Hvordan fikse kreditthistorikken din

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Lifehackers eksperter vil hjelpe deg å gjenvinne ryktet ditt som en solvent låntaker.

Alder, lønn og sivilstatus påvirker lånevilkårene og kreditthistorien - når du skal avgjøre om du skal gi penger eller ikke.

En god kreditthistorikk er viktig ikke bare i forhold til banker. Disse dataene brukes av rettshåndhevelsesbyråer, forsikringsselskaper, arbeidsgivere. Dårlig kreditt er et tegn på økonomisk umodenhet. En slik person vil ikke stole på å jobbe med penger, og forsikringsselskapene vil neppe tilby en lavere pris.

Hvordan kreditthistorie dannes

Tidligere førte hver bank sine egne registre over lån og låntakere. Nå akkumuleres alle data av kredittbyråene (BCH) basert på bankrapporter. I dag er det 13 slike byråer i Russland. De hjelper bankene med å redusere risiko og behandle lånesøknader raskt.

Kreditthistorikk påvirkes ikke bare av gjeld til banker, men også ubetalte bøter, underholdsbidrag, skatter, strømregninger. Forutsatt at deres bedring nådde retten. Informasjon om slik gjeld overføres til BCH av Federal Bailiff Service, leverandører, verktøy. Kreditthistorien inneholder også informasjon om enkeltpersoners konkurs.

Dataene i BCI lagres i 10 år. Så kreditthistorikken kan tilbakestilles ved å vente denne gangen.

Hvis det ikke er mulighet til å vente eller det ikke er kreditthistorie (dette er dårlig, fordi bankene samarbeider først og fremst med låntakere som allerede har bevist seg), kan det økonomiske omdømmet forbedres.

Hvordan fikse kreditthistorikken din i tilfelle en bankfeil

Du kan finne deg selv i debitorer på grunn av en teknisk svikt eller den beryktede menneskelige faktoren.

For eksempel betalte du som forventet den første dagen, men terminalen gikk i stykker eller kassereren trykket på feil knapp. Som et resultat var det bare den tredje personen som mottok penger på kredittkontoen. To dager forsinket.

Det første trinnet er å avklare kreditthistorien din. Banken har kanskje ikke rapportert forsinkelsen til BCH.

Slik sjekker du kreditthistorikken din →

Klarte du å bli kreditert som debitor, kontakt kreditor først. Banken, hvis feil oppstod, må oppdatere dataene som er overført til BCH.

Hvis kredittinstitusjonen ikke svarer på forespørselen din, send inn en søknad om retting av feilen direkte til byrået der de uriktige dataene er lagret. Retten til dette er nedfelt i Lov om kreditthistorie, og du kan bruke den i hele lagringsperioden av kreditthistorikken din, det vil si alle 10 årene. Søknaden kan sendes per post eller sendes inn personlig på kontoret til byrået.

Spesialenheten vil kontakte kreditor og sende ham kravet. Det er viktig at det er et banktilsyn eller et teknisk problem. Hvis gjelden ble dannet på grunn av uforsiktighet fra låntakeren, må du ty til andre metoder for å korrigere kreditthistorien din.

Avgjørelsen om søknaden om å gjøre endringer i kreditthistorikken tas innen en måned.

Hvordan fikse kreditthistorikken din i tilfelle teknisk forsinkelse

Mange låntakere lider av mangel på finansiell disiplin. De følger ikke betalingsplanen, utsetter alt til siste dag, glemmer å legge igjen penger til lån, og så videre. Som et resultat - straffer og minus for å kreditere karma. I dette tilfellet spilles den avgjørende rollen av betydningen av forsinkelsen.

En forsinkelse på 1-2 dager gjenspeiles vanligvis ikke i rapporter og kalles en teknisk forsinkelse. Tross alt kan en person bli syk, dra på ferie eller rett og slett glemme.

Ved teknisk forsinkelse skal du ikke i noe tilfelle ignorere anrop fra banken. Måten du kommuniserer med ham etter en forsinkelse påvirker hans lojalitet. Dersom årsakene til forsinkelsen er objektive, kan banken utsette rapporten til BCH. Og vice versa. Hvis klienten unngår kommunikasjon eller er aggressiv, vil informasjonen umiddelbart sendes til kredittbyrået.

David Melkonyan Generaldirektør for Moskva juridiske senter "Vector"

Som regel, etter 5-7 dagers forsinkelse, prøver banken å kontakte klienten. For det første fungerer gjeldsavdelingen til kredittinstitusjonen selv. Samtidig er det viktig om klienten tar kontakt, om han svarer på anrop, hvordan han snakker med operatøren, og hva som forklarer forsinkelsen. Å ignorere slike samtaler er en dårlig taktikk. Hvis klienten viker fra samtalen, er dette en grunn for låneinstitusjonen til å henvende seg til samlere. Men ved overføring av gjeld er det som regel ikke perioden med manglende betaling som tas i betraktning, men beløpet. Hvis gjelden overstiger 50-70 tusen rubler, tar samlere over.

Hvem er samlere og hvordan unngå å møte dem →

Prøv å betale ned forsinkelsen så snart som mulig og fortsett å strengt overholde kredittplanen. Ikke søk å tilbakebetale lånet før tidsplanen: Bankene er mer lojale mot kunder som er hos dem gjennom hele låneperioden.

Men det viktigste er å unngå selv tekniske forsinkelser! Sett inn penger 2-3 dager før anbefalt betalingsdato.

Hvordan fikse kreditthistorikken din hvis forseelsen er betydelig

Noen banker anser en forsinkelse på mer enn en måned som et grovt brudd på kontrakten, mens andre har en negativ holdning kun til forsinkelser på 90 dager eller mer.

Små banker er mer villige til å samarbeide med udisiplinerte låntakere. De trenger alltid kunder og er klare til å låne ut til innbyggerne på individuelle vilkår.

Hva du trenger å vite for å få lån fra hvilken som helst bank →

I tilfelle lange eller gjentatte mislighold, prøv å gjenopprette kreditthistorikken med et nytt, enkelt lån.

Jo dårligere kreditthistorikken din er, jo flere smålån må du betale ned for å fikse det. Men husk den gylne regelen.

Ta så mye du kan gi. Inkludert overbetaling av renter.

Det er ikke verdt å sende inn flere søknader samtidig. For kredittinstitusjoner er dette et signal om at det er sårt behov for penger, og enda en grunn til å nekte.

Bedre sjekk kredittpoengsummen din med scoring. Kredittscoring er et system for å vurdere en låntaker basert på statistikk. Hvis du blir avvist raskere enn du kan fylle ut spørreskjemaet, er det sannsynligvis scoring.

De fleste banker bruker en algoritme utviklet av FICO, når det gis poeng for hvert svar (kjønn, alder, utdanning, andre lån osv.). Er det mindre enn 600 av dem kommer avslaget automatisk.

Det finnes elektroniske tjenester for å beregne personlige kredittscore. Som regel er denne tjenesten betalt.

Anastasia Loktionova visedirektør for Rusmikrofinance Group of Companies

Hvis forsinkelsen har oppstått for svært lenge siden, kan lånebeløpet øke kraftig på grunn av bøter og bøter. Med denne gjeldsstrukturen er det klokt å konsultere en advokat som spesialiserer seg på kredittsaker. Han vil analysere situasjonen og bidra til å delvis eller fullstendig oppheve straffen fastsatt av banken.

Et annet økonomisk verktøy for å forbedre kreditthistorikken din er et kredittkort. Bankene er villige til å utstede kredittkort og er mildere med å vurdere soliditeten til deres fremtidige innehavere.

Du må gjøre små kjøp og returnere det du brukte i en rentefri periode. Men det er nødvendig å lese kontrakten veldig nøye og beregne risikoen. Å neglisjere kredittkortgjeld kan føre til en reell gjeldsfelle.

Hvordan bruke kredittkort og ikke sette seg i gjeld →

Den rentefrie perioden gjelder vanligvis ikke for kontantuttak og overføringer, og ved utsettelse av avdragsfrihet belastes det renter av hele beløpet som er brukt i hele tiden fra kjøpsdato. Renten på kort er som regel 2-3 ganger høyere enn på vanlige lån.

Hvordan fikse kreditthistorikken din hvis forsinkelsen er veldig stor

Mange mennesker bryr seg om kreditthistorien deres.

Se for deg situasjonen: en fyr mottok en innkalling til hæren, tok et mikrolån, hadde det hyggelig med vennene sine til slutt, og dro for å tjene. Det kom ned til samlerne eller retten. Foreldre fant ut om hendelsen, sønnen deres ble skjelt ut, lånet ble tilbakebetalt, men fyren forble på svartelisten over kredittorganisasjoner. Etter noen år slo han seg ned, giftet seg og ville ta boliglån. Men på grunn av ungdommens krumspring i alle de store bankene, vil han mest sannsynlig bli avvist.

Økonomisk kompetanse undervises ikke på skolen.

Hvis du har svekket æren din som låntaker sterkt, kan du prøve å bli en eksemplarisk kunde i banken, ta opp lån med pant i eiendom eller kontakte en lånemegler.

Hvis du er interessert i å låne ut i en bestemt bank, og han ennå ikke samarbeider, bli hans debetklient. Overfør lønnen din til kortet til denne banken, eller bedre - åpne et innskudd.

Innskudds- eller investeringskonto: hvor er det mer lønnsomt å investere penger →

Mange banker utfører i tillegg til scoringsapplikasjoner også «behavior scoring». Dette er en vurdering av kundens sannsynlige økonomiske handlinger, som gjør det mulig å forutsi endringen i hans soliditet. Banken vil overvåke bevegelsen av midler på kontoene dine, og muligens vil den om noen måneder tilby deg en kredittlinje selv.

Du kan også prøve å ta et lån med sikkerhet. Dette er et lån der du sikkerhetskopierer løftet ditt om å returnere pengene med eiendom. For eksempel tomt, bolig eller bil. Hovedsaken er at sikkerheten er likvid: en renovert leilighet, en bil som ikke er eldre enn fem år, og så videre. Størrelsen på et slikt lån er vanligvis rundt 80 % av sikkerhetens verdi.

Det er veldig populært nå å henvende seg til kredittmeglere. En megler er en spesialist som velger en kredittorganisasjon for en klient basert på hans kreditthistorie. Mot betaling, selvfølgelig.

Kredittmeglere jobber vanligvis med problemkunder som ikke på noen måte kan komme seg gjennom kvernsteinene til bankens sikkerhetstjeneste. De leder dem ikke bare til rett sted (det kan være enten en bank eller en mikrofinansorganisasjon), men gir også råd om dannelsen av en pakke med dokumenter, vilkår og utlånsbeløp. I noen tilfeller fungerer meglerhus selv som långivere.

Andrey Petkov Generaldirektør for tjenesten "Honest Word".

Tjenestene til en lånemegler er mer egnet for juridiske personer, siden feil i virksomheten kan være svært dyre. Personer med tilstrekkelig grad av økonomisk kompetanse kan lett klare seg på egenhånd. Du trenger bare å bruke tid og forstå vanskelighetene ved ulike låneprodukter.

Det er ikke så vanskelig som det høres ut. Det er mye informasjon og spesialiserte tjenester på Internett. For eksempel har banki.ru en "veiviser for valg av lån".

Hvis du bestemmer deg for å ansette en lånemegler, velg veldig nøye. Det er mange svindlere i dette området.

Ikke stol på selskaper som gir 100% garantier og sier at de direkte påvirker bankenes beslutninger, eller tvert imot skremme at ingen av dem vil samarbeide med deg. Løp som ild fra de som ber om en del av ditt godkjente lån.

Hvordan fikse kreditthistorikk i tilfelle insolvens

I følge sentralbanken tok russerne over 12 billioner rubler fra banker i 2017. Samtidig ble det registrert en økning i lån med forsinket betaling. Når en person mister jobben, blir syk eller får problemer, blir kredittbyrden uutholdelig.

Vurder din styrke nøkternt: ikke ta flere lån enn du er i stand til å betjene. Eksperter anser det tillatt å bruke opptil 20 % av inntekten på låneservice.

Tar du mer enn halvparten av inntektene dine til banken, er situasjonen nær en fastlåst tilstand. I dette tilfellet er det fornuftig å be banken om restrukturering.

Restrukturering er en prosedyre for å gjenopprette klientens soliditet. Det kan uttrykkes i en økning i løpetiden på lånet, en endring i renten, en endring i valuta eller en forsinkelse i betalinger. Å kontakte banken med forespørsel om restrukturering er det første du må gjøre dersom det oppstår økonomiske vanskeligheter.

Hvordan redusere eller avskrive lånegjeld: 5 arbeidsmåter →

Selv om banken nekter, vil du ha dokumentasjon på at du prøvde å løse problemet, det vil si at du er et offer for omstendigheter, og ikke en ondsinnet misligholder. Dette kan spille i hendene dine hvis kreditor går til retten.

Anastasia Loktionova visedirektør for Rusmikrofinance Group of Companies

Ved innkreving av gjeld i retten kan du be retten om en utsettelses- eller avdragsordning. Etter å ha fått muligheten til å tilbakebetale gjelden i deler i henhold til en praktisk tidsplan eller ved å vinne tid, vil det være lettere å takle kredittforpliktelser.

Hvordan fikse kreditthistorikken din i tilfelle svindel

Du lever, du plager ingen, og plutselig får du et brev: «For å unngå straff, betal ned gjelden under låneavtale nr. …» Hva slags lån? Hvor kommer gjelden fra?

Ingen er immun mot svindel i banksektoren. Angripere kan for eksempel søke om lån ved å bruke en kopi av et pass. Sjelden, nesten alltid i samarbeid med de ansatte i en kredittinstitusjon, men dette skjer.

Kan jeg få lån ved å bruke en kopi av passet mitt →

Be om en kreditthistorikk. Gjerne på flere kontorer samtidig. Etter å ha identifisert i hvilke kredittinstitusjoner de nettkriminelle tok lån, kontakt denne organisasjonen. Du vil bli bedt om å skrive et krav eller et forklarende notat og sjekke. Så snart sikkerhetstjenesten er overbevist om at du ikke er involvert i svindel, vil banken oppdatere informasjonen i BCI.

Hvis banken ikke vil forstå og får deg til å betale for andres gjeld, ta kontakt med rettshåndhevende organer.

Produksjon

Kreditthistorie er en viktig indikator på en persons økonomiske stilling. Husk derfor tre viktige regler.

1. Sjekk kreditthistorikken din regelmessig.
2. Hvis du finner feil i kreditthistorikken din, inkludert på grunn av svindel, kontakt en kredittinstitusjon eller BKI med en forespørsel om å korrigere dataene.
3. Oppretthold alltid streng økonomisk disiplin. Hvis du rotet bort kreditthistorikken din, prøv å fikse det med et lite, rimelig lån. I ekstreme tilfeller kan du kontakte megler eller ta opp lån med pant i eiendom.