Hva er lån og hva kan du kjøpe med dem?

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Du kan kjøpe hva som helst med lånte penger. Men avkastningsvilkårene for ulike typer lån vil variere.

Hva er lån

Målrettede lån

Banken utsteder midler for spesifikke behov. I de fleste tilfeller ser du ikke engang disse pengene: kredittinstitusjonen overfører dem umiddelbart til selgeren. Når det gjelder store lån, kan banken be om sikkerhet og forskuddsbetaling.

Utlån av boliglån

Denne typen lån omtales ofte bare som et boliglån, men dette er ikke helt sant. Pant er en panteform der skyldneren eier og bruker eiendommen, men kreditor kan selge den dersom forpliktelsene etter låneavtalen brytes. En av de vanligste formene for boliglån er å kjøpe et eiendomsobjekt på kreditt, som vil være sikkerheten.

Boliglån er preget av lang lånetid og relativt lav rente (veid gjennomsnittsrente på boliglån i juli 2018 var 9,48 %, for andre lån, bortsett fra billån, for en periode på ett til tre år – 15,39 %).

Ved hjelp av boliglån kan du kjøpe:

• en leilighet i en ny bygning eller på annenhåndsmarkedet;
• Hus;
• tomt;
• dacha;
• garasje;
• selskap.

Og listen over objekter for et boliglån er ikke begrenset til dette. Du kan for eksempel ta opp lån for å bygge et hus ved å pantsette en tomt eller leierett til den.

Ved kjøp av bolig på kreditt er det angitt i Statens eiendomsregister at objektet er pantsatt. Du kan fjerne heftelsen etter at lånet er nedbetalt. Før det kan ikke eieren av eiendommen inngå transaksjoner med den uten bankens viten.

Billån

Dette er et spesiallån for kjøp av et kjøretøy, der bilen forblir pantsatt til banken. Og for at skyldneren ikke skal friste til å selge bilen, holdes eiendomsretten i en finansinstitusjon. Du kan hente dokumentet når lånet er fullt nedbetalt.

Forhandlere tilbyr ofte billånmottakere de mest attraktive betingelsene for å kjøpe bil.

Riktignok blir de oftest kompensert av behovet for en CASCO med et maksimalt sett av risikoer for hele låneperioden.

Takket være forsikringer og sikkerheter kan banken tilby en ikke særlig høy rente. I juni, i gjennomsnitt, var det 14, 83% per år når du kjøper en ny bil.

Utdanningslån

Hensikten med lånet fremgår tydelig av navnet: pengene går til å betale for undervisning, og vanligvis snakker vi om universiteter. Kredittbetingelsene kan imidlertid variere dramatisk.

Noen banker gir lån til studenter. I dette tilfellet, mens han studerer, betaler skyldneren bare renter for bruk av penger; han vil begynne å betale tilbake hovedgjelden etter å ha mottatt et vitnemål.

Noen finansinstitusjoner velger å ikke ta risiko og setter en lavere aldersgrense for låntakeren. Den kan for eksempel være 21 år gammel. I dette tilfellet antas det at søkerens foreldre vil ta lånet, eller han selv er allerede godt på beina, siden gårsdagens uteksaminerte fra skolen ikke oppfyller forholdene.

Målrettede forbrukslån

Denne gruppen lån inkluderer lån til kjøp av husholdningsapparater, reisekuponger, byggevirksomhet og medisinske tjenester. Hvis du kjøper en pels på kreditt i en butikk med pelsprodukter, så passer den også inn i denne paragrafen.

Vanligvis er beløpene små og ingen depositum kreves. Betingelsene avhenger i stor grad av hva butikken har avtalt med banken om.

Avdrag er i dette tilfellet også en type målrettet lån. Det er bare det at kjøpmannen selger varene til banken billigere enn deg, og differansen går da til inntekten til finansinstitusjonen i form av renter.

Refinansiering

Å refinansiere et lån er å få et nytt lån fra en annen bank til gunstigere vilkår for å betale tilbake det gamle. I hovedsak er en finansinstitusjon tjuvskytter en kunde fra en konkurrent. Den tilbakebetaler lånet ditt til en annen bank før tiden, og deretter betaler du den nye långiveren både hovedstolen og den oppdaterte renten. Du får en lavere rente, finansinstitusjonen er pengene dine.

Upassende lån

Upassende forbrukslån

Du tar bare beløpet du trenger fra banken og bruker det etter eget skjønn. Men siden banken ikke mottar sikkerhet og ikke kan kontrollere forbruket ditt, forsikrer den risikoen med høyere renter på slike lån.

Det er ikke-målrettede lån som er forkledd som målrettede. Du ber om penger til spesifikke utgifter, og det tar banken hensyn til ved godkjenning av lånet. Men faktisk kan institusjonen ikke kontrollere deg på noen måte. For eksempel åpnet forretningsmannen Fjodor Ovchinnikov en bokhandel og tok penger fra banken for reparasjoner.

Mikrolån

Små beløp som utstedes til klienten med nesten ingen verifisering av hans samvittighetsfullhet og med et minimum av dokumenter. Men renten på disse betingelsene tilbys også ekstremt høy. På grunn av dette, tidligere, i tilfelle manglende betaling, kunne gjelden til en person som søkte til en mikrofinansorganisasjon vokse tidoblet i løpet av et år.

Nå, ifølge loven, kan maksimal overbetaling på mikrolån ikke overstige gjeldsbeløpet med mer enn tre ganger. Men dette hindrer ikke institusjoner i å kreve renter og bøter.

Vanligvis brukes slike lån av personer som ikke klarer å få banklån på akseptable vilkår.

Kredittkort

Du kan låne det begrensede beløpet i banken og betale tilbake når det er mulig. Det er en utsettelsesperiode for kort, når det ikke belastes renter for bruk av penger fra kredittkort.

Hvordan bruke kortet for ikke å sette seg i gjeld, skrev Lifehacker. Hvis du følger reglene, kan du klare deg uten overbetalinger.

Hvilket lån å velge

Til å begynne med bør du bestemme deg for om du trenger et lån i det hele tatt, råder Sergey Leonidov, administrerende direktør i finansaggregatet Sravn.ru. Han anbefaler ikke å ta lån av to typer:

1. I butikker for kjøp av varer - møbler, elektronikk, og så videre. Det vil være enklere og billigere å spare opp for å unngå en veldig stor overbetaling for varene.
2. Lønningslån fra mikrofinansselskaper - på grunn av de enorme rentene.

Andre former for lån har sine fordeler og ulemper. For eksempel gir boliglån og billån mening når du trenger et virkelig stort beløp over en ganske lang periode. For slike lån kan du søke om stønad fra staten, en utbygger eller en bilforhandler. Men du vil ikke kunne disponere eiendommen, så hvis du trenger et relativt lite beløp, så bør du se på vilkårene for ikke-målrettede og usikrede lån.

Et viktig poeng for ethvert lån: du må nøye håndtere alle betingelsene for betalinger.

Sergey Leonidov Generaldirektør for den økonomiske aggregatoren "Sravn.ru"

Hvis du har gjort noe galt og ikke kan betale ned gjelden, bør du definitivt ikke ta et nytt lån for å betale ned det første, og også et kredittkort og en ny telefon på et lønningslån. Du kan vurdere å refinansiere ett eller flere lån til en bedre rente, men ikke refinansiere på noen vilkår, og drive deg selv enda dypere inn i trelldom.

Studer markedet nøye. Det er ikke nødvendig å omgå alle banker for å finne ut forholdene; du kan se dem på nettsidene til finansinstitusjoner eller i spesielle aggregatorer.