Hva er kredittforsikring og bør du nekte det

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

I de fleste tilfeller trenger du ikke utstede en policy, men noen ganger kan det hjelpe.

Hva er kredittforsikring

Vanligvis forstås dette som inngåelse av en avtale hvor forsikringsselskapet skal betale tilbake låntakers gjeld til banken ved et forsikringstilfelle. Hvilken avhenger av innholdet i dokumentet. Oftest snakker vi om skyldnerens liv og helse. Følgelig kan han søke om utbetalinger i følgende tilfeller:

• død (her vil mottakeren være familien, som også arver gjelden);
• midlertidig uførhet på grunn av sykdom eller ulykke;
• funksjonshemming på grunn av funksjonshemming.

Forsikringsprodukter kan være forskjellige og beskytter for eksempel mot tap av jobb eller andre livsproblemer.

Men dette er ikke alle forsikringer som kan følge med et lån. For eksempel innebærer lån til nye biler vanligvis en omfattende forsikring, det vil si maksimal forsikring av bilen mot skade og tyveri. Noen ganger går bankene med på å avstå fra obligatorisk OSAGO, men dette øker risikoen for dem for at kunden ikke vil returnere pengene. Boliglån er ofte ledsaget av boligskadeforsikring, litt sjeldnere av eiendomsforsikring. Det siste vil komme godt med dersom transaksjonen blir ugyldig på grunn av for eksempel arvetvister eller svindel med en leilighet tidligere. Generelt sett bestemmer banken selv hvilke forsikringer den ønsker å se.

Derfor, når du snakker om låneforsikring og spesielt når du tar opp et lån, må du forstå hva slags kontrakt du inngår, om du trenger det og om det vil beskytte deg i en omstridt situasjon.

Er låneforsikringen obligatorisk

De som tar opp boliglån må forsikre eiendommen mot fare for tap og skade. Men et boliglån betyr ikke nødvendigvis at du har kjøpt bolig på kreditt og bor i den. Du kan ta opp et slikt lån på sikkerheten til eksisterende eiendom - for eksempel få penger til en bedrift, og stille en leilighet som garanti. I dette tilfellet må den også være forsikret.

I andre tilfeller utstedes polisen kun frivillig. Banker har forbud mot å pålegge denne tjenesten, og kaller den obligatorisk. I tillegg bør den ansatte informeres om at forsikringen kan kanselleres eller, om ønskelig, kontakte enhver organisasjon som er akkreditert av banken, og ikke bare bankens "datter". Og fortell også i detalj om de faktiske utgiftene til politikken.

Hva skjer hvis du nekter kredittforsikring

Generelt er det greit. Men noen konsekvenser er mulige.

Du kan bli nektet et lån

Banken er ikke forpliktet til å forklare hvorfor den ikke gir deg penger. Tross alt er det mange tilleggsparametere som de vurderer låntakeren etter.

Du vil bli tilbudt mindre gunstige lånebetingelser

Å gjøre det forbyr ikke loven. Banken er forpliktet til å tilby kunden et sammenlignbart alternativ tilgjengelig uten forsikring. Det vil si at forskjellen ikke vil være dramatisk. I praksis kan det være 1–2 %.

Prisen kan øke avhengig av tilgjengeligheten til forsikringen. La oss si at du tegnet forsikring i ett år og fikk lav rente. Men du har et lån i fem år. Hvis du etter 12 måneder ikke fornyer polisen, kan prisen øke – men dette bør også presiseres i låneavtalen.

Hva gjør du hvis du vil si opp forsikringen

Det hender at du ga etter for overtalelsen til en bankansatt og mottok en policy. Eller de leste låneavtalen uoppmerksomt og signerte ikke bare under den, men også under forsikringsdokumentet. I dette tilfellet kan du returnere pengene.

Etter loven har du denne retten, men kun i 14 dager. Dette er den såkalte nedkjølingsperioden, når du kan veie fordeler og ulemper og ombestemme deg. Det er kun tillatt å si opp forsikringen dersom forsikringstilfellet ikke har inntruffet og vi snakker om frivillig forsikring. Det er for eksempel ikke nødvendig å forsikre liv og helse ved utlån. En slik policy kan returneres.

Før du nekter forsikring, les låneavtalen nøye og finn ut hvilke konsekvenser du kan få. For eksempel vil prosentandelen øke for deg. Eller, la oss si, det viser seg at avslaget på forsikring bryter med vilkårene i kontrakten. Da må du betale ned gjelden før tid.

For å avslå forsikring, skriv en søknad i fritt format og oppgi intensjonen din. Angi hvordan du ønsker å motta pengene. Og legg til detaljene hvis du velger en oversettelse. Legg ved avslaget en kopi av politikken, pass, kvittering for betaling. Det er bedre å skrive ut søknaden i to eksemplarer - på egenhånd, be den forsikringsansatte sette et merke på at de har registrert klagen.

Selskapet har 10 virkedager på refusjon. Dersom kontrakten allerede har begynt å virke, vil det bli trukket penger fra beløpet i forhold til medgått periode.

Når det oppstår problemer, kan du klage til Rospotrebnazor og sentralbanken. Den første omhandler forbrukerrettigheter, den andre overvåker forsikringsselskaper.

Hvordan returnere deler av forsikringen hvis du betalte ned lånet før tidsplanen

Det hender at låntakeren ikke er mot forsikring og utarbeider en polise for hele tiden som vil overføre penger til banken. Og så betaler han gjelden før skjema, og det viser seg at en del av beløpet var bortkastet. Fra 2020 er forsikringsselskapene pålagt å returnere resten av forsikringskostnadene. Riktignok er det nyanser:

• Forsikringsavtalen må inngås etter 31. august 2020.
• Dette er frivillig forsikring.
• Det ble utstedt ved mottak av et lån.
• Forsikringstilfellet inntraff ikke og det var ingen forsikringsutbetalinger.

For å returnere deler av pengene, må du sende inn en forsikringssøknad og dokumenter som bekrefter forholdet ditt - alt er det samme som i forrige avsnitt. Kun forsikringsselskapet vil ha 7 virkedager på å få pengene tilbake.

Når bør du vurdere kredittforsikring

Det er mulig å ikke tegne forsikring eller nekte det, men det er ikke alltid verdt å gjøre det. For eksempel hvis lånet er stort og for mange år, og det lar deg redusere renten. Politikkkostnader kan bidra til å spare på overbetalinger. Spesielt med annuitetsutbetalinger, når hele beløpet med renter er delt i like deler - etter antall måneder på lånet. Samtidig er strukturen på betalingen ikke den samme: de første årene er det meste renter.

La oss se hvor mye du kan spare med et eksempel. Vi vil ta et lån på 1,5 millioner i 15 år med en rente på 9% uten forsikring eller 8%, men med forsikring, som vil koste 10 tusen rubler per år. I det første tilfellet vil overbetalingen for de første 12 månedene være 133 tusen rubler, i det andre - 118 tusen. Selv med hensyn til kostnadene ved forsikring, vil fordelen være 5 tusen.

Selv med et stort flerårig lån vil det ikke skade å tenke på en kollisjonspute. Hvis noe skjer med låntakeren, risikerer hans slektninger å arve ikke bare eiendom, men også gjeld. Og det er bedre å sørge hvis du er økonomisk beskyttet. Ved alvorlig sykdom vil det heller ikke være tid til å betale ned på lånet. Samtidig er det lite sannsynlig at banken kommer inn i situasjonen, det er en kommersiell struktur. Så det blir greit å betale ned gjelden gjennom forsikring.

Derfor, hvis du tar et lån og vi snakker om forsikring, ikke kutt det, tell alt og ta en informert beslutning. Bare les kontrakten nøye slik at politikken virkelig fungerer, og ikke viser seg å være bare et stykke papir.

Hva du skal gjøre hvis en forsikringstilfelle inntreffer

Det er best å finne ut målrettingsalgoritmen på nettstedet til forsikringsselskapet ditt. Der finner du en liste over dokumenter du må samle inn for å bekrefte hendelsen. Da må den sendes sammen med søknaden til forsikringsselskapet.

Som bemerket av Bank of Russia, bestemmes prosedyren for å vurdere søknader av de interne dokumentene til forsikringsselskapet. Så det er bedre å se etter responstiden i kontrakten din. Men ingen vil forby deg å klage på passiviteten til selskapet hvis det ser ut til at de forsinker svaret. Du kan kontakte økonomiombudet, bl.a.