og har noe å pantsette - og håper på krigsbytte, som vil tilbakebetale både gjeld og renter. Men det overveldende flertallet av vesteuropeere i middelalderen var fattige bønder som eide for små tomter til å regne med store lån. Og generelt er domstoler, søksmål, notarer og advokater for de rike og edle, i beste fall - for borgerne i store byer. Nei, pant i middelalderen var fortsatt langt fra allment tilgjengelig.

5. Modernitet

På 1800-tallet bidro industriell vekst, urbanisering og utvikling av urban infrastruktur til den eksplosive veksten i boliglånsmarkedet. I de mest utviklede europeiske landene - England, Frankrike eller Nederland - ble prinsippene for utlån for å finansiere konstruksjon brukt aktivt og overalt. Pengemengden i bygg og anlegg ble også investert i andre europeiske land, inkludert det russiske imperiet.

På det tjuende århundre fikk boliglån en spesiell rolle i USA under den store depresjonen. Det var hun som dannet grunnlaget for Franklin Roosevelts «New Deal».

Det finnes to typer lån på det amerikanske boligmarkedet – byggelån og boliglån. Lånebeløpet overstiger ikke 80–90 prosent av verdien av den pantsatte eiendommen. Størrelsen på det første avdraget som låntakeren betaler fra egne midler, er henholdsvis 10-20 prosent. Staten gir de fattige gunstige lån for hele husets verdi.

I dag utstedes boliglån i USA for en periode på 15–20 år. Et særtrekk ved det amerikanske boliglånet er den målrettede og systematiske statlige støtten til boliglån gjennom virkemidler som det sekundære boliglånsmarkedet, statlig låneforsikring og fordeler ved å få lån til lavinntektsborgere. Takket være disse tiltakene og tilgjengeligheten av kreditt, har 75 prosent av amerikanerne sitt eget hjem.

I Russland begynte boliglånsmarkedet å utvikle seg først etter Sovjetunionens kollaps. I 1997 etablerte regjeringen boliglånsbyrået for å tiltrekke seg investeringer i boliglånssektoren. I 1998 ble loven "Om pant (pant i fast eiendom)" vedtatt. I følge dataene om boliglån gitt til hjemmehørende personer og de ervervede kravrettighetene for pantelån i rubler til sentralbanken, var veksten i boliglån i 2017 sammenlignet med året før i fjor 37 prosent. Totalt, i 2017, ble det utstedt mer enn to billioner rubler i lån. Dette ble mulig på grunn av den konsekvente nedgangen i styringsrenten. Det ble løst i desember 2017. Bank of Russia besluttet å holde styringsrenten på 7,25 % per år på 7,25 % per år.

Den generelle trenden med moderne boliglån er åpenbar - det vil bli mer og mer overkommelig for et økende antall innbyggere. Målet til statene som støtter denne typen utlån er å skaffe sine egne boliger til det maksimale antallet av innbyggere og unge familier.