Hvordan redusere eller avskrive lånegjeld: 5 arbeidsmåter

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Du tok opp et lån. Men nå kan du ikke betale. Du har flere utganger.

Til å begynne med er det ingen tryllestav. Ta opp et lån, så ikke betal og glem gjerne alt. Spørsmålet er hva du er villig til å gi: tid, nerver, kreditthistorie, eiendom eller enda mer penger og til og med arbeid.

La oss se hvilke alternativer som finnes, foruten gjeldshullet.

1. Gjeldssanering

Restrukturering er en endring i betingelsene du betaler ned på et lån. Som oftest ber låntakere om å redusere den obligatoriske betalingen som må betales til banken hver måned. Da viser det seg at belastningen på det personlige budsjettet er lettere, noe som gjør at du kan fortsette å betale tilbake lånet, uten opphold.

Men banken går ikke til slike innrømmelser for ingenting, den stiller motbetingelser. For eksempel forlenger den betalingstiden. Det vil si at du må betale mindre hver måned, men det blir mye flere av disse månedene. Og siden det belastes renter for hele bruksperioden av lånet, vokser det totale beløpet som må betales til banken.

Når vil det fungere

Når du er en god betaler, men du har midlertidige vanskeligheter. Du vil overvinne dem snart, og du kan bevise det: ta med sertifikater til banken, vis en god kreditthistorikk.

Hva må jeg gjøre

1. Kontakt banken før du går glipp av en nødvendig betaling. Dette vil vise at du vet hvordan du skal vurdere den økonomiske situasjonen og ikke prøver å skjule deg for banken.
2. Samle de nødvendige dokumentene og send dem til banken. Hvilke, det avgjøres i hvert enkelt tilfelle på forskjellige måter, dette må diskuteres med lederen.

Enn det er dårlig

Den største ulempen med denne tilnærmingen er at gjelden i seg selv ikke reduseres. Snarere vokser det. Men du har mulighet til å betale ned, og ikke sette deg i gjeld.

I tillegg kan det hende at banken ikke møter deg halvveis. Da må du se etter andre muligheter for å betale tilbake lånet.

2. Gjeldsrefinansiering

Ordet «refinansiering» ligner på «restrukturering», men betydningen er en helt annen. Restrukturering er når du avtaler med banken at du betaler tilbake lånet på en ny måte.

Refinansiering er når du tar opp et nytt lån for å betale ned på et gammelt (eller flere gamle). Det forutsettes at det nye lånet vil være på gunstigere vilkår.

Når vil det fungere

Når du har mange smålån i ulike organisasjoner og du allerede er lei av å sjekke hva og hvem du skylder. Det er lettere å ta ett lån og bare håndtere tilbakebetalingen. Samtidig har du en god kreditthistorie.

Hva må jeg gjøre

Vis initiativ. Vurder alle forslagene for refinansiering av lån som er tilgjengelige på markedet, og beregn om en slik prosedyre vil hjelpe deg: vil du virkelig betale mindre eller prisene for refinansieringsprogrammer er så høye at det er bedre å ikke bli involvert i dem.

Enn det er dårlig

1. Ikke alle banker refinansierer sine egne lån. Du må se etter tilbud i andre banker, og dette er ganske vanskelig.
2. Å finne et virkelig lønnsomt tilbud er en stor og vanskelig søken.
3. Banker ser ofte på refinansiering som en økning i økonomisk byrde snarere enn lettelse. Refinansiering passer ikke inn i kreditthistorien som refinansiering i seg selv, men som et annet lån. Derfor, hvis det plutselig blir lettere for deg å betale ned gjeld og du bestemmer deg for å låne penger igjen, kan du bli nektet, fordi du har "for mange lån".
4. Banker blir ofte nektet. Anastasia Loktionova, viseadministrerende direktør i Rusmikrofinance-gruppen av selskaper, forklarer det slik: «Vanligvis spiller en uuttalt regel inn: ikke mer enn 50 % av låntakerens totale inntekt skal allokeres til å finansiere gjeldsforpliktelsen. I dette tilfellet spilles en viktig rolle ikke bare av refinansiering, som klienten ønsker å motta, men også av andre forpliktelser som han klarte å utstede. Hvis de totale utbetalingene på alle lån (boliglån, forbrukslån, billån) er mer enn halvparten av låntakerens inntekt, kan dette fungere som den mest tvingende grunnen til at banken nekter."

3. Avskrivning av gjelden ved foreldelse

Det er ett smutthull i loven som lar deg ta penger, men ikke gi dem tilbake og avskrive gjeld på lån. Dette er mulig dersom organisasjonen du skylder har anlagt søksmål for sent og gjelden kan avskrives på grunn av foreldelsesfristen.

Den generelle foreldelsesfristen for inkasso er tre år. Hvis du lånte penger, og du ble saksøkt etter 5-6 år, kan du trygt begjære saksøkeren avslag på kravet om inkasso, da han gikk glipp av foreldelsesfristen.

Vadim Kudryavtsev advokat

Når vil det fungere

Når en bank eller mikrofinansorganisasjon unnlater å reise søksmål i tide. For eksempel overførte du en gjeld til samlere, og du gjemte deg for dem.

Hva må jeg gjøre

I veldig lang tid, nemlig tre år, ikke betal noe (og ikke kommuniser med banken i det hele tatt) og vent til du blir saksøkt.

Representanter for en finansinstitusjon begynner å jobbe med problemlånere 30 dager etter forsinkelsen. Hvis 90 dager etter at skyldneren ikke har betalt, saksøker finansinstitusjonen oftest. Foreldelse regnes fra datoen for de siste handlingene på lånet. Hvis låntakeren innleder forhandlinger med en finansinstitusjon, signerer dokumenter, tjener penger, fornyes foreldelsesfristen igjen.

Anastasia Loktionova

Enn det er dårlig

1. Det er nødvendig at "stjernene konvergerer": banken vet også om foreldelsesfristen og retter vanligvis søksmål på forhånd.
2. Samlere vil mest sannsynlig være involvert i inkasso. Historiene om arbeidet til slike tjenester er beryktet.
3. Det er usannsynlig at du etter historien med retten og sletting av gjeld vil kunne regne med et nytt lån hvis du plutselig trenger det: historien blir håpløst ødelagt.

4. Konkurs

Konkurs er en spesiell rettslig prosedyre. Du offisielt - det vil si gjennom retten - erklærer at du ikke har penger og ikke vil være det, du vil ikke betale tilbake lånet. Etter at retten har erklært deg konkurs, vil eiendommen din selges for å delvis dekke gjelden. Selv om det ikke er mulig å betale ned gjelden på denne måten, er det ikke flere krav mot deg – du er konkurs.

Når vil det fungere

Når ting er virkelig ille. Veldig dårlig. Gjelden må være mer enn 500 tusen rubler, forsinkelsen i betalinger er mer enn 90 dager.

Hva må jeg gjøre

1. Samle de nødvendige dokumentene.
2. Send inn en konkursbegjæring til voldgiftsretten.
3. Fullfør hele prosedyren.

Settet med dokumenter for innlevering av en konkursbegjæring av en låntaker er enormt. Det er etablert av loven "Om insolvens (konkurs)", del 3 av artikkel 213.4. Lovgiveren satte seg tilsynelatende ikke i oppgave å gjøre prosedyren så enkel som mulig for innbyggerne. Dessuten er listen over dokumenter individuell i hvert enkelt tilfelle. Den omtrentlige listen inkluderer mer enn 20 stillinger, så dette er virkelig ikke lett.

Oleg Iskakov, advokat

Enn det er dårlig

1. Selve prosedyren koster penger, og de må fortsatt finnes: du må betale statsavgiften og arbeidet til en økonomisjef, og deretter gå gjennom hele rettssaken. Ikke det faktum at retten erklærer seg konkurs.
2. Eiendommen vil bli solgt, og etterlater bare det nødvendige: den eneste boligen og personlige eiendeler. Derfor passer konkurs for de som allerede ikke har hatt noe eller allerede har solgt alt.
3. Etter konkurs er mye umulig. Du kan for eksempel ikke starte en ny bedrift eller inneha lederstillinger i flere år. Listen over restriksjoner avhenger av rettens avgjørelse. De kan forby for eksempel å reise til utlandet. I tillegg er det lite sannsynlig at man selv noen år etter konkursen kan forvente at noen vil gi lån eller ringe for å drive finansavdelingen.

5. Statlig program for nedskrivning av gjeld

Det statlige programmet er laget for folk som har kjøpt bolig i økonomiklasse og nå ikke kan betale boliglånet. Programmet lar deg avskrive 600 tusen rubler fra boliglånsgjelden.

Når vil det fungere

Når du har et boliglån, er du kvalifisert for å delta i programmet, inntekten har falt, og lånebetalingen har økt.

Hva må jeg gjøre

1. Gå til nettstedet til statsprogrammet.
2. Sjekk om du er kvalifisert for programmet.
3. Samle de nødvendige dokumentene og send dem til banken.
4. Vent på avgjørelsen.

Enn det er dårlig

1. Programmet passer ikke for alle, det har mange begrensninger.
2. Det fungerer kun for boliglån.
3. Du må samle en enorm mengde papir for å bruke den.
4. Programmet fritar ikke fra hele lånet og relaterte betalinger: du må betale månedlige avdrag, betale for forsikring og så videre.

Det er mange ulemper med noen av disse metodene, og selvfølgelig er det bedre å leve uten gjeld, selv om dette ikke alltid er mulig. Har du mye lån?