Hvorfor langsiktige boliglån er greit

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Mindre risiko, mer komfort og inflasjon passer bare deg.

Hvorfor er vi redde for langsiktige boliglån

Et boliglån er et langsiktig boliglån. Minste boliglånsperiode i russiske banker er 1 år, maksimum er 30 år. Som ethvert lån er et boliglån en overbetaling. Banken låner ut penger og tar renter for det. Jo lenger en person bruker disse midlene, jo mer renter betaler han. Ved boliglån viser det seg at vi har brukt bankens penger i 20-30 år, så overbetalingen viser seg å være katastrofal.

La oss for eksempel ta beløpet på 2,4 millioner rubler. Renten er 9, 2%.

Pantelånets løpetid	5 år	10 år	15 år	20 år	25 år	30 år
Månedlig betaling, i rubler	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Den totale kostnaden for lånet, i rubler	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Overbetaling, i rubler	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Med et boliglån i 20 år vil betalingen være 21 904 rubler, og overbetalingen vil være 2 millioner 856 tusen rubler, det vil si mer enn beløpet vi opprinnelig lånte.

Bytt inn tallene dine i tabellen for å se hvor lenge det er best å ta opp boliglånet. Du kan beregne mengden av betalinger i en hvilken som helst boliglånskalkulator - for eksempel.

I vårt tilfelle avviker boliglånsbetalingen i 20 år fra betalingen beregnet for 30 år med bare 2 246 rubler, og overbetalingen er mer med 2 643 000 rubler. I løpet av disse 10 årene vil du gi bort 264 tusen i året eller 22 tusen i måneden - en uberettiget pris for forskjellen på 2 246 rubler.

Hvorfor er det ikke så skummelt som det virker?

Ved første øyekast er et langsiktig boliglån binding for livet. Av hensyn til dine egne kvadratmeter må du trekke en betydelig del av lønnen hver måned – og gjøre dette i 20-30 år. Og som et resultat vil banken motta to eller tre ganger mer enn den opprinnelig utstedte. Men hvis du ser på det, er det ikke så skummelt.

Du velger komfortable betalinger

Langsiktig boliglån lar deg beholde din vanlige livsstil og ikke gå over til innstramminger. På grunn av at du tar et lån i 20-30 år, blir ikke den månedlige betalingen veldig stor. For innbyggere i store byer vil beløpet være enda mindre enn kostnadene ved å leie en leilighet.

For eksempel kjøpte du en leilighet i en ny bygning for 3 millioner rubler. Den første betalingen er 600 tusen, resten ble tatt på et boliglån på 9, 2% per år. Hvis du tar et lån i 10 år, vil betalingen være 30 663 rubler, og hvis i 20 år - 21 904 rubler. Det viser seg nesten 9 tusen mindre.

Reduserer risikoen for sen betaling

Det mest forferdelige spørsmålet for de som tar opp et boliglån: "Vil jeg ha nok penger til å betale det ned?" Mange lever i håpet om at det om et par måneder skal bli lettere, men situasjonen i landet er slik at prisene stiger, men ikke lønningene. Og hvis det er vanskelig å betale i dag, så blir det enda vanskeligere i morgen. Derfor, hvis du i utgangspunktet ikke er sikker på at du vil trekke store utbetalinger, er det bedre å forsikre deg selv.

Med et boliglån på lang sikt risikerer du ikke at: 20 tusen er lettere å betale enn 30. Ved force majeure vil det være lettere for deg å finne penger.

Og hvis lønnen fortsatt heves, vil betalingen belaste enda mindre. For eksempel mottok du 40 tusen rubler, og du betalte 21 900 for et boliglån - mer enn halvparten av lønnen din. Et år senere fikk du erfaring og begynte å motta 55 tusen, men lånebetalingen forble den samme - 21 900 rubler.

Du kan betale ned på boliglånet før tidsplanen

Den relativt lille månedlige betalingen gir handlingsrom: Når gratispenger dukker opp, kan du betale ned på boliglånet før tidsplanen. For eksempel hvis du mottok en bonus, fant en deltidsjobb eller lønnen ble hevet. Tidlige innbetalinger går til å betale ned gjelden, og ikke renter på den, så du vil raskt betale tilbake lånet og betale for mye til banken mindre.

Det er to strategier for tidlig tilbakebetaling: å redusere løpetiden eller betalingen. I det første tilfellet vil du betale ned gjelden raskere, i det andre vil du gi mindre til banken hver måned. Det er umulig å si sikkert hvilken strategi som er mer lønnsom: du må gjøre beregninger for et spesifikt lån og se hvilket alternativ som er å foretrekke for deg.

La oss se hvordan overbetalingen vil avta hvis vi velger en strategi for å redusere løpetiden. Ta for eksempel de samme 2,4 millioner rubler i 20 år. Her er hva som skjer hvis du foretar tidlige betalinger:

• En tidlig betaling. På slutten av året får du den trettende lønnen - 40 tusen rubler. Disse pengene bruker du til å betale ned på boliglånet ditt. En slik betaling vil spare deg for 187 tusen overbetalinger og redusere lånetiden med 11 måneder.
• 10 utbetalinger på 20 tusen i 5 år. Fra tid til annen har du gratis penger. Du foretar 10 tidlige betalinger på 20 tusen rubler i løpet av de første 5 årene av boliglånet. Dette vil spare deg for 635 tusen rubler og redusere lånetiden med mer enn 3 år.
• 10 utbetalinger på 40 tusen i 10 år. I 10 år på rad har du investert din trettende lønn - 40 tusen rubler - i tidlig tilbakebetaling. Dette vil spare 884 tusen rubler og redusere lånetiden med 5 år.

Du kan beregne hvor mye du vil spare på førtidig nedbetaling. Husk også å lese artikkelen vår om hvilken strategi du bør velge for å betale ned et banklån raskere.

Inflasjon devaluerer gjelden din

Når vi snakker om den enorme overbetalingen, bør man ikke glemme inflasjonen - svekkelsen av penger. For 20 år siden kunne et brød kjøpes for 7. Gjennomsnittlige forbrukerpriser for varer og tjenester - Federal State Statistics Service av rubler, nå - for 27, og 10 år senere - for en betinget 47 rubler.

Det er ikke noe godt i inflasjon, men i tilfelle av et boliglån spiller det bare i hendene dine: prisene stiger, lønningene indekseres, leiligheten din blir dyrere i eiendomsmarkedet, og boliglånsbetalingen endres ikke.

I 2029 vil du betale tilbake gjelden til banken til 2019-priser, selv om pengene er avskrevet nok til å kun kjøpe brød.

Ingen kan si sikkert hva inflasjonen vil være om 5-10 år. Fra 2010 til 2018 utgjorde den 64,3 % Inflasjonsraten i Russland. Hvis disse prisene fortsetter, vil leiligheten din for 3 millioner om 10 år koste nesten 5 millioner, om 15 år - 6, 6 millioner rubler, og om 20 år - mer enn 10 millioner.

Og hvis inflasjonstakten avtar, vil sentralbanken bli billigere, den har navngitt betingelsene for å redusere renten på boliglån til 8% og lån. I en slik situasjon kan du refinansiere boliglånet ditt – banken setter ned renten din.

Sørg på forhånd for at det ikke er forbud eller straff ved refinansiering i boliglånsavtalen. Da kan du enkelt bytte til gunstigere forhold dersom de dukker opp.

David Sharkovsky Administrerende direktør for den russiske avdelingen av Financer.com

Du kan kjøpe en leilighet bedre og mer

Banken er mer sannsynlig å godkjenne et boliglån på lang sikt enn et kort. Det er mer lønnsomt for ham: du vil gi lånet lenger og betale mer renter. I tillegg er det slik banken gjenforsikrer seg selv: det er lettere for låntakeren å betale tilbake små betalinger, noe som betyr at det ikke blir forsinkelser.

Med langsiktige utlån vil banken sannsynligvis også godkjenne et større lån. Forklaringen er enkel: Størrelsen på boliglånet avhenger av størrelsen på betalers inntekt. Det beregnes slik at den månedlige betalingen ikke overstiger 40-60 % av den totale inntekten. Følgelig, jo lengre løpetid på boliglånet og jo mindre beløpet på betalingen er, desto større beløp vil banken godkjenne.

Et langsiktig boliglån lar deg ta opp et stort lån og kjøpe en leilighet med større areal eller i et mer komfortabelt område.

Ivan Lonkin Leder for avdeling for kunderelasjoner, SDM-Bank

For eksempel kan en familie på to med en inntekt på 150 tusen rubler i måneden ta opp et boliglån i 5 år - banken vil godkjenne et lån for dem på omtrent 2,5 millioner rubler. Vurderer vi et lån til samme familie i 25 år, så vil banken allerede godkjenne 6 millioner.