Vi kjøper en bil. Hva er mer lønnsomt: et lån eller leasing

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Ønsker du å kjøpe en bil? Da er denne artikkelen for deg! Lifehacker gjennomførte en storstilt studie av de to viktigste finansielle instrumentene for kjøp av bil – utlån og leasing. Hva er mer lønnsomt, og hvilke "fallgruver" kan du snuble over? Vi vil fortelle deg om alt i detalj og gi spesifikke eksempler.

47 % av russiske familier har bil. I følge en VTsIOM-undersøkelse har dette tallet vokst med 10 % over åtte år. I 2006 hadde bare 37 % av de spurte bil i familien.

Ifølge Association of European Businesses (AEB) bilprodusentkomité ble nesten tre millioner nye biler solgt i Russland i 2013. I 2014 gikk salget ned med 8 %, men det er fortsatt etterspørsel.

Det er mer sannsynlig at studenter (23%) og husmødre (25%) planlegger å kjøpe en firehjuls "jernhest". Det er ikke overraskende at annenhver nye bil i Russland kjøpes på kreditt.

Populariteten til billån forklares med at det er vanskelig å spare opp og kjøpe bil for kontanter. Men det er et annet økonomisk verktøy som gjør drømmen om et bilsalg. Dette er leasing.

Billeasing er en populær måte å kjøpe bil på i USA og Europa. Der er opptil 30 % av bilene kjøpt av privatpersoner på leasing. I Russland er dette tallet ubetydelig. Hvorfor?

La oss analysere mekanismene for billån og billeasing, veie fordeler og ulemper og prøve å forstå hva som er mer lønnsomt.

Billån

Et billån er et rentebærende lån utstedt av en bank eller annen låneinstitusjon til en privatperson for kjøp av bil.

Dette er en populær form for forbrukslån. Egenskaper:

• Dette er et målrettet lån: penger kan bare brukes på å kjøpe en bil.
• Dette er et sikret lån: bilen forblir pantsatt av banken til lånet er nedbetalt.

Den juridiske reguleringen av billån utføres av sivilloven (kapittel 42), loven "om banker og bankvirksomhet" (datert 02.12.1990), loven "om forbrukerkreditt (lån)" (datert 21.12.2013) og andre forskrifter.

Typer billån

Det finnes ulike låneprogrammer for å kjøpe bil:

1. "Klassisk" (Flere detaljer nedenfor);
2. Ekspresslån: forenklet registreringsprosedyre, men høye renter;
3. Lån med tilbakekjøp (BuyBack): en del av lånet "fryses" og betales ved slutten av kontrakten, enten av låntakeren selv eller av bilforhandleren, med forbehold om kreditering av provenyet for kjøp av ny bil;
4. Bytte inn: bytte av gammel bil mot ny mot tillegg. Kostnaden for en brukt bil teller med i prisen for en ny;
5. Factoring (rentefritt lån): 50% av kostnaden for bilen betales, resten betales i avdrag;
6. Lån uten forskuddsbetaling: Ved utlån fra en bilforhandler kan fraværet av forskuddsbetaling være en bonus.

I tillegg kan man som egne områder snakke om lån til bruktbil og lån uten forsikring.

Billånsmekanisme

Oftest tyr de til klassiske billån. La oss vurdere ordningen.

Du ønsker å kjøpe en bil. Det er ikke penger til en ny «jernvenn». Du går til en bank eller en lånemegler.

En lånemegler er en kommersiell organisasjon som fungerer som mellomledd mellom låntaker og långiver (bank eller bilforhandler). Bistår med godkjenning og registrering av billån.

Bilforhandlere kan også opptre som kreditorer. De gir lån fra egne midler eller samarbeider med banker.

Du velger en bank (eller bilforhandler), studerer vilkårene for utlån. Etter å ha bestemt deg, fyll ut skjemaet og samle dokumentene. Banken skal sørge for at du er i stand til å betale tilbake lånet (solvens) og at du ikke har annen gjeld (kreditthistorikk). I flere dager tenker banken på om de skal utstede et lån eller ikke.

Dersom avgjørelsen er positiv, inngår banken og låntakeren (nå du) en avtale. Den spesifiserer termin, renter, første avdrag, rettigheter, forpliktelser og ansvar for partene.

Du kjøper en bil. Noen ganger anbefaler bankene en spesifikk bilforhandler, noen ganger bygger de samarbeid med en salong valgt av kunden.

Alt bryet med bildesign faller på skuldrene dine. Også, oftest, gir låneavtalen forsikring på bekostning av låntakeren. Og ikke bare OSAGO, men også CASCO.

Du er en glad bilentusiast! Det viktigste er å betale gjelden nøye og ikke glemme at selv om du er eieren, er bilen pantsatt av banken. Du har ingen rett til å selge, donere eller bytte det. Og hvis det kommer vanskelige tider og det ikke er noe å betale på lånet, tar banken (bilforhandleren) din "svelge".

Fordeler og ulemper med et billån

Et billån, som et finansielt instrument, har sine fordeler og ulemper.

Fordeler:

• Du kan ha en bil uten kapital. Bare noen få kan kjøpe en bil for kontanter, men det er ikke alltid mulig å spare.
• Stort valg. Du kan kjøpe det du liker, men ikke det du har nok penger til.
• En rekke utlånsprogrammer: du kan velge det mest lønnsomme for deg selv (med en minimumsperiode eller for eksempel uten lang registrering).

Minuser:

• Komplisert registreringsprosedyre. Strenge krav til låntaker.
• Økning i prisen på en bil. Vi må betale renter + obligatorisk forsikring.
• Bilpant.

Billeasing

Ordet leasing kommer fra det engelske leasing – «rent». Men i russisk lov er ikke leasing det samme som leasing. Vi har denne typen leieforhold. I dem investerer den ene parten (utleieren) midler i kjøp av eiendom, og den andre (leietakeren) aksepterer denne finansielle tjenesten og bruker den kjøpte eiendommen.

Leasing juridiske forhold er regulert av Civil Code (kapittel 34), samt den føderale loven "On finansiell leasing (leasing)" datert 29. oktober 1998.

Emnet for leasing kan være alle ikke-forbrukbare ting (bortsett fra land), inkludert kjøretøy.

Billeasingmekanisme

Billeasing er erverv og overdragelse av biler for midlertidig besittelse og bruk mot vederlag på grunnlag av avtale mellom utleier og leietaker.

Den generelle ordningen er som følger.

Du vil ha en bil. Det er ingen penger å kjøpe. Du kontakter et leasingselskap. Du forteller der hva slags bil du vil ha, og viser noen papirer.

I motsetning til et lån er pakken med dokumenter minimal. Som regel er dette søknad, pass og førerkort. Fra et prosessuelt synspunkt er leasing mye enklere enn utlån.

Det inngås en avtale mellom deg og leasingselskapet. Fra nå av er du leietaker.

Foreløpig kan leietaker være både juridiske personer og enkeltpersoner - IKKE gründere.

Fram til 2010 inneholdt loven "Om leasing" en klausul som gikk ut på at den leide eiendelen bare kunne brukes til kommersielle formål. For det meste ble busser, lastebiler og landbruksmaskiner leid ut. Det var praktisk talt ingen økonomisk leasing av lette kjøretøy.

Men nå er det leasingprogrammer for innbyggerne, ifølge hvilke de kan få hvilken som helst bil til bruk. For øyeblikket er det bare tre selskaper som driver med leasing for enkeltpersoner i Russland.

Etter inngåelsen av kontrakten kjøper utleier en "drømmebil" til deg og gir deg den til bruk.

Stikkordet er bruk. Eieren av bilen er utleier. I denne forbindelse er det han som er engasjert i registrering av bilen, passering av tekniske inspeksjoner og andre problemer.

Det skal bemerkes at alle tilleggsutgifter som utleier pådrar seg (forsikringer, skatter osv.) til slutt betales av leietaker, da de er inkludert i leiebetalingene.

Leiebetalinger er vanligvis mindre enn lånebetalinger. Faktum er at de beregnes etter fradrag for såkalt restverdi.

Restverdi er kjøpesummen for en bil som leietaker må betale ved utløpet av leieperioden for å få eiendomsrett til bilen.

Også mengden av betalinger påvirkes av tilstedeværelsen / fraværet av et forskudd og størrelsen. Med andre ord, jo mer du betaler i begynnelsen og på slutten, jo mindre må du betale månedlig.

I løpet av leieperioden (fra ett til fem år) er du en glad bilentusiast. Det viktigste er ikke å glemme å foreta månedlige leasingbetalinger og husk at på slutten av kontrakten må du enten kjøpe bilen eller returnere den.

Typer billeasing

Det er to billeasingordninger:

1. Leasing med overføring av eierskap. Når leieperioden går ut, kan du bli full eier av bilen ved å kjøpe den fra utleier til restverdi.

   

2. Leasing uten overføring av eierskap. Når leasingperioden går ut, kan du levere bilen tilbake til leasingselskapet og velge en annen ved å inngå en ny kontrakt.

   

Fordeler og ulemper med billeasing

Billeasing sparer deg for mye bryderi. For eksempel er det ingen grunn til å kaste bort tid på å søke etter en selger og registrere en bil. Og dette er ikke den eneste fordelen.

Fordeler:

• Mer fleksibel betalingsplan. Som regel er de lavere enn låneavdragene.
• Forenklet prosedyre for innhenting av dokumenter og inngåelse av avtale.
• Muligheten til å oppdatere kjøretøyet med noen års mellomrom.

Minuser:

• Bilen eies av et leasingselskap. Ved de minste problemer med betalinger, så vel som økonomiske vanskeligheter for utleieren selv, kan han trekkes tilbake.
• Bilbrukeren kan ikke fremleie den.
• Enkeltpersoner har ikke skattepreferanser for billeasing.

Automotive aritmetikk

Når du kjenner til mekanismene for billån og billeasing, gjenstår hovedspørsmålet fortsatt: "Hva er mer lønnsomt?"

For å svare på det, ba vi Leasing-Trade om å sammenligne utgifter til leasing for privatpersoner og billån på like vilkår. Her er hva som skjedde.

“Eiendommen ble valgt - en Toyota Corolla fra 2014, prisen på 690 000 rubler (sedan; motoreffekt - 1,6; 122 hk).

Vi tok standardberegninger for et billån: lånebeløpet er 690 000 rubler, en forskuddsbetaling på 20% eller 193 800 rubler, for en periode på 36 måneder. De la til grunn beregningen av et billån fra en kjent bank (la oss kalle det X). Renten på låneprogrammet hans med et standard sett med dokumenter er 15 % per år. Beregningen ble gjort uten å ta hensyn til økonomiske beskyttelsesprogrammer, OSAGO, CASCO og tilleggskostnader.

Beregningen av leasing for enkeltpersoner ble gjort basert på tilbudet fra et av leasingselskapene (la oss kalle det Y). Den månedlige betalingen inkluderte ikke OSAGO, CASCO, samt obligatoriske og relaterte betalinger (transportavgift, registrering av kjøretøyet hos trafikkpolitiet, årlig vedlikehold, etc.).

Bilvedlikeholdskostnadene vil være omtrent like i begge tilfeller, er obligatoriske og beregnes separat.

CASCO og MTPL forsikring ble utført på grunnlag av følgende parametere:

• OSAGO: 5500 rubler; region - Kazan; førerens alder - over 22 år; kjøreerfaring - mer enn 3 år; bilkraft - 122 HK En sjåfør har lov til å kjøre.
• CASCO: 86 000 rubler; kjøretøyregistreringssted - Kazan; informasjon om en person: mann, 30 år gammel, sivilstatus - gift, ett barn; kjøreerfaring - mer enn 6 år, ulykkesfri kjøring. En sjåfør har lov til å kjøre.

	Billån	Billeasing
Bil koster	RUB 690 000	RUB 690 000
Rente	15%	nei, siden bilen blir levert tilbake
Varighet (i måneder)	36	36
Forskuddsbetaling 20 %	138 000 RUB	138 000 RUB
Betalings type	uniform	uniform
Månedlig betaling	19 135 RUB	11 790 RUB
Overbetaling av renter	135 000 RUB	nei, siden bilen blir levert tilbake
Det totale beløpet for betalinger = beløpet for betalinger i henhold til avtalen (kreditt / leieavtale) + forskuddsbetaling	688 860 + 138 000 = 826 000 rubler.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubler.
Depositum	0	0
CASCO forsikring	86 000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5500 RUB	5500 RUB
Registrering av kjøretøy hos trafikkpolitiet	2000 RUB	2000 RUB
Transportavgift	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimumsinntekt for et kjøp	31 900 RUB	31 900 RUB
Markedsverdi av bilen ved slutten av betalinger	539 000 RUB	0
Forskuddsbetaling	fraværende	441 000 RUB
Bileierkostnader	826 000 RUB	562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubler.

»

Således, hvis vi vurderer alternativet der leasing ikke sørger for overføring av bilen til kundens eierskap, vil den månedlige betalingen i henhold til leieavtalen være lavere med 7 345 rubler (det vil si med 38%). Eiendomsforsikringskostnadene vil være like i begge tilfeller og er obligatoriske.

Men hvis vi tar en situasjon der en bil er kjøpt for langsiktig (opptil 5 år) drift, og i tilfelle av leasing av en person og med påfølgende kjøp av eierskap, så vil utvilsomt et billån være en mer økonomisk gjennomførbar og billigere måte å skaffe bil på. Siden anskaffelseskostnadene (unntatt forsikring og obligatoriske kostnader) vil utgjøre 826 000 rubler for et billån mot 1 033 440 rubler for billeasing.

Samtidig gjør vår ekspert oppmerksom på at:

• for massemerker og populære merker (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) og premiummerker (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche og andre), kan rabatten til leasingselskaper være i gjennomsnitt 10 %, noe som gjør det mulig å gjøre beregninger mye lavere (ofte to ganger) enn for et billån.
• for premiumkunder med høyt inntektsnivå vil leasing være en lønnsom og komfortabel tjeneste, siden det er mulig å inkludere forsikring, betaling av skatt, vedlikehold og reparasjon av bilen i betalingen.

Hva bør du velge?

Etter at endringene ble gjort i loven "On Leasing", spådde mange eksperter en boom i leasingtransaksjoner med enkeltpersoner. Tross alt ser det ut til at fordelene er åpenbare. Ingen garantister er nødvendig, mindre nerver under registrering, og viktigst av alt - leiebetalinger er ikke så tyngende for familiebudsjettet. Men bommen skjedde ikke.

Sammenlignende tabell over billeasing og billån:

	Billån	Leasing for privatpersoner
Eiendom	Nye og brukte biler	Eksklusivt nye utenlandsproduserte personbiler, unntatt kinesiske biler
Finansieringsperiode	12-60 måneder	12-36 måneder
Forskuddsbetalt utgift	Banker utsteder sjelden billån uten forskuddsbetaling. Minimum forskuddsbetaling fra 15 %	Et forskudd fra 0 %, men fører til en økning i kostnadene for månedlige betalinger. Minimum forskuddsbetaling fra 20 % til 49 %
Pakke med dokumenter	Standard: pass, inntektsbevis 2-NDFL, kopi av arbeidsbok. Redusert pakke er dyrere til priser	Standard: pass, førerkort (noen ganger også et inntektsbevis 2-NDFL)
Bilforsikring	Obligatorisk årsforsikring av OSAGO, CASCO. Valgfritt: frivillig livs- og helseforsikring, programmer for økonomisk beskyttelse. Det er mulig å inkludere CASCO i betalinger	Obligatorisk årlig OSAGO-forsikring. Det er ikke nødvendig å forsikre CASCO, men dette fører til en økning i kostnaden for den månedlige betalingen
Eie	Bilen er kundens eiendom, men er pantsatt av banken	Bilen er leasingselskapets eiendom, og oppdragsgiver overdras til midlertidig bruk i henhold til kontrakt
Registreringshastighet	Du kan kjøpe en bil på kreditt på kort tid med en minimumspakke med dokumenter for Autoexpress-programmer. Vanligvis stiger renten med 2 %	Du kan kjøpe en bil på kort tid på leasing med en minimumspakke med dokumenter
Kilometerbegrensning	Ikke begrenset	Begrenset kjørelengde til 25 000 km i året
Andre restriksjoner	–	Avreise av bilen til utlandet kun med offisiell tillatelse fra leasingselskapet
Tilleggstjenester og service	–	Leieavtalen kan omfatte full forsikring, årlige tekniske kontroller, sesongmessig dekkmontering og oppbevaring, regnskapsmessige funksjoner, betaling av transportavgift mv. Alt dette fører til en økning i kostnadene for den månedlige betalingen.
Tidlig delvis eller full tilbakebetaling	Lojale banker har vanligvis ubegrensede beløp og vilkår	Strengt sett ikke tidligere enn 6 måneder
Innløsningsverdi	Fraværende	Justert basert på tilstanden til bilen, kan beregnes på forhånd ved inngåelse av en kontrakt
Beslag av eiendom	Gjennom retten ved forsinkelse i henhold til kontrakten	I henhold til avtalen er eieren av eiendommen leasingselskapet, ved mislighold av forpliktelser etter avtalen foretas uttak uten rettsavgjørelse

»

Ifølge eksperter er hovedårsaken til mangelen på etterspørsel etter leasing for enkeltpersoner i Russland i skattesystemet.

I USA, hvor billeasing er veldig populært, er det såkalt «husholdningsøkonomisk rapportering». Det vil si at budsjettet til en privatperson vurderes på samme måte som budsjettet til et foretak. I denne forbindelse, ved å lease en bil, får en borger de samme skattefordelene som en forretningsmann. I Russland er det bare juridiske personer som kan returnere mva. For dem er leasing virkelig lønnsomt, da det lar deg minimere skatter. For privatpersoner er merverdiavgift inkludert av leasingselskapet i månedlige innbetalinger.

I tillegg er det en betydelig forskjell i psykologien til innenlandske og vestlige bilister. "Bilen er ikke min - de vil nesten ta bort, og pengene mine gråt." Et slikt resonnement stopper mange som ser på billeasing. Et leasingselskap trenger faktisk ikke en gang gå til retten for å kreve en bil i tilfelle problemer. Når du betaler ned et lån, oppfatter en person det som et bidrag til eiendommen hans.

Når du skal velge mellom billån og billeasing er det derfor viktig å ha god forståelse for dine behov. Hvis du trenger en statusbil, og du vil jevnlig oppdatere bilen, er det mest sannsynlig at en finansiell lease uten innløsning passer for deg. Hvis du vil ha en pålitelig "jernvenn" i mange år, vil lånet være mer lønnsomt.

Fortell vennene dine om denne artikkelen og si din mening i kommentarene. Hva er etter din mening mer lønnsomt: et billån eller billeasing?