Hvordan investere lønnsomt gratis penger: gjør et innskudd eller tilbakebetal et lån?

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Vi gjør deg oppmerksom på det fantastiske materialet til leseren vår, som berører et veldig trist, og derfor veldig relevant emne om personlig økonomi. Mange av dere har lån som dere betaler ned jevnlig. Men forestill deg at du har mottatt din 13. lønnsslipp, en julebonus eller en annen fin ekstrainntekt. Hva skal man gjøre med det? Å bruke? Sette på et depositum eller betale ned deler av lånet utover planen? Svaret på spørsmålet "som er mer lønnsomt" er gitt av materialet nedenfor. Den inneholder også en lettfattelig lånekalkulator i Excel-format.

Jeg har nylig fått noen gratis penger. Og som alltid, når de dukker opp, oppsto et hyggelig problem - hvor skal de tilbringe dem? Jeg avviste umiddelbart alle ubrukelige kjøp. Jeg lurte på hvordan de fortsatt kan brukes? Derfor avgjorde mitt valg to mulige alternativer:

• Bidrag;
• Eller betale ned noe av det gamle lånet mitt. Merkelig nok kan du også tjene penger på dette.

Hvilken av disse er mer fordelaktig? Og hvor mye? Samtidig var jeg ikke interessert i den moralske siden av spørsmålet: "hvor fint det er å ha penger på innskuddet.." eller "det er godt å leve uten lån." Og rent økonomisk.

Så hva er gitt:

• Vi har 10 000 gratis rubler på lager;
• I august 2011 bestemte vi oss for å pusse opp leiligheten og kjøpe massevis av bananer. For dette tok vi opp et lån på 100 000 rubler;
• Lånet ble tatt i august 2011, så lånet er allerede nedbetalt innen 15 måneder;
• Månedlig lånebetaling: 2 540 rubler, tilbakebetalingsmetode - livrente (Annuitet - når lånet tilbakebetales i like avdrag. For eksempel 2 540 rubler per måned. Praktisk. Men vi betaler for mye mer enn i andre tilfeller).
• Lånetid: 5 år;
• Renter beregnes månedlig på mengden av gjenværende gjeld;
• Alternativt kan du vurdere et innskudd på 10 % per år med påløpte renter en gang i året.

I begge disse tilfellene skjer det noe i livet vårt. La oss prøve å forstå hva.

Nå over til den morsomme delen. La oss forstå hvor mye vi vil tjene i begge tilfeller og for hva det vil være nok for oss.

For å gjøre dette, la oss prøve å beregne inntektene fra våre investeringer i innskudd og lån, den såkalte ROI.

ROI er et mål på avkastningen på investeringen. Uttrykt i %. Det innebærer en sammenligning av mengden inntekt fra en investering og mengden av investeringen i seg selv. For eksempel vil jeg sette 10 000 rubler i banken, og om et år vil jeg få 11 000 rubler tilbake. Det viser seg at jeg tjente 1000 rubler - dette er inntekten min. Det er 10 % av den opprinnelige investeringen. Det anses på denne måten:

(inntektsbeløp / initialinvesteringsbeløp) × 100 % = (1 000/10 000) × 100 % = 0,1 × 100 % = 10 %

Denne indikatoren er nødvendig for å sammenligne ulike investeringer og investeringer. Der ROI er mer enn 0, er det mer lønnsomt. For eksempel, hva er bedre å investere 5400 rubler og få 500 eller investere 7800 og få 600? ROI vil hjelpe deg med å svare på dette spørsmålet. I det første tilfellet ROI = 9,3 %, og i det andre 7,7 % (prøv å beregne det selv). I den første versjonen, mer. Det er mer lønnsomt. Det viser seg å være mer lønnsomt å investere disse 7 800 på stedet der de gir 500 rubler for 5 400. I dette tilfellet vil vi få 722 rubler, i stedet for 600. Tenk deg at du ville investert 100 000?

Ved innskudd er alt klart - hvor mye penger er tjent, så mye er inntekt. Det vil si 10% av 10 000 = 1 000 rubler av inntekt. Derfor, ROI av bidrag = 10 %.

Når det gjelder lånet, er alt noe mer komplisert. En enkel ting å forstå. I utgangspunktet vil inntekten fra denne typen investeringer være det reduserte beløpet av månedlige utbetalinger. Fordi å redusere kostnadene fører til en økning i mengden midler som gjenstår hos deg. For eksempel betalte du 10 000 på et lån og begynte å betale 9 000. Er det lønnsomt? Selvsagt er til og med 1000 ekstra fint. Det er altså ikke størrelsen på betalingene som er viktig, men det faktum at du reduserer dem. Forretninger tar en enkel tilnærming: det som spares er tjent inn. Bruk det på deg også. Jo mindre vi betaler, jo mer penger har vi igjen til våre behov.

Så, hva har vi med lånet. Etter å ha gjort beregninger (ved hjelp av en bankansatt eller, som du kan laste opp for å jobbe i Excel eller Google Docs), vil vi fastslå at ved å investere 10 000 i lånet vårt, vil vi redusere våre månedlige betalinger med 341,24 rubler. Det vil si at vi vil motta en tilleggsinntekt på 341,24 rubler. Det virker litt. Men om et år (12 måneder) vil 4 094,89 rubler komme opp. Det vil si mer enn innskuddet. Fint! Vi kan bruke dette beløpet på neste nyttår, eller sette dem på nytt på grunn av tilbakebetalingen av lånet. Forresten, hva er avkastningen? Du kan beregne det selv. Det vil vise seg for deg lik 40, 9% eller 41% for en jevn konto. Dermed kan det ses at vi på grunn av nedgangen i utbetalingene får ROI av tilbakebetaling av lån = 41 % per år.

Så hva skjer?

Bonus

Utenom dette er det ett punkt til som bør diskuteres. Dette er beløpet for overbetalingen på lånet. Beregningen viser at som et resultat av å redusere gjelden på lånet, vil mengden av overbetaling reduseres fra 52 tusen til 49 tusen rubler - mer presist med 3 157,72 rubler. Dette beløpet er spart, noe som betyr at det er opptjent i de resterende 45 månedene (husk at vi har betalt lånet i 15 måneder allerede).

Dermed er månedlig lønnsomhet = 3 157,72 rubler / 45 måneder = 70,16 rubler / måned. For året = 70, 16 rubler × 12 måneder = 841, 92 rubler. Dette kan også betraktes som et ekstra pluss med tidlig tilbakebetaling av lånet og indirekte inntekt fra denne investeringen = 8,4% (841,92 rubler / 10 000 rubler × 100%).

Totalt, den totale lønnsomheten fra tidlig tilbakebetaling av lånet= 4 094, 89 rubler (reduksjon av betalinger) + 841, 92 rubler (reduksjon av beløpet for overbetaling) = 4 936, 81 rubler = 49%. Nå skal vi definitivt ha nok til å begynne å feire nyttår!

Så hvordan velger vi, bare dødelige, en investering?

1. Hvis du allerede har frie midler, så bestem deg for om du ønsker å få ekstra inntekt?

2. Analyser hvilke investeringsalternativer som er tilgjengelige for deg.

3. Bestem hvordan du vil motta inntekter fra disse investeringene? Ved et innskudd er dette renten på innskuddet, ved et lån beløpet for en reduksjon i månedlige betalinger og en reduksjon i beløpet for overbetaling på et lån.

4. Bestem inntektsbeløpet. Ved bankinnskudd er dette % på innskuddet, i tilfelle et lån vil en tabell eller beregningene til en bankspesialist hjelpe deg.

5. Beregn årsinntekten din. Mens i rubler.

6. Beregn avkastningen på investeringen (ROI). Del den resulterende årlige inntekten med investeringsbeløpet og gang med 100 %. Du vil motta en prosentandel av avkastningen på investeringen. Prosentandelen mottatt fra forskjellige investeringer kan sammenlignes med hverandre, og bestemmer den mest lønnsomme investeringen.

7. Voila! Gratulerer! Du er på vei til rikdom!

Personlig beregnet jeg (og dette er nøkkelordet her) at det er mye mer lønnsomt å investere mine gratis 10 000 rubler i å betale tilbake et lån og få 49% per år av dette. Jeg håper denne artikkelen vil hjelpe deg å ta den riktige avgjørelsen i en vanskelig, men så hyggelig sak som å investere. Administrer økonomien din med omhu. Slå på hjernen:)

oppd. Forresten, vi fortsatte å studere emnet Personlig økonomi, allerede i en ny artikkel om avskrivning av penger. Velkommen!

---

Kanskje du vil være interessert i andre artikler av forfatteren: