Hva du trenger å vite før du tar et billån

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Et billån kan være mer lønnsomt enn et upassende forbrukslån hvis du går inn i en spesiell kampanje eller et statlig støtteprogram.

Hva er et billån

Dette er et målrettet lån, pengene som kun kan brukes på kjøp av et kjøretøy. Du kan kjøpe både ny og brukt bil. Men kreditt for å kjøpe en bil fra en privat selger er ikke særlig villig og langt fra alle steder, så her er det bedre å velge en bilforhandler som selger brukte kjøretøy.

Billån kjennetegnes av flere karakteristiske trekk.

Løfte

Inntil lånet er tilbakebetalt vil bilen stå pantsatt til banken. Frem til da oppbevares kjøretøypasset (PTS) oftest i en kredittinstitusjon.

Dyr forsikring

I følge loven skal den pantsatte eiendommen være forsikret mot risikoen for tap og skade. I de fleste tilfeller er ikke bankene fornøyd med en OSAGO-policy - de må utstede en CASCO.

I gjennomsnitt øker dette lånebeløpet med 10 %. På den annen side, hvis bilen ikke var forsikret og ble stjålet, vil låntakeren fortsatt betale tilbake lånet i sin helhet.

Dmitry Molkov Direktør for finansavdelingen i AutoSpecCentre Group of Companies

Moderat rente

Basert på statistikk er det ikke nødvendig å snakke om en global forskjell generelt. I første kvartal 2019 var gjennomsnittsrenten på et billån 17,1 %, og på kontantlån - 17,62 %. I følge sentralbanken er den veide gjennomsnittsrenten på lån for en periode på mer enn tre år i februar 2019 12,76 %, og tatt i betraktning billån er den allerede 14,13 %.

Men forskjellen vil være synlig når du begynner å se på konkrete bankforslag som passer for din situasjon. I de fleste tilfeller vil renten på et billån være lavere enn på et upassende forbrukslån, siden banken forsikrer sine risikoer med pant og har råd til å tilby gunstigere betingelser.

Hvem utsteder et billån

Selv om du søker om lån direkte hos en bilforhandler, i motsatt ende, venter fortsatt banken du skriver avtale med på deg.

En kredittinstitusjon kan plassere sin representant direkte i en bilforretning eller opptre gjennom en mellommegler som fungerer som et bindeledd. Meglere sender ofte søknader til flere banker samtidig og kobler deg til den som er klar til å utstede et lån. Men dette betyr ikke at de velger de mest gunstige forholdene for klienten. Men du må mest sannsynlig betale for hjelp.

Hva er billån

Det finnes flere typer billån. Når du velger, må du ikke bare fokusere på de ønskede egenskapene, men også på forholdene som er klare til å tilby deg.

1. Klassisk

Påmelding skjer etter standardordningen. Du sender en forespørsel til banken. Institusjonen sjekker din soliditet, kreditthistorikk og bestemmer om du vil gi deg et lån eller ikke. Prosentene her vil være litt lavere ettersom din samvittighetsfullhet som kunde vil bli bekreftet.

2. Ekspresslån

For registrering er 2-3 dokumenter nok, beslutningen om godkjenning tas raskt. Risikoen i dette tilfellet utlignes med litt høyere prosenter.

3. Factoring

Dette er et rentefritt lån med en imponerende nedbetaling. Betaler du 50 % av prisen på bilen eller mer, kan resten av beløpet betales i avdrag.

4. Kreditt med tilbakekjøp (tilbakekjøp)

Månedlige betalinger beregnes på en slik måte at du ved siste betaling skylder banken ytterligere en del av beløpet - vanligvis 20–40 %. For å betale tilbake lånet kan du selv sette inn restbeløpet eller selge bilen til en forhandler som betaler restbeløpet. Ordningen brukes oftere for status dyre biler.

Hva er fordelene med et billån

For å vurdere fordeler og ulemper med et billån, må det sammenlignes med noe. Hvis med et kjøp uten lån, er lederen i dette løpet åpenbar: fraværet av kreditt er alltid bedre enn tilgjengeligheten (men det er en nyanse, som diskuteres nedenfor). La oss derfor sammenligne det med et vanlig forbrukslån og skissere de viktige fordelene.

1. Spesialpris

Ofte tilbyr bilforhandlere spesialpriser for de som tar et billån.

Kunden i banken blir kjøper av bilen, og forhandlerne gir ofte svært gode rabatter til bankene. Rabatten kan være opptil 10 %.

Suren Hayrapetyan Managing Partner, Rebridge Capital

I jakten på profitt, ikke glem ekstra kostnader, på grunn av hvilke de faktiske kostnadene kan øke. I tillegg gjelder kampanjer vanligvis for biler med en bestemt konfigurasjon eller involverer kjøp av tilleggsutstyr, som til slutt kan tvinge deg til å bruke mer enn du forutså.

Men det er den samme nyansen her. Hvis du kjøper en dyr bil, kan du alltid kjøpe den på kreditt med rabatt og betale hele lånet, en måned senere, uten å betale for mye renter. Dette vil bare fungere hvis forskjellen i pris overstiger kostnaden for CASCO og andre relaterte kostnader.

2. Muligheten for å motta bistand fra staten

Det konsesjonelle låneprogrammet for bil er utvidet. Du kan motta fra staten 10% av prisen på bilen til den første betalingen, og hvis du bor i Far Eastern District - 25%. For å kvalifisere for programmet må du oppfylle ett av to kriterier:

• dette er din første bil;
• du har to eller flere barn;

Det stilles også krav til bilen du har tenkt å kjøpe. Bilen skal være:

• ny;
• russisk forsamling;
• veier opptil 3,5 tonn;
• verdt opptil 1 million rubler.

For å få statsstøtte må du søke direkte om billån til banken, men kun til den som har sluttet seg til programmet.

3. Godkjenning av større beløp

Upassende forbrukslån støttes ikke av noe. Sikkerheten for billån reduserer risikoen for ikke-retur av penger for banken: i så fall vil den ganske enkelt ta og selge bilen. Derfor kan institusjonen utstede betydelig større beløp enn den ville godkjent for lån uten sikkerhet.

4. Lengre utbetalingstid

I gjennomsnitt utstedes et billån for en periode på tre til fem år. Bankene ønsker oftest å motta penger utstedt under et målrettet forbrukslån tidligere.

5. Rente lavere

Kontakter du banken med forespørsel om å beregne et forbrukslån og et billån for deg, vil vilkårene for det andre mest sannsynlig være gunstigere – årsaken ligger i pantet. Men unntak er mulig her, og oftere enn det ser ut til.

Banken kan vedvarende tilby deg et kredittkort med en viss grense og vil ikke godkjenne et billån for et mindre beløp. Bare tål det, fordi det er umulig å forstå dette - låneinstitusjoner avslører ikke kriteriene for å vurdere klienter slik at svindlere ikke bruker denne informasjonen.

Hva er ulempene med et billån

La oss sammenligne alt med den samme upassende forbrukerkreditten.

1. Pantsatt eiendom

Før du betaler ned lånet og mottar TCP, vil du ikke kunne selge bilen.

2. Dyr forsikring

Som vi allerede har funnet ut, kan du ikke klare deg uten CASCO. Men noen ganger pålegger bankene ytterligere forsikringstjenester. Du kan selvfølgelig nekte, men da får du rett og slett ikke lån.

For at lånet skal godkjennes, er det mulig å utstede "pålagte" forsikringstjenester, og etter å ha mottatt pengene, innen to uker, skrive en erklæring om avslag på forsikring til forsikringsselskapet. Pengene må returneres innen ti dager.

Orest Matsala ledende advokat for European Legal Service

3. Det er en forskuddsbetaling

Dette er ikke alltid en forutsetning når du søker om billån, men mange banker krever at du betaler en del av kostnaden for bilen. Dette trenger du ikke gjøre når du får et upassende forbrukslån.

4. Det er krav til bilen

Siden banken tar bilen som pant, setter den kriteriene som bilen må oppfylle – for å selge den senere dersom du ikke gir tilbake pengene. Du kan kjøpe hva som helst med midler fra et forbrukslån.

Hva du skal se etter når du tar et billån

Vurder tilbud fra flere banker

Den veltalende selgeren anbefaler på det sterkeste å ta opp et lån fra en bestemt bank, og dette bør varsle deg: med en høy grad av sannsynlighet er det gunstig for ham, og ikke for deg. Vurder flere alternativer for å velge den beste. Og spesifiser også betingelsene for et ikke-målrettet forbrukerlån.

Finn ut alle betingelsene for kampanjen

Informasjonen du så på banneret er selvfølgelig sannheten, men ikke alt. For at kjøpet skal være virkelig lønnsomt, må du lese alle betingelsene. Ellers kan du feilaktig bruke mye mer enn du hadde planlagt, og fortsatt betale renter på et oppblåst beløp.

Se etter skjulte egenbetalinger og forsikringer

Les kontrakten nøye og sørg for at du forstår hver linje i den. Dette vil spare deg for ekstra utgifter og fra problemer med banken hvis du bryter vilkårene i kontrakten, som du rett og slett ikke så opp til.

Vurder utgifter og inntekter fornuftig

Med et billån må du budsjettere ikke bare den månedlige betalingen, men også relaterte utgifter - forsikringsfornyelse, transportavgift, drivstoff og så videre. Som et resultat kan kostnadene øke betydelig og bli en tung belastning.

Hva er bunnlinjen

1. Et billån er et godt økonomisk instrument dersom du bruker det riktig.
2. Hvis du tar et billån (og eventuelt lån generelt), les avtalen nøye og avklar alle vilkår.
3. Finner du et forbrukslån, hvor totalkostnaden er lavere enn totalkostnaden for et billån, og banken godkjenner beløpet du trenger, velger du det. Spar på kaskoforsikring og kunne disponere bilen som du vil.