Hvordan overleve i pensjonisttilværelsen uten statlig bistand: råd fra en finansekspert

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Ikke forvent en anstendig pensjon, selv om du har en anstendig tjenestelønn. Det er bedre å begynne å spare og lære hvordan du investerer riktig.

Hvorfor skal du ikke stole på penger fra staten?

Hver måned gir jeg 22 % av inntektene mine til staten for å sikre min egen alderdom. Fra en lønn på 100 000 rubler oppnås 264 000 rubler i pensjonsinnskudd per år.

Over 45 års arbeidserfaring rekrutteres 11, 88 millioner rubler, og dette er uten sammensetning, det vil si uten å ta hensyn til tidsverdien av penger.

Mengden er fin, men jeg vil ikke se den.

Forventet levealder og sunn levealder

data etter leveland i Russland - 66 år for menn og 77 - for kvinner. Det er klart at tallene er vilkårlige, men la oss ta utgangspunkt i dem. Gitt den nye pensjonsalderen (65 for menn og 63 for kvinner), vil jeg knapt ha tid til å gå av med pensjon i fremtiden.

Gjennomsnittlig kvinne vil ha ytterligere 13 år å leve. Med en pensjon på 10 000 rubler i måneden er dette bare 1,56 millioner rubler over 13 år.

Den totale nettofortjenesten til staten, mottatt fra to gamle menn av forskjellige kjønn, er 22,2 millioner rubler.

Vil det russiske pensjonsfondet i det hele tatt ha penger?

Et rimelig spørsmål: hvor og med hvilken lønnsomhet investerer PFR?

I henhold til grunnleggende informasjon om investering av pensjonssparemidler for mars 2018, investerer PFR gjennom 33 forvaltningsselskaper. Men faktisk er 98% investert gjennom Vnesheconombank. Her er beregningen Beregning av verdien av investeringsporteføljen og beregning av verdien av nettoformuen som pensjonssparingen er plassert i til verdien av nettoformuen til investeringsporteføljen.

Google selv hvor VEB faktisk «investerte» pensjonssparing. Fondsforvaltere tjente ikke bare penger, de tapte 40 % av det de hadde.

I den økonomiske balansen er en slik teknikk kjent - erstatning av en eiendel med en annen: for eksempel penger med verdipapirer. Det er en revisjonsinstitusjon for å vurdere virkelig verdi av eiendeler i privat sektor. Men ingen reviderer den russiske staten.

Derfor tror jeg at det er usannsynlig med en velstående fremtid for FIU.

Hvilken pensjon vil jeg ha hvis jeg fortsatt lever?

Mange mennesker er bekymret for spørsmålet: hvis jeg lever til pensjonisttilværelsen, vil jeg motta pengene mine og hvordan vil de bli beregnet? Men pengene er ikke dine: Den finansierte delen av pensjonen ble kansellert tilbake i 2014 (det virker som om den ble frosset). Gitt dynamikken i situasjonen, mest sannsynlig for alltid.

Fradragene dine går til dagens forsørgelse av pensjonister og har et svært betinget forhold til deg. Pensjon beregnes Hvordan fremtidig pensjon dannes og beregnes gjennom PKI, men dette er fortsatt ikke penger på pensjonskontoen.

For å si det enkelt er IPC bare en regnskapsmessig faktor: Den som gir mer vil motta mer i fremtiden. Og dette handler om fordeling av eksisterende fond blant pensjonistene, og ikke om investeringer og sparing.

Bidragene vil bli gitt av dine barn og barnebarn. Akkurat som du nå betaler for pensjonerte foreldre og besteforeldre. Derfor er det ingen som vet hva pensjonen din blir, ikke engang FIU.

Og hva skal jeg gjøre nå?

Stol kun på deg selv. Snu på hodet. Slå av latskap. Les anbefalingene fra erfarne eksperter.

Det har seg slik at du bor i et land med økt landrisiko. Landrisiko påvirker pengeverdien og renter på lån. (Dette er grunnen til at vi har så stor forskjell i boliglånsrenter med Europa.)

Men det er gode nyheter også. Du lever i en flott tid: grenser viskes ut, IT og finans har smeltet sammen i ekstasen av teknologiske muligheter.

Svaret på spørsmålet "Hvordan tjene en pensjonisttilværelse uten å ofre livet ditt nå?" ganske enkelt: lær å investere på egen hånd.

4 selvtestede regler for vellykket investering

1. Skap en konstant kontantstrøm. Overfør 10 % av inntekten til ditt eget «pensjonsfond».
2. Utforsk enkle og pålitelige investeringsverktøy. Ikke la deg lure av komplekse derivater – oftere enn ikke er det svindel.

3. Reduser risikoen så mye som mulig. Eliminer landrisikoen ved å investere i utenlandske instrumenter.

   Løs risikoen for mislighold fra individuelle utstedere og volatiliteten i porteføljeavkastningen ved å diversifisere aktivaporteføljen. Fjern risikoen for banksystemet i Den russiske føderasjonen (eller overskridelse av DIA-grensen) ved å nekte innskudd.

4. Gå inn i det som om livet ditt var avhengig av det. I det minste er kvaliteten i fremtiden definitivt avhengig av dette. Ikke nok tid? Rådfør deg med en profesjonell.

Hvordan kan du garantere en behagelig alderdom?

La oss først beregne den forventede økonomiske effekten.

La oss ta halvparten av de offisielle fradragene til den russiske føderasjonens pensjonsfond fra samme lønn på 100 000 rubler. La oss si 11 000 rubler i måneden i minst en 20-års (240 måneder) arbeidsperiode.

Her er et eksempel på beregning av ditt eget pensjonsfond.

Hvis du gir en årlig avkastning på 8 % (dette er mer enn realistisk), vil du danne pensjonskapital på nesten 6,5 millioner rubler av rundt 11 000 rubler i måneden.

Du kan begynne å investere ved 30, avslutte ved 50, og du har 15 år på deg. Forresten, dette er mer enn 40 000 rubler i måneden, hvis du tar ut alle pengene fra investeringskontoen på en gang og ikke lenger mottar renter.

Har du innsett fordelene? De investerte halvparten så mye som i Pensjonsfondet, sparte opp i bare 20 år, og nøt så livet i ytterligere 15 år for 40 000 rubler i måneden. Ok, vi fikk det: 40 000 rubler i 2038-priser er ikke dagens 40 000 rubler, så tabellen inneholder en beregning basert på den justerte inflasjonsraten (4%). Dette betyr at i årets priser når du 50, vil du motta 4 034 000 millioner, og dette er allerede en pensjon på 25 800 rubler i måneden. Uansett hva man kan si, er det fortsatt bedre enn ingen pensjon fra PFR.

Så hvor skal man investere?

Hvor skal jeg gå for å gjøre det enkelt og pålitelig, og til og med på 8 %, - Jeg vil dele min personlige erfaring.

Det russiske aksjemarkedet er ikke et alternativ. Og det hele: aksjer, obligasjoner, aksjefond. Og banker der også. For det første er det landrisiko og politisk risiko. For det andre, valutarisikoen (rubelen er fortsatt ustabil). For det tredje, i den russiske føderasjonen er ingen interessert i verken en minoritetsaksjonær eller en obligasjonseier. Den endelige fordelen for russiske selskaper er administrerende direktør med et følge av entreprenører. Du kan aldri kontrollere hvor de bruker fortjenesten din.

Banksystemet er i feber, DIA er ikke et universalmiddel. Spesielt når du investerer med en horisont på 20 år og en kapital på over 1,4 millioner rubler.

Det eneste du må møte på det russiske markedet er meglere og en børs, men i virkeligheten er dette ikke skummelt i det hele tatt og til og med gratis.

Bedre å investere i den globale økonomien.

Hele økonomien på planeten (vel, kanskje, bortsett fra DPRK) er basert på forbruksparadigmet. Dette kommer ned til BNP til land, og i finans, i sin tur, til fortjenesten til selskaper som produserer BNP.

Fortjenesten til selskaper er veksten av deres kapitalisering, og kapitalisering er verdien av aksjer. Dette betyr at grunnlaget (grunnlaget for veksten i verdien av eiendeler) for hele det finansielle systemet i verden er aksjemarkedet. Alt annet er sekundært.

Men hva med obligasjoner (obligasjoner)? Dette er et elementært verktøy for å skaffe lånt kapital, men kilden til tilbakebetalingen er den samme fortjenesten til selskapet.

Vet du hvorfor selskaper plasserer obligasjoner og faktisk låner penger? Ja, fordi de vil tjene 15% av den investerte kapitalen, og de vil gi deg 8% på obligasjoner, det vil si at de får 7% bare sånn. Pengene var dine, ikke deres.

Men dette er helt rettferdig, fordi de er forpliktet til å gi dine 8% i nesten alle scenarioer (bortsett fra ved konkurs), og de er ikke forpliktet til å betale 15% til aksjonærene i det hele tatt. Og her avhenger alt av ledelsens evne til å generere overskudd.

Vi har kommet til nøkkelprinsippet for investeringer: lønnsomhet er direkte proporsjonal med risiko. Aksjer er mer lønnsomme og mer risikable, obligasjoner er mindre lønnsomme og mindre risikable.

Du har allerede forstått at jeg bringer deg til dannelsen av en portefølje av eiendeler i aksjemarkedet. Det er ingen grunn til å være redd for dette. Slik fungerer økonomien i utviklede land, men russerne er fortsatt stort sett analfabeter på dette området.

Vurder din risikoprofil, det vil si hvor personlig du er villig til å lide midlertidige tap og hva slags lønnsomhet du ønsker. Avhengig av dette, velg aksjer, eller obligasjoner, eller en kombinasjon av dem.

Velg utelukkende utenlandske selskaper og diversifiser porteføljen din etter bransje. Det er mulig etter land, men husk at den viktigste økonomiske veksten er i den amerikanske IT-sektoren.

Hva trenger du å vite?

For trygghet i perioder med markedsnedgang og lav lønnsomhet, husk to gylne regler:

• Vær i markedet. Finansteorien forteller oss en viktig ting: ved å bare bruke offentlig informasjon (for eksempel teknisk og fundamental analyse), er det umulig å slå markedet på lang sikt. Derfor er det nytteløst å prøve å tjene mer marked, kast bort nervene. Vær i markedet.
• Krisen vil ikke vare evig. Tider med finanskriser må tåles. Det er konseptet "utsatt etterspørselspsykologi". I en krise foretrekker forbrukeren å spare. Så snart krisen har passert, begynner forbrukeren å konsumere overflødig sparing. Dermed akselererer aksjemarkedet etter krisen og gjenvinner raskt tapte posisjoner. Dette gjelder ikke obligasjoner som har en fast avkastning (du vil motta kuponger og hovedstol i ethvert scenario, bortsett fra ett - utsteders mislighold).

Hvor er det beste stedet å åpne en meglerkonto?

Jeg har prøvd forskjellige meglere og deres analyser. Erfaringsmessig anbefaler jeg å åpne en meglerkonto hos BCS, fordi arkaismer som digitale signaturer og installasjon av tredjeparts handelsplattformer ikke er påkrevd her.

For en passiv investor vil et nettgrensesnitt med SMS-bekreftelse av ordre være nok.

På hvilket grunnlag ta beslutninger?

Ikke oppfinn hjulet på nytt, bruk profesjonell konsensus. Det er nok informasjon og tjenester.

BCS Express

Aksje- og økonominyheter. Artikler om investeringer og finansielle instrumenter. Aksjekurser, diagrammer på nettet. Teknisk og fundamental analyse. Analytikeres kommentarer og prognoser.

BCS Express →

Investing.com

Valutakurser, aksjer, indekser, samt teknisk analyse, diagrammer, finansielle nyheter og analyser.

Investing.com →

Finanz.ru

Finansielle nyheter: artikler, estimater, analyser av verdens finansmarked, kurser av valutaer og aksjer i sanntid.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Kjøpe selskapsaksjer og ETFer, obligasjoner, valutaer. Gratis åpning og vedlikehold av meglerkonto.

Tinkoff Investments →

Og hva om du er for lat til å finne ut av det?

Hvis du leter etter informasjon, forstår analyser og samler en portefølje selv, er du rett og slett for lat, da anbefaler jeg deg å kjøpe en ETF (Exchange Traded Fund) for en ferdig portefølje av aktiva (aksjer, obligasjoner, metaller). Enda bedre, samle en portefølje av forskjellige ETFer. Ta en titt på avkastningen, som hver overstiger 8 % per år.

Dette fasjonable og effektive finansielle instrumentet har blitt stadig mer populært i forretningspublikasjoner. Les, fordyp deg. Jeg er sikker på at du kan finne ut av det uten problemer.

konklusjoner

• Tror ikke på en anstendig folkepensjon.
• Jo før du bestemmer deg for å selvstendig forme din fremtidige sikkerhet, jo bedre.
• Ikke invester i aksjer og obligasjoner fra russiske selskaper.
• Invester i utenlandske finansielle instrumenter og øk inntekten din sammen med den globale økonomien. (Denne planeten har fortsatt ingen annen lovlig økonomi.)
• Les artikkelen nøye på nytt og fortsett.

Lykke til!