Innskudds- eller investeringskonto: hvor er det mer lønnsomt å investere penger

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

En life hacker undersøker fordeler og ulemper ved to finansielle instrumenter og sammenligner deres lønnsomhet med et illustrerende eksempel.

Bidrag

Et bankinnskudd (eller bankinnskudd) er penger som settes inn hos en kredittinstitusjon (bank) for å motta inntekter i form av renter ved slutten av innskuddets løpetid.

Det er mange typer og betingelser for innskudd. Det er tidsinnskudd og anfordringsinnskudd. I det første tilfellet gjøres innskuddet for en viss periode og kan trekkes helt uten tap av renter først etter denne perioden. Anfordringsinnskudd har ingen holdbarhet og returneres på første forespørsel fra innskyter, men renten på dem er betydelig lavere.

Investering er en forståelig og relativt sikker investering.

Det er enkelt å åpne et innskudd. Du trenger ikke engang å forlate hjemmet for dette: mange banker lar deg åpne innskudd via en mobilapplikasjon eller nettsiden deres. Selvfølgelig, for dette må du først bli kunde i denne banken.

Den største fordelen med innskuddet som en type investering av tilgjengelige midler er forsikringsdekningen til Deposit Insurance Agency i mengden 1,4 millioner rubler. Innenfor dette beløpet kan du trygt plassere innskuddet ditt i enhver bank som har lisens fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen. Hvis banken sprekker, vil staten returnere pengene sammen med renter den dagen konsesjonen ble inndratt. Forresten, siden 2014 har mer enn 300 banker i Russland blitt fratatt lisensene, og deres innskytere har absolutt lidd.

Ulempen med bidraget er at det i forhold til en individuell investeringskonto gir ganske beskjedne muligheter for å øke midlene.

Individuell investeringskonto

En individuell investeringskonto (IIA) er en type meglerkonto eller en enkeltpersons trustkonto åpnet direkte hos en megler eller hos en bobestyrer (for eksempel i en bank), som det er to typer skattefordeler å velge mellom og visse begrensinger gjelder.

Konseptet "individuell investeringskonto" har vært lovfestet siden 1. januar 2015. IIS kan åpnes av både enkeltpersoner - russiske statsborgere og personer som ikke er statsborgere i den russiske føderasjonen, men som bor på dets territorium i mer enn seks måneder i året.

Det maksimale beløpet som opprinnelig kan settes inn på IIS er 400 000 rubler. I løpet av året kan kontoen fylles opp med et beløp som ikke overstiger 1 million rubler.

Den store fordelen med IIS er muligheten til å få skattefradrag.

Det betales med 13% av beløpet som er investert for året, men ikke mer enn 52 000 rubler. Det vil si at både fra 400 000 rubler og fra 1 million rubler kan ikke mer enn dette beløpet returneres. Dette alternativet passer for deg hvis du har fast jobb og arbeidsgiver betaler skatt for deg. Det er et annet alternativ - velg skattefritak.

Den største ulempen med IIA er at den, i motsetning til et depositum, ikke er forsikret av noen. Men hvis du åpner den i en pålitelig bank (den har vært i markedet i lang tid, er blant de 20 beste rangeringene til russiske banker, det er ingen omorganisering i forhold til den) og velger riktig investeringsstrategi, så kan tjene mye mer. I tillegg må det for å benytte skattefradrag være åpnet en investeringskonto i minst tre år, hvor midler ikke kan tas ut.

Hvor mye kan du tjene på innskudd og IIS

La oss sammenligne hvor mye du kan tjene hvis du gjør et innskudd på 100 000 rubler og åpner en individuell investeringskonto for samme beløp.

Innskuddsavkastning

Den veide gjennomsnittlige renten på innskudd for en periode på ett til tre år i Russland per september 2017 utgjorde 6, 83 % per år. Hvis du beregner inntekt basert på denne renten, vil den i løpet av et år utgjøre 106 830 rubler. Ved å reinvestere dette beløpet vil du om to år motta 114 126,5 rubler, og om tre år - 121 921,3 rubler. Netto inntekt - 21 921, 3 rubler.

IIS lønnsomhet

Strategi 1: Investering i statsobligasjoner

Etter å ha åpnet en IIA, kan du investere i et så pålitelig instrument som føderale låneobligasjoner (OFZ), hvis utsteder er den russiske føderasjonen representert av finansdepartementet i den russiske føderasjonen. Avkastningen til forfall av OFZ-26205 ved utgangen av november 2017 var ca. 7,3 %. Tar man hensyn til skattefradraget på 13 %, vil avkastningen på investeringen være 20,3 % det første året. Og over tre år (kontoen åpnes for en periode på minst tre år), vil gjennomsnittlig avkastning være omtrent 11,6%. Som et resultat kan du få 138 504 rubler om tre år. Netto inntekt - 38 504 rubler.

Strategi 2: investering i selskapsobligasjoner

En annen pålitelig og ganske lønnsom strategi er å investere i selskapsobligasjoner, hvis avkastning er litt høyere enn på OFZ-obligasjoner.

Det kan for eksempel være obligasjoner til Gazprom Capital og Rosneft. Gjennomsnittlig avkastning på obligasjonsporteføljen til disse selskapene er i skrivende stund 7,97 %. Hvis du legger 100 000 rubler på IIS og, ifølge resultatene, får et skattefradrag i ett år, vil vi etter tre år få et gjennomsnittlig tall på 12,3% per år. Ved slutten av det tredje året vil kontoen allerede ha 141 020 rubler. Netto inntekt - 41 020 rubler.

For visse obligasjonsemisjoner fra disse utstederne vil kuponginntekter forresten ikke bli beskattet fra og med 2018.

Strategi 3: investere i aksjer

Investeringer i aksjer kan gi størst inntekt. Dette er imidlertid også det mest risikofylte investeringsinstrumentet, for selv om aksjene i et selskap har vist vekst de siste periodene, betyr ikke dette at denne trenden vil fortsette i fremtiden. Erfarne investorer anbefaler å investere i flere typer aksjer samtidig, slik at fallet i aksjene til ett selskap kan oppveies av veksten i aksjene i et annet selskap. Dette kalles porteføljediversifisering.

Den mest påviste investeringen er blue-chip-aksjer - verdipapirer fra de største, mest likvide og pålitelige selskapene. Blant russiske selskaper inkluderer disse aksjene til Gazprom, Sberbank, Alrosa og andre.

Hvis du i begynnelsen av 2016 investerte 100 000 rubler i like andeler i vanlige aksjer til de tre største russiske selskapene - Gazprom, Sberbank og Lukoil, hvor gjennomsnittlig avkastning på aksjer ved utgangen av 2016 utgjorde 43, 93%, da bare for en i året ville du ha tjent 43 930 rubler. Legg til et skattefradrag på RUB 13 000 til dette beløpet. Det viser seg at du ville ha tjent på bare et år 56 930 rubler … Samtidig er vekst over tre år mye vanskeligere å forutse.

Utfall

Bidraget passer for mer konservative og forsiktige personer, trolig av den eldre generasjonen. Å åpne investeringskontoer er for mer risikable mennesker. Dette er ikke bare en motetrend, men en god mulighet til å tjene penger.