Alt du trenger å vite om mikrolån: en guide til lønningslån

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 04:07

Lifehacker forteller hvorfor mikrolån gis til nesten alle og hvordan man kan låne små beløp for ikke å gå i stykker.

Hva er mikrolån?

Et mikrolån eller mikrolån er praktisk talt det samme lånet, bare et lite. Og de tar det en liten stund. Det utstedes bare i rubler.

Tradisjonelt forstås et mikrolån som et lån på opptil 30 tusen rubler i en periode på opptil 30 dager. Dette er det såkalte payday loan eller PDL (payday loan).

Et slikt rammeverk er imidlertid ikke lovfestet. Bare den maksimale størrelsen på et mikrolån utstedt til enkeltpersoner er regulert: det kan ikke overstige 1 million rubler for mikrofinansselskaper og 500 tusen for mikrokreditt (se nedenfor hvordan de skiller seg).

Dessuten utstedes mikrolån til juridiske personer - men ikke mer enn 5 millioner rubler.

Så hvordan skiller mikrolån seg fra vanlige lån?

Først av alt, renten - på mikrolån er den mye høyere, og dette henger sammen med dette. Vanlige lån utstedes av banker, mikrolån - av mikrofinansorganisasjoner. Disse institusjonene har forskjellig status og er styrt av forskjellige lover. Kravene til bankene er mye strengere: deres aktiviteter er lisensiert.

I denne forbindelse er bankene mer forsiktige med å velge hvem de skal utstede et lån til: de krever bevis på inntekt, studiekreditthistorie. MFOer, derimot, gir lån mer villig, også til de som definitivt vil bli nektet i bankene.

Risikoen for at pengene ikke kommer tilbake til organisasjonen i tide er høy, men det kompenseres for med enorme prosenter. I tillegg er det til og med fordelaktig for mikrofinansorganisasjoner at kunden kommer for sent med betalinger.

Gennady Loktev Advokat for European Legal Service

Hvis pengene ikke returneres, vil kreditor bli oppringt, truet med retten og innkreverne. Innbyggerne betaler ofte for mye og gir tilbake sistnevnte, blant annet gjennom videreutlån, noe som er ekstremt ulønnsomt.

La oss sammenligne de gjennomsnittlige markedsverdiene av hele kostnaden for et forbrukslån satt av sentralbanken for lån med lignende betingelser:

Lån	Gjennomsnittlige markedsverdier av totalkostnaden for et forbrukslån	Mikrokreditter	Gjennomsnittlige markedsverdier av totalkostnaden for et forbrukslån
Ikke-øremerket lån opptil 30 tusen rubler i opptil et år	28, 803 % per år	Usikret mikrolån opptil 30 tusen rubler i en periode fra 181 dager til 365 dager	144,599 % per år
Upassende lån fra 30 til 100 tusen rubler i opptil et år	16, 469 % per år	Et usikret mikrolån fra 30 til 100 tusen rubler for en periode fra 181 dager til 365 dager	150, 868 % per år

Totalkostnaden for lånet fastsettes på dagen for inngåelsen av kontrakten basert på hvor mye låntakeren vil bruke på det, tatt i betraktning de tilhørende kostnadene i form av forsikring og lignende. Sentralbankdataene, som alle gjennomsnittsverdier, viser bare et omtrentlig bilde. Men likevel er forskjellen når det gjelder lån åpenbar.

For eksempel vil du ta 80 tusen per år fra en bank og en MFI. I det første tilfellet må du returnere litt mer enn 93 tusen, i det andre - 200 tusen. Dette er grove beregninger, siden det ikke er noen ekstra innledende notater, men de er også veltalende.

Det er mer lønnsomt for banker å utstede langsiktige lån, siden de til lave renter nesten ikke vil få fortjeneste hvis de utsteder ekspresslån. For MFOer er mikrolån fordelaktig nettopp på grunn av de høye rentene på dem.

Det vil si at mikrofinansorganisasjoner ikke er knyttet til banker?

Mikrofinansorganisasjoner kan operere uten lisens. De har lov til å ha en mindre autorisert kapital, de kan ikke tiltrekke seg innskudd fra befolkningen i henhold til det tradisjonelle scenariet og gjennomføre de fleste finansielle transaksjoner som er tillatt til banker.

MFOer er delt inn i mikrofinans- og mikrokredittselskaper. For forbrukeren er en forskjell viktig: førstnevnte kan gi kunder opptil 1 million, sistnevnte - opptil 500 tusen rubler.

Men det er andre, mindre signifikante forskjeller for klienten. For eksempel må størrelsen på den autoriserte kapitalen til et mikrofinansselskap være minst 70 millioner, det kan tiltrekke seg penger fra enkeltpersoner som ikke er gründere i form av investeringer – men ikke mindre enn 1,5 millioner.

Alle mikrofinans- og mikrokredittselskaper er inkludert i registeret som føres av sentralbanken. Han følger også med på om de følger lovens regler.

Hvis mikrolån er så ugunstige forhold, hvorfor tas de?

Det er mye lettere å få dem enn vanlige banklån. Dette krever ikke lønnssertifikater og en anstendig kreditthistorikk.

Banken vurderer søknaden om lån i noen tid og tar en beslutning om å godkjenne eller avslå. I MFOer godkjennes som regel et lån uten å sjekke soliditeten og umiddelbart - det er nok å ha pass og et ønske om å ta opp lån.

Gennady Loktev

Generelt er ideen om mikrokreditt ikke så ille. Dette er en vei ut for de som akutt trenger penger og som er klare til å returnere dem raskt. For eksempel trenger du en dyr medisin, og lønnen din er bare to dager senere. Du tar et mikrolån og returnerer det i overmorgen – overbetalingen, selv med høye renter, viser seg å være moderat.

Mikrokreditt er bare et verktøy, konsekvensene avhenger av hvordan du bruker den.

Problemer begynner når mikrolån blir misbrukt. Vanlige situasjoner er:

1. En person har ingenting å betale for et boliglån, og han tar et mikrolån for å ta disse pengene til banken. Som følge av dette må han da betale både boliglånet og mikrolånet. Og sjansene for at han har midlene til begge bidragene er kraftig redusert. Han vil ikke ha nok penger til to utbetalinger neste måned. Han vil velge om han vil sette inn penger for leiligheten, for ikke å miste den, eller ta den med til MFI. Uansett hvilken beslutning han tar, er situasjonen allerede i ferd med å snurre ut av kontroll, og det er stor risiko for at gjelden vil snøballe.
2. En person har mistet jobben sin, så han tar et mikrolån "for livet" - han skal ikke sulte. Strategien er en fiasko: det er ingenting å betale tilbake gjelden, siden det ikke forventes noen inntekt, og det er mer logisk å kjøpe mat med penger fra deltidsarbeid.
3. En person trenger en stor sum, men bankene nekter ham. Han tar opp et lån fra en mikrofinansorganisasjon, uavhengig av hvor mye lånet faktisk vil koste ham.

Som et resultat vokser mikrolånsgjelden, og det blir vanskelig i begynnelsen, så umulig. Nå skylder russerne mikrofinansorganisasjoner nesten 40 milliarder rubler. En av hovedårsakene til denne tilstanden er befolkningens lave økonomiske kompetanse.

Og hva, folk selv har skylden, og MFIer har ingenting med det å gjøre?

Mikrofinansorganisasjoner «hjelper» folk med å ta dårlige økonomiske beslutninger. Annonser er ofte villedende, og potensielle kunder trekker feil konklusjoner.

For eksempel skriver de med store bokstaver at det gis lån med en rente på 0,5 %. At disse prosentene periodiseres per dag, og ikke per år, er allerede rapportert med liten skrift - på den ene siden er reklameloven overholdt, men på den andre siden er det få som studerer annonsen med en forstørrelse. glass.

Og i tilfelle gjeld er ikke MFO-er klare til å møte klienter halvveis - i motsetning til banker, som gir en mulighet til å restrukturere et lån eller utsette betalinger.

Målet til en MFI er å gi et lite beløp og tjene en anstendig fortjeneste. Derfor er det gunstig for henne når det på grunn av forsinkelse "drypper". I beste fall vil de tilby å forlenge nedbetalingstiden for gjelden, og betale ekstra for det.

Gennady Loktev

Men folket selv skriver under på mikrolåneavtalen.

Og staten gjør ingenting for å forhindre dette?

Det gjøres forsøk på å begrense gjeldsbeløpet. Så til å begynne med var det ingen restriksjoner på veksten av gjeld. Fra 29. mars 2016 bør overbetalingen av et mikrolån for en periode på inntil ett år ikke overstige fire ganger gjeldsbeløpet.

Fra 1. januar 2017 var overbetalingen begrenset til tre ganger gjeldsbeløpet. Og forsinkelsesrenter ble kun beregnet på den utestående saldoen. Men selv de kunne ikke overstige gjelden med mer enn to ganger. Disse reglene gjelder for de som tok opp mikrolån fra 1. januar 2017 til 27. januar 2019.

Nye begrensninger er innført for kontrakter som gjelder fra 28. januar 2019. For et forbrukslån i inntil ett år, inkludert for et mikrolån, kan overbetalingen ikke overstige lånebeløpet med mer enn 2,5 ganger. Så snart den totale gjelden når dette tallet, forbyr loven beregning av renter, bøter, straffer og straffer.

Hvis du lånte 10 tusen, må du ikke returnere mer enn 35 tusen.

Fra 1. juli 2019 vil grensen være lik to ganger lånebeløpet, og fra 1. januar 2020 vil den ikke kunne overstige lånebeløpet med mer enn 1,5 ganger. Renten er også begrenset: ikke mer enn 1,5 % per dag fra 28. januar, ikke mer enn 1 % – fra 1. juli.

Disse begrensningene gjelder ikke for lån opptil 10 tusen rubler og i opptil 15 dager. For slike lån belastes det ikke renter og bøter når overbetalingen er 30 % av lånebeløpet. Men for forsinkelser, kan du bli bøtelagt 0, 1% per dag fra den gjenværende andelen av gjelden.

Det vil si at du kan ta opp et lån og ikke skynde deg å returnere det?

Dette er definitivt ikke verdt å gjøre. Selv om gjeldsveksten er begrenset ved lov, vil konsekvensene av manglende betaling fortsatt være der. Her er hva den kan fylles med.

Dårlig kreditthistorie

Informasjon om mikrolån overføres til kredittbyrået. Hvis du ikke returnerer pengene i tide, vil dette gjenspeiles i det, og du kan glemme lån i banker til lav rente. Minst 10 år etter at gjelden er nedbetalt, til dataene er arkivert.

Bekjentskap med namsmennene

En MFI kan prøve å kreve inn gjeld gjennom domstolene. Hvis avgjørelsen blir tatt i hennes favør, vil namsmennene arrestere regnskapet, beskrive og selge eiendommen. Dessuten vil du ikke kunne reise til utlandet.

Kommunikasjon med samlere

Mikrofinansorganisasjoner bruker aktivt tjenestene til samlere - så mye at mikrolånsdebitorer ble beskyttet mot påtrengende samtaler og besøk av en spesiell lov. Samlere har lov til å:

• kommunisere med skyldneren med hans samtykke;
• minne om gjelden og snakk om konsekvensene av manglende betaling;

• ring utlåner ikke mer enn en gang om dagen, to ganger i uken, åtte ganger i måneden;

  møtes personlig ikke mer enn en gang i uken.

I virkeligheten blir ikke lovens krav alltid respektert, og samlere terroriserer ofte både skyldnere og deres kjære.

Og hvis mikrolån er nødvendig, hva bør du være oppmerksom på?

Sørg for å gjøre følgende:

1. Sjekk om det er en organisasjon der du har tenkt å ta penger i registeret til sentralbanken. Hvis ikke, er hennes aktiviteter ulovlige.
2. Les kontrakten nøye - hver linje, trykket med stor og liten skrift. Sørg for å finne ut hvor mye renter du vil bli belastet per år. Se gjennom betalingsplanen for å forstå når og hvor mye du må betale. Vær oppmerksom på kostnadene for tilleggstjenester, hvis noen, mengden bøter og straffer, og hva MFIen planlegger å belaste dem for.
3. Signer kontrakten bare hvis alt er klart for deg og det ikke er noen spørsmål igjen.

Ting å huske

1. Mikrokreditter utstedes til svært høye renter, men nesten alle skyldes deres popularitet.
2. Du kan ta opp et mikrolån dersom du akutt trenger penger og er klar til å betale tilbake raskt.
3. Du trenger ikke ta et mikrolån hvis du allerede er i et økonomisk hull: dette vil bare forverre situasjonen din.
4. Hvis du tar et mikrolån, les avtalen nøye.