Hvordan forstå når det er på tide å refinansiere et lån

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

En instruksjon som hjelper deg å kombinere flere lån til ett og betale mindre.

Lånet kan gjøres mindre belastende ved å redusere renten og det månedlige betalingsbeløpet. Denne muligheten dukket opp fordi sentralbanken senker styringsrenten - den den låner ut til kommersielle banker til. Jo lavere sats for banken, jo lavere sats for deg. Derfor blir boliglån og forbrukslån billigere. I desember 2014 nådde styringsrenten 17 %, og 9. februar 2018 falt den til 7,5 %.

Hvis du tok opp et lån akkurat i det øyeblikket da rentene var maksimale, kan du nå refinansiere det.

Hva er refinansiering av lån

Refinansiering er å få et nytt lån for å betale ned på det eksisterende. Samtidig utstedes et nytt lån til gunstigere vilkår (renten reduseres). På grunn av dette kan du:

1. Reduser den månedlige betalingen (samtidig som lånetiden opprettholdes).
2. Reduser lånetiden (samtidig som kredittbelastningen opprettholdes).
3. Motta ytterligere midler til det eksisterende lånet (månedlig betaling vil ikke øke).

Refinansiering og restrukturering bør ikke forveksles – revidere vilkårene for et eksisterende lån. Refinansiering må til for å spare penger, restrukturering må til for å redusere lånebelastningen dersom du ikke kan betale tilbake gjelden. I det første tilfellet kan du kontakte hvilken som helst bank, i det andre - bare til den der du tok lånet.

Du kan refinansiere flere lån samtidig. For eksempel har du boliglån, billån og kredittkortgjeld. De er kombinert til én, gjør en felles betaling og én innsats. Nå betaler du kun én gang for ett lån i stedet for flere betalinger til forskjellige banker. Noen banker refinansierer opptil tre lån, noen opptil fem. Alt avhenger av forholdene.

Du kan refinansiere et lån i samme bank der du tok det, men det er en mulighet for at du får avslag. Det er ikke nødvendig for banken å redusere renten på lånet og tape fortjeneste. I dette tilfellet refinansierer du lånet i en annen bank. Velg den som gir deg de beste betingelsene.

Det fungerer slik. Du legger igjen en søknad om refinansiering. Den godkjennes, og den nye banken overfører gjeldsbeløpet til den gamle banken du opprinnelig tok opp lånet fra. Du skriver søknad om førtidig tilbakebetaling i forrige bank, mottar sertifikat på lukking av lånet og gir det til den nye banken. Etter det betaler du lånet som vanlig, bare til en annen kredittinstitusjon.

Hvilke lån refinansieres

Du kan refinansiere ethvert lån: forbruker, billån, boliglån, kredittkort, debetkort med kassekreditt. Men ikke alle banker tilbyr et slikt valg, noen jobber kun med forbruks- og billån.

Det er begrensninger på beløpet, men hver bank har sine egne betingelser. Ikke alle banker refinansierer lån i utenlandsk valuta.

Bankene refinansierer kun de lånene som søkeren regelmessig betaler. Tjenesten kan bli nektet dersom du har vært forsinket med betalinger de siste 6-12 månedene.

Banken ønsker ikke å kontakte upålitelige kunder som vil utsette betalinger eller ikke betale i det hele tatt. Derfor må du ha en god kreditthistorikk.

Et annet krav: lånet må ikke være nytt (du tok det for minst seks måneder siden) og må ikke utløpe i løpet av de neste 3–6 månedene.

Når du skal refinansiere et lån

1. Hvis du har flere lån

Refinansieringsprosedyren vil gjøre ett lån fra flere lån med en enkelt betaling og en enkelt rente.

2. Hvis du tok opp boliglån til høy rente

Tidligere var den gjennomsnittlige boliglånsrenten 12-15 % per år, i oktober 2017 falt den til 9,95 %. I dette tilfellet er refinansiering lønnsomt, fordi å betale i lang tid og redusere renten med 1,5% vil tillate deg å spare.

3. Hvis du har et valutalån eller valutalån

På grunn av veksten i dollaren og euroen har lån i utenlandsk valuta i stedet for lønnsomme lån blitt tyngende. Ved hjelp av refinansiering kan du senke renten, redusere beløpet på den månedlige betalingen eller gjøre lånet i rubler.

4. Hvis du trenger frie midler til ditt eksisterende lån

Ved refinansiering av et lån kan du i tillegg be banken om et visst beløp. Som regel er det 50-100 tusen rubler. Det antas at på grunn av nedgangen i satsen vil ikke den månedlige betalingen øke, selv om lånetiden kan øke.

5. Hvis du ønsker å redusere den månedlige betalingen, men er klar til å betale ned på lånet lenger

Dette er ikke det beste tiltaket: Med en økning i lånetiden vil du betale mer renter til banken, noe som betyr at du betaler for mye. Men hvis du forstår at det er vanskelig for deg å betale tilbake lånet, kan du refinansiere det: renten vil være lavere, den månedlige betalingen vil avta, og tilbakebetalingstiden vil øke.

Hva du må være oppmerksom på

Hvis du har nedbetalt mesteparten av lånet, så er det ikke verdt det å refinansiere det. Selv om lånerenten går ned, vil du mest sannsynlig ikke dra nytte av det.

Dette er fordi renten på lånet betales først, og først deretter hovedstolen. Refinansierer du et lån, betaler du renter igjen, i stedet for å betale tilbake hovedgjelden.

Har du tatt opp lån i fem år og har 1, 5–2 år igjen å betale, bør du ikke refinansiere det.

Ved refinansiering av boliglån i en ny bank dukker det opp tilleggskostnader: for eiendomstakst, for attester fra BTI og husbok, for notarius publicus.

Ytterligere utgifter vil oppstå ved gjenforsikring. Hvis du refinansierer et boliglån eller billån i en annen bank, må du tegne ny forsikring eller fornye den gamle (hvis forsikringsselskapet ditt har akkreditering i den nye banken). Forsikringsbeløpet kan øke med flere tusen per måned, noe som betyr at fordelene ved refinansiering vil avta eller forsvinne helt.

Før du bruker refinansiering, beregn lånebetalinger til en ny rente, med hensyn til ekstra kostnader.

Refinansierer du et lån i samme bank som har utstedt det, blir kostnadene lavere. Derfor, hvis banken din nekter å låne deg, få godkjenning fra en annen kredittinstitusjon. Med denne avgjørelsen, gå til banken din igjen og be på nytt om å refinansiere lånet. Dette vil vise alvoret i intensjonene dine, og tjenesten kan bli godkjent. Ellers vil banken miste klienten, og dette er ulønnsomt for ham.

Husk også at refinansiering kan øke lånetiden. Jo større det er, jo verre er det for deg. Om sju år betaler du mer renter enn om fem, selv om renten på det første lånet er lavere.

Hvis du refinansierer et lån, er det bedre å holde månedlige innbetalinger på samme nivå: på denne måten vil du korte ned låneperioden og betale mindre renter til banken, samt kvitte deg med lånet raskere.

Før du søker om refinansiering, avklar detaljene: er det et refinansieringsgebyr, for overføring av midler fra en ny bank til en gammel bank, en straff for tidlig tilbakebetaling av et lån i en gammel bank.

Hvis du for eksempel søker om refinansiering for å stenge fem lån fra forskjellige banker, kan du bli belastet med provisjon for å overføre penger fem ganger eller bøtelagt fem ganger for tidlig tilbakebetaling.

Hvordan beregne om refinansiering av et lån er lønnsomt

De nøyaktige tallene får du kun i bankfilialen ved å sende inn en søknad om refinansiering. Omtrentlig data kan fås ved hjelp av online kalkulatorer.

La oss si at du tok 500 000 rubler i tre år med 24% per år, beregningsordningen er livrente (samme mengde utbetalinger hver måned). Om tre år vil du gi banken 706 191 rubler.

Etter et år med betalinger bestemte du deg for å refinansiere dette lånet (12 betalinger er allerede overført, for året du ga banken 235 392 rubler, den gjenværende gjelden er 371 024 rubler). For dette beløpet må du beregne refinansieringen.

Bank X tilbyr deg refinansiering med 19 % per år i to år. Vi legger inn disse dataene i kalkulatoren. Den månedlige betalingen vil reduseres fra 19 616 rubler til 18 651 rubler. Om to år betaler du 447 629 rubler på det nye lånet.

Før det har du allerede betalt den tidligere banken 235 392 rubler. Det viser seg at du totalt vil gi 683 021 rubler. Hvis de betalte på det gamle lånet, ville de gitt 706 191 rubler. Den totale fordelen vil være 21 170 rubler.

Dette er en fordel uten å vurdere mulige provisjoner og ekstra kostnader. Du må finne ut om dem i banken.

Hvilke dokumenter vil være nødvendig

For å refinansiere et lån i en ny bank, må du samle en standard pakke med dokumenter:

1. Pass.
2. Det andre identitetsdokumentet (TIN, SNILS, internasjonalt pass, førerkort, debet- eller kredittkort til enhver bank, OMC-policy).
3. Inntektsattest 2-NDFL.
4. Låneavtale.
5. Uttalelse.

Banken kan kreve ytterligere sertifikater for å bekrefte informasjonen.

Utfall

Refinansiering er en god banktjeneste. Med dens hjelp kan du spare penger og betale mindre til banken, men det er viktig å bruke det riktig.

1. Det er lønnsomt å refinansiere et boliglån dersom renten er minst 1,5 % lavere.
2. Refinansier kun de lånene der det meste av renten ennå ikke er betalt.
3. Prøv å ikke øke lånetiden: du betaler mindre per måned, men til slutt vil du gi mer til banken.
4. Sørg for å beregne refinansiering av lån under hensyntagen til ekstra kostnader og provisjoner.